Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С первого взгляда кажется, что оформить коллективное страхование выгоднее, чем индивидуальный полис. Вам не нужно платить сразу полную сумму. Банк любезно разобьет платежи на весь срок кредитования. Но после простых подсчетов окажется, что такая страховка дороже в полтора-два раза.
Чем договор коллективного страхования отличается от индивидуальной страховки?
Есть несколько отличий:
-
Договор коллективного страхования страховщик заключает с банком, индивидуального — с самим заемщиком.
-
В коллективную страховку включено несколько заемщиков, объединенных по группе риска, индивидуальная — действует для одного.
-
При коллективном страховании страховые платежи банк списывает сам, а после часть средств отправляет страховщику, при индивидуальном — страховая получает платеж сразу и в полном объеме.
-
При коллективном страховании чаще всего выгодоприобретателем указан только банк: если с вами что-то случится, страховая переведет деньги непосредственно кредитору. При индивидуальном — выгодоприобретателем кроме банка может стать заемщик или его родственники. В этом случае страховая закроет непогашенный долг, а остаток вернет заемщику.
Коротко — о коллективном страховании?
-
Договор коллективного страхования — это соглашение страховой с банком, а не заемщиком, где выгодоприобретателем кредитор указывает себя. Это усложняет процедуру расторжения и возврата средств.
-
Коллективное страхование обходится дороже, но позволяет снизить ставку по кредиту или ипотеке.
-
Если условия соглашения противоречат требованиям Центробанка — это основание для расторжения.
-
Вернуть страховые взносы сложнее, чем при индивидуальном страховании. Часто банки отказывают: придется идти в суд.
Что означает понятие коллективный договор?
По определению это документ, который упорядочивает и контролирует выполнение условий, прописанных в договоре.
Страховщиком в нем является специально выбранная компания или одна из дочерних структур самого банка. Договор гарантирует погашение займа при наступлении случая, который описан как страховой, средствами этой организации. Это позволяет снизить риск не возврата денег банку.
При выдаче займа, банком предлагается подписать соглашение на полный срок пользования заемными средствами. Есть различные продукты страхования, к которым может относиться:
• потеря жизни или здоровья, лицом берущим займ;
• потеря работы или иных средств существования.
Схема коллективной защиты основана на уже заключенном финансовой организации соглашении с определенной страховой компанией или собственной дочерней структурой.
После этого, банк в рамках выдачи кредита предлагает потенциальному клиенту оформить коллективную страховку. При этом выгодоприобретателем становится сам банк, а не его клиент. Это отличие коллективного договора, от индивидуального.
Важно, что заемщик не может самостоятельно выбрать срок страхового продукта или изменить условия соглашения.
Как отказаться от договора
Коллективное страховка относится к типу добровольных, поэтому клиенты могут отказаться от нее в любой момент. Расторжение договора коллективного страхования допускается и после подписания бумаг и выплаты премии, в так называемый период охлаждения. Это срок, предусмотренный для аннулирования страховых услуг по любой причине, гарантирующий возврат части внесенной премии.
Некоторые банки предлагают оформить кредит со страховкой по сниженной ставке. Чтобы не переплачивать проценты, многие заемщики специально оформляют договор коллективного страхования, чтобы в будущем его расторгнуть.
При отказе от договора коллективного страхования могут возникнуть трудности с возвратом премии, так как вознаграждение за страховые услуги получают 2 стороны одновременно: страховая компания и банк. Кроме финансовых убытков, банк теряет гарантию в том, что заемщик погасит кредит при ухудшении платежеспособности. Поэтому в расторжении полиса кредитор заинтересован еще меньше, чем страховая организация.
СОВЕТ. Не оформляйте страховку, которую планируете аннулировать. Могут возникнуть трудности с возвратом премии. К тому же, если страховка гарантировала низкую процентную ставку по кредиту, при отказе от нее банк увеличит проценты.
Как отказаться от полиса и вернуть деньги?
Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.
Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?
Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.
Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?
14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании.
Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.
Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?
Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.
Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?
Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.
Какую часть денег мне вернут?
Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?
Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.
Как выглядит это заявление и где его найти?
Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.
Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?
Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты.
И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.
Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?
В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.
А как и когда мне вернут деньги?
Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.
Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней?
По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме. Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация).
Но в любом случае будьте готовы к тому, что уважительность причины пропуска придется доказывать в суде. Добровольно страховые компании такие требования не удовлетворяют, даже если причина пропуска выглядит убедительно.
На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это обман или предложение сомнительных схем перекредитования. Попытки вернуть деньги таким образом могут привести лишь к финансовым потерям – как минимум вам придется оплатить услуги «консультантов».
Как расторгнуть договор коллективного страхования?
Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.
Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.
Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.
Выводы для всех, кто планирует заключать договор страхования жизни, очень просты. Продукты страхования очень полезны, их можно и нужно использовать с выгодой для себя. Но для того, чтобы не было проблем, стоит внимательно подойти к вопросу выбора страховки и, прежде чем подписывать документы, потратить немного времени на тщательное изучение всех пунктов договора, чтобы не пришлось оформлять возврат денег по договору страхования жизни.
