Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Принудительное страхование заемщика при кредитовании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.
Как подготовиться к рефинансированию?
Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:
«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»
«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»
«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»
«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.
И кредит закрыл, и денег получил: как банки увеличивают сумму
Почти всегда при вашем обращении в банк за рефинансированием вам предложат денег больше, чем нужно. Банку это выгодно: чем больше возьмете в долг, тем больше банк заработает на процентах.
Иногда в банке могут заявить, что для рефинансирования вы обязаны взять сумму больше. Это неправда.
В принципе, человеку в определенных обстоятельствах тоже может быть выгодно такое предложение. Например, рефинансировал ипотеку, а еще и деньги появились на ремонт/новую мебель. И процент ниже. Однако здесь лучше сто раз все взвесить. Не получится ли так, что вы окажетесь в еще большей долговой яме, из которой будете выпутываться, скажем, не три года, а семь лет?
К сожалению, люди иногда не вникают в условия рефинансирования, не читают новый кредитный договор, а в итоге страдает кошелек.
Подводные камни рефинансирования. В каких случаях оно влетит в копеечку?
Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.
Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?
Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.
Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.
При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.
В статье рассмотрен порядок возврата неиспользованной суммы обязательной страховки при перекредитовании (досрочном погашении). Наиболее актуальна эта задача при изменении условий обслуживания задолженности по ипотеке и автокредиту.
Вся изложенная информация относится к рефинансированию некоммерческих кредитов физических лиц. Порядок страхования займов, взятых на развитие бизнеса, имеет свои существенные особенности и отличия.
Наиболее простым представляется рефинансирование потребительского кредита без страховки в Сбербанке и других крупнейших финансовых организациях. При этом не следует воспринимать полис как некое зло, которого нужно избегать или с которым приходится мириться. В страховании заинтересован не только банк, но и клиент, желающий обезопасить себя от многих рисков.
Отказаться от страховки после получения кредита
Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.
Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно. Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день). Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.
Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.
Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.
Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:
- Паспортные данные
- Данные договора
- Причину расторжения
- Дата и подпись
Для отказа от страховки в банк нужно предоставить
- Заявление об отказе от договора
- Копию договора
- Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
- Ксерокопию паспорта страхователя
Отказ от страхования жизни при автокредите через Роспотрбенадзор и в судебном порядке
Скорее всего, Роспотребнадзор не решит вашу проблему. Если у микрофинансовых организаций нарушения фиксируются очень часто, то банки обычно умудряются если не представить свои действия законными, то, по крайней мере, обосновать невозможность удовлетворения заявления заемщика. Смысл здесь в другом. Госорган даст правовую оценку действиям банка и страховщика, и на основании этой позиции заемщику уже проще будет отстаивать свою точку зрения суде.
Заявление в Роспотребнадзор может увенчаться одним из следующих результатов:
- Никаких нарушений не установлено. Остается только обращаться в суд.
- Роспотребнадзор самостоятельно подает иск в суд, если присутствуют грубые нарушения закона.
- Будет дан ответ, что имеется нарушение, со ссылкой на нормы закона. В этом случае защита прав заемщика в суде значительно упростится.
Особенности возврата страховки по ипотеке зависят от срока кредитования и положений договора. В 2021 году различают следующие варианты выполнения процедуры:
- С момента заключения соглашения прошло меньше 14 дней. Гражданин может получить все средства, предоставленные страховщику, в полном объеме.
- Клиент обратился за возвратом страховки в срок от 14 дней до 1 месяца. Компании предоставят сумму с вычетом использованного времени.
- Обращение произошло в срок от 1 до 3 месяцев. Компания выплатит от 50 до 70% суммы.
- С момента заключения договора прошло свыше трех месяцев. Компания предоставит сумму, кратную оставшемуся сроку.
Внимание
Из вышесказанного следует, что осуществить возврат страховки по ипотеке в 2021 году можно на любом этапе использования кредита.
Особенности законодательства
Навязывание страхования и других дополнительных услуг банков незаконно при любых видах кредитования. Однако нужно быть готовым к тому, что в противном случае банки могут отказать в выдаче займа или значительно увеличить процентную ставку. Это их право, и они им пользуются – вводят негласные лимиты на количество оформленных страховок в месяц, материально стимулируют менеджеров на убеждение заемщиков, разрабатывают специальные скрипты, упрощающие процесс.
Как же вернуть навязанную страховку по кредиту? В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ № 3854 от 20.11.15 предусмотрена процедура отказа от договора страхования при заключении кредитного договора. Нормативным актом создан так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения договора.
Варианты возврата страховки
Оптимально отказываться от страховки еще на этапе согласования кредитного договора. Но при обсуждении вопроса менеджеры весьма убедительны, их этому обучают, стимулируют премиями и административными мерами. Эффективно действует убеждение о вероятном отказе в кредитовании, поэтому чаще приходится рассчитывать на варианты после оформления договора.
