Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Все о программах доступного жилья». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотека оформляется на покупку или ремонт недвижимости для улучшения жилищных условий, то есть является целевым кредитом. Ее можно оформить не только на покупку, но и для индивидуального жилищного строительства. В качестве залога выступает купленная или имеющаяся недвижимость, имущественные права или деньги. А потребительский кредит выдается на любые нужды, может быть залоговым или беззалоговым. В отличие от ипотеки, потребительский кредит выдается на меньшую сумму.
Как оформить ипотеку в Отбасы Банке?
Этапы оформления ипотеки на покупку, для жилищного строительства или ремонт зависят от выбранной программы. Основной процесс заключается в открытии депозита и накоплении определенной суммы для первоначального взноса. При достижении нужной отметки вкладчик подает заявку на ипотеку. Важно достичь необходимого уровня оценочного показателя (ОП), который показывает финансовую дисциплину вкладчика. Он формируется в процессе пополнения счета, когда вы ежемесячно вносите определенную сумму, указанную в договоре. Условия следующие:
-
«Баспана» – срок накоплений от трех лет, ОП – от 16 баллов;
-
«Жас отбасы» – выдается супругам при условии, что они оба открыли новый депозит и копили деньги минимум один год. ОП – от 5 баллов;
-
«Детский депозит» – открывают родители или сам ребенок, если ему уже есть 14 лет. Оформление депозита возможно с любого возраста;
-
«Арнау» – открывается на срок от 10 лет. Дает возможность получить кредит без высокого дохода. ОП – 48 баллов, при накоплении 50% можно оформить займ по ставке от 2%, если ребенку исполнилось 18 лет.
Клиенты Отбасы Банка могут получить промежуточный (ГЭСВ от 7,4%) и жилищный заем (ГЭСВ от 3,6%) по программам «Нурлы жер» и «Свой дом». Выдача предварительного займа с отсрочкой платежа по основному долгу происходит в рамках государственных программ и программы «Свой дом».
Где лучше брать ипотечный кредит, в каком банке
Самые лучшие условия ипотеки – у банков, принимающих участие в госпрограммах. Правительство способствует расселению граждан и всячески поощряет кредитные учреждения выдавать займы на более выгодных условиях для определенных категорий физлиц. Потенциальному заемщику стоит проверить, имеет ли он право на участие в одной из таких программ.
Если приходится выбирать только между вариантами коммерческой ипотеки, нужно ознакомиться с информацией на официальных сайтах банков. У многих организаций на страничке есть калькулятор для предварительных расчетов. Для уточнения деталей можно позвонить в колл-центр.
Неплохие условия коммерческой ипотеки предлагают в Altyn Bank, Bank RBK, Нурбанке, Банке Фридом Финанс Казахстан. Государственные программы в максимальном объеме реализует Отбасы банк.
В какой валюте брать ипотеку?
Казахстанские банки самостоятельно выбирают валюту выдачи ипотечных займов. Таким образом, некоторые БВУ кредитуют население только в долларах США, единичные банки выдают ипотечные займы только в тенге, остальные — кредитуют как в тенге, так и в долларах США. Есть предложения и в евро.
Почему важно обращать внимание на валюту кредитования? Привязка к валюте предполагает ежемесячные платежи именно в той валюте, в которой вы взяли кредит. Это правило касается также первоначального взноса, а в некоторых случаях — и оплаты комиссий. Хотя часть банков допускает возможность смены валюты через определенный срок (чаще всего — год после выдачи кредита).
Актуальные условия выдачи ипотеки на июль 2016 года можно узнать здесь.
— Существует универсальное правило: если у вас долларовые доходы, то вы можете брать ипотеку в долларах, если тенговые, то ищите кредит в тенге, — говорит директор агентства по недвижимости «Столичное» Жани Турысов. — Но я бы рекомендовал не смотреть на авторитет банка, а искать те банки, которые дают ипотеку в тенге.
Специалист советует обязательно обращать внимание на тот факт, будет ли в вашем кредитном договоре привязка к курсовым колебаниям. Ведь в этом случае при резком скачке курса банк может инициировать пересмотр условий договора либо автоматически изменить график и размер ежемесячных платежей. Если же курсовой привязки не будет, то вы будете погашать кредит по тем условиям, по которым брали его, на протяжении всех лет.
Ипотека: банки предлагают дифференцированный и аннуитетный виды платежей
Существуют два вида погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае необходимо на протяжении всего срока выплаты кредита ежемесячно вносить равные суммы. Однако в первые годы большую часть этих денег составят проценты, которые со временем будут уменьшаться, уступая в процентном соотношении основному долгу.
В случае если вы платите ипотеку равными долями