Впрочем, в расторжении договора страхования можно найти и плюсы. Клиент, который однажды прошел эту процедуру, в будущем будет внимательнее относиться к документам, которые подписывает. А страховая компания, стремящаяся сделать процесс максимально комфортным, получит в будущем финансово грамотного и лояльного клиента.
Какая страховка обязательна, а какая нет?
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.
На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
- Потребительские;
- Ипотечные;
- Автомобильные;
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Отказ от договора коллективного страхования: нюансы
Существует несколько причин, по которым заемщик может считать ДКС невыгодным:
- невозможно корректировать условия договора;
- завышенные выплаты по договору;
- страховые случаи определяются банками индивидуально и не каждый форс-мажор может подойти.
Допустим, вы застрахованы от потери работы. Банкротство компании прописано как страховой случай, в то время как сокращение штата – нет. Этот пункт не будет являться достаточным основанием для предоставления страховки и вам придется продолжить выплаты и по кредиту, и по страховке.
Стоит заметить, что банки вместе с ДКС не только минимизируют риски, но и получают прибыль. Именно поэтому они часто заинтересованы в том, чтобы клиенты в обязательном порядке заключали договоры ДКС.
ЦБ РФ обозначает, что кредитная организации не имеет права требовать от клиентов страховать их жизни, но может предлагать это в кредитном договоре. Тут банк обязан дать клиенту возможность выбора между займом со страховкой и кредитом без нее на сопоставимых условиях.
Банки стараются привлечь клиентов к страхованию не только увеличением спектра страховых случаев, но и с помощью следующих приемов:
- кредитные отделы вообще не рассказывают о возможности отказа от ДКС;
- отрицательное решение по выдаче кредита. Предупреждение об этом может быть озвучено во время вашего отказа от ДКС. Некоторые клиенты все же подписывают договор ДКС, чтобы гарантированно получить займ;
- повышение процента при оформлении кредита без страховки. Это объясняется стремлением банка сократить риск невыплаты. Часть клиентов стремится к сниженному проценту и заключает ДКС. Однако, если подсчитать, высокий процент даст переплату ниже, чем выплаты по страховке;
- более жесткие кредитные условия: сокращение лимита и грейс-периода, дополнительное обеспечение или залог. Опять же, это достаточно весомые аргументы, чтобы все же присоединиться к ДКС;
- отказ в выдаче повторного кредита.
Обратите внимание! Федеральным законом «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Банк не вправе отказать вам в займе, пока вы не приобретаете страховые услуги. Но в то же время имеет право вообще не объяснять причину отказа в выдаче кредита. В таком случае, недоказуемо, стал ли причиной отказ от дополнительных услуг или иное основание.
Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования
Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.
При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.
Страховые случаи, предусмотренные ДКС:
- потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
- утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
- получение статуса инвалида;
- смерть.
В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.
Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.
Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.
Подача Заявления на Возврат Коллективной Страховки по Кредиту
Если коротко, то получить обратно страховую премию по договору коллективного страхования так:
- Напишите заявление на возврат страховки и отправьте ее в банк и страховую компанию в течение 14 дней после подписания договора.
- Подождите 10 дней. Если вам откажут, то пишите досудебную претензию. Адресатами являются банк, в котором получили кредит и страховая компания.
- Обратитесь в суд.
Важно учитывать, что при возврате, в отличие от индивидуальной страховки, здесь обращаться следует в банк, а не в страховую компанию. Пошаговый алгоритм действий выглядит так:
- Заемщик заполняет заявление в двух экземплярах. Образцы устанавливаются финансовыми организациями индивидуально, чистый бланк можно скачать на сайте кредитора или СК.
- Заявление с прилагающимися документами предоставляются лично в банк или чрез почту. В последнем случае отправка осуществляется заказным письмом с уведомлением о вручении. Отчет срока рассмотрения начинается с момента получения документации.
- На рассмотрение обращения отводится 10 дней. В течение этого времени должно быть принято решение.
- Итоговый ответ по возврату оформляется письменно и предоставляется заявителю. Если он отрицательный, должны быть указаны причины со ссылками на нормы законодательства, подтверждающие правоту страхователя и страховщика.
Клиентам Сбербанка и ВТБ чаще всего удается вернуть страховку. Остальные финансовые учреждения могут использовать дополнительные «лазейки» в законодательстве, не допускающие возврат после 14 дней. Например, не включать в условия договора такую возможность.
При неудовлетворительном ответе дальнейшие действия застрахованного лица выглядят так:
- Подается иск в районный суд по адресу регистрации страховщика. К заявлению прилагается копия мотивированного отказа, паспорта, договоров страхования и кредитования. Если ранее гражданин обращался в Роспотребназдор на основании нарушения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», понадобится заключение данного органа.
- В течение 5 дней судья возбуждает делопроизводство. Назначается дата первого заседания, на котором в качестве ответчика присутствует представитель банка.
- Максимальный срок рассмотрения дела не превышает 2 месяцев. За это время должно быть принято решение.
- Оформляется решение, оглашается резолютивная часть.
Если решение суда принято в пользу истца, он забирает выписку из него и повторно обращается в банк с ней и заявлением о возврате. Страховщик не вправе не выполнять требования судебного документа, он должен им руководствоваться.