В период охлаждения
Наиболее простой способ – воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным текущими законами. Банки самостоятельно устанавливают его срок, несмотря на рекомендации ЦБ РФ, из-за этого рекомендуем сразу выяснить даты в тексте договора. Важно успеть в указанный период, чтобы не возникало основания для отказа.
Процедура проводится в три этапа:
- подача заявления на имя страховой компании, указанной в договоре;
- предоставление оригиналов имеющихся документов (заказным письмом, лично);
- ожидание решения по возврату и получение денежных средств.
Сроки рассмотрения заявления ограничены стандартным периодом в 10 календарных дней после получения. Чтобы не вызывать повышенного внимания со стороны надзорных органов, страховые компании стараются укладываться в 3–7 рабочих дней. Если допущена просрочка, лучше обратиться к юристу, чтобы оценить условия возврата страховки по кредиту, риски невозврата денег.
По истечении 14 дней
Если заемщик не уложился в период охлаждения, вернуть деньги также реально, но сумма будет меньше. Про средства за период, который прошел до момента подачи заявления, придется забыть: они пойдут на оплату уже оказанных услуг страхования. Процедура возврата производится в такой же последовательности: заявление, ожидание, получение денег.
При досрочном погашении кредита
Похожая ситуация возникает при досрочном погашении кредита. Помимо перерасчета процентов за пользование средствами, заемщик вправе претендовать на возврат той части страховочной суммы, которая приходится на период от момента досрочного погашения до крайней даты по графику. Но на практике это становится возможным только по решению суда. Вместе с иском подаются следующие документы:
- копия договора страхования;
- справка из банка о полном погашении кредита;
- паспорт заемщика (заявителя);
- номер расчетного счета для перечисления денежных средств.
Перед обращением в судебные инстанции рекомендуем подать в свою страховую заявление о добровольном расторжении договора. Есть вероятность, что компания пойдет навстречу и вернет остатки средств. Если заявление было проигнорировано, получен отказ, можно обращаться в суд с иском о принудительном расторжении договора.
После планового погашения кредита
Есть шансы возврата страховки и после погашения кредита в соответствии с графиком. Оптимально обратиться к опытному юристу сразу, еще на этапе подготовки к подаче заявления страховщику. В суде будет рассматриваться наличие нескольких условий. В первую очередь понадобится предоставить письменный отказ в добровольном возврате средств. Затем подается иск в пределах срока исковой давности (3 года). При этом на каждый ежемесячный платеж в страховую он рассчитывается отдельно, как и в случае взыскания по просроченным кредитам. И третье – придется доказать, что страховка была именно навязанной, выданной под принуждением, например при условии страхования для выдачи кредита.
Особенности работы со Сбербанком и ВТБ
При рассмотрении дела по возврату страховок приходится учитывать специфику конкретного банка (он вправе устанавливать правила в рамках действующего законодательства РФ). Много кредитов выдается двумя крупнейшими банками – Сбербанком и ВТБ. Поэтому обращения в наш юридический отдел часто касаются этих организаций.
Особенности:
- Коллективные страховки полностью отменены только в ВТБ – Сбербанк продолжает иногда их использовать наравне с индивидуальными договорами.
- Независимо от предложенного варианта оба банка допускают добровольное расторжение в срок до 14 дней с момента получения кредита.
- Заявления на отказ от страховки принимаются в офисах банков-кредиторов независимо от места оформления кредитного и страхового договоров.
- Отказ от страховки обычно приводит к пересмотру процентной ставки в сторону увеличения.
Обязательно ли страхование кредита
Итак, страховка. Многие клиенты боятся ее, как огня. И неудивительно, ведь российские банки сами сделали так, что кредиты обрели дурную славу. А ведь страхование кредита в первую очередь направлено на поддержку самого клиента — оформленная страховка гарантирует защиту от нештатных ситуаций. К примеру, у заемщика случился форс-мажор, и он не может больше платить. Но у него есть оформленный страховой полис, и все дальнейшие взаимодействия с банком переходят в юрисдикцию страховой компании — страховщик сам погашает невыплаченный кредит. Хорошо же? Да просто отлично!
Но, к сожалению, в нашей стране банки исказили эту идеальную картину. Страховка стоит непомерно дорого и существенно увеличивает стоимость кредита. И вместо того, чтобы плавно подводить клиента к оформлению кредита со страховым продуктом, менеджеры просто навязывают страховку и ставят заемщика в безвыходное положение. Классическая дилемма в банке — или кредит со страховкой, или повышенные проценты и пролонгированный срок выплат. Это знает каждый, кто хотя бы раз брал кредит.
Что может сделать заемщик в такой ситуации?Во-первых, отказаться от кредита в конкретном банке и найти другое кредитное учреждение с щадящими условиями.Во-вторых, отменить подписание договора по причине навязывания страховки: в России действует закон о правах потребителей, а принуждение к услуге — это его прямое нарушение (ст.16 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992).
Заемщик даже может обратиться в суд с зафиксированным фактом принуждения оформления страховки. Однако на практике доказать, что вам навязали страховку, практически невозможно. Представители банка укажут на то, что клиенту предлагалась альтернатива, и он сам выбрал вариант со страховым полисом и получил кредит на установленных договором и определенных самим же заемщиком (для себя) условиям. Этот вариант нам, конечно же, не подходит.
Самое правильное, что может сделать заемщик, это — аннулировать страховку. И действующее законодательство ему в помощь (Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Запомните сразу — отменить можно только добровольную страховку. Ряд кредитов страхуется в обязательном порядке, и сделать с этим ничего нельзя. Это касается залоговых кредитов, где обязательством возврата денег является залог имущества. Речь идет об ипотеке (недвижимость) и автомобильном кредитовании (КАСКО).
Заемщик страхует приобретаемое имущество от всех возможных повреждений на протяжение всего срока действия договора по кредиту. Ипотечный кредит с государственной поддержкой предусматривает обязательства получателя по страхованию жизни. Еще раз — это обязательно и утверждено на законодательном уровне!
А вот добровольную страховку аннулировать можно. Обязать получателя кредита застраховать свою жизнь и здоровье никто не может, поэтому заемщик может отменить навязанный страховой продукт (ст.935 ГК РФ). Вот какая страховка по кредитам является добровольной:
- жизни и здоровья;
- трудоспособности (потеря работы);
- титульное страхование (при ипотеке);
- предпринимательские риски (страховка бизнеса);
- инвестиций, поручительства, выданных гаранитий и т.д.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Уcлoвия pacтopжeния дoгoвopoв cтpaxoвaния
3aeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Пpи вoзвpaтe yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии кoмпaния впpaвe yдepжaть ee чacть пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния.
B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.
Boпpoc o вoзвpaтe дeнeг зa cтpaxoвкy peшaeтcя пocлe pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.
Кaк вepнyть дeньги зa cтpaxoвкy:
- 3apaнee yвeдoмить cтpaxoвщикa и бaнк-выгoдoпpиoбpeтaтeль. B cтpaxoвкax нeкoтopыx кoмпaний cpoк yвeдoмлeния cocтaвляeт 1 мecяц.
- Нaпиcaть зaявлeниe o дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa.
- Пoлyчить oтвeт cтpaxoвoй кoмпaнии нa зaявлeниe o тoм, мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy.
Дeйcтвиe дoгoвopa cтpaxoвaния пpeкpaщaeтcя c дaты пoлyчeния cтpaxoвщикoм зaявлeния. Oткaзaть кoмпaния нe впpaвe, нo вoзвpaт пpичитaющeйcя cyммы cтpaxoвoй пpeмии или eё чacти пpoизвoдитcя тoлькo в cтpoгo oпpeдeлeнныx cлyчaяx, oпиcaнныx в пoлиce.
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.
Кaк вepнyть дeньги зa нaвязaннyю cтpaxoвкy:
- Bизит в oфиc cтpaxoвщикa c пacпopтoм, дoгoвopoм, квитaнциeй oб eгo oплaтe.
- Нaпиcaниe зaявлeния.
- Pacтopжeниe дoгoвopa в тeчeниe 10 днeй.
B зaявлeнии yкaзывaeтcя:
- нoмep cтpaxoвoгo, кpeдитнoгo дoгoвopa, дaтa oфopмлeния;
- пepcoнaльныe дaнныe cтpaxoвaтeля;
- peквизиты cчeтa, нa кoтopый нyжнo пepeчиcлить пpeмию.
К зaявлeнию пpилaгaeтcя:
- кoпия пoлиca;
- кoпия квитaнции oб eгo oплaтe.
Образец заявления на возврат страховки по кредиту
Типовое заявление на возврат денег содержит следующую информацию:
- контактные данные клиента (заполняются в «шапке»);
- обстоятельства заключения договора страхования;
- размер сделанного взноса;
- ссылки на букву закона;
- изложение требований.
Если страхователь обращается в первые 2 недели со дня покупки полиса, то он может написать другое заявление. В него включена иная информация:
- контактные данные, включая прописку;
- отказ от договора страхования;
- реквизиты для перечисления денег;
- согласие на обработку персональных данных;
- приложение (копия чека, паспорта или иного документа, указанного СК).
Типовой бланк заявления можно скачать на сайте компании или взять в офисе.
Сколько денег возвращают или засчитывают в счет нового договора при рефинансировании?
Если оплата страховки осуществляется частями вместе с регулярными платежами, то возвращать нечего. Клиент пользовался страховыми услугами в тот период, за который заплатил. При рефинансировании страховая компания возвращает или зачисляет в счет нового договора около половины неиспользованной оплаты.
Определенной методики, утвержденной государством, по расчету суммы возврата не существует. Страховые компании часто стараются уменьшить сумму выплаты, включив в нее свои расходы. При перекредитовании действует правило, что из суммы страховки досрочно погашаемого договора удерживается сумма, которая была оплачена за время пользования кредитом. Заемщик может потребовать от страховщика расчет страховых выплат по рефинансируемому договору.
Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита
Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.
Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?
Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.
Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.
При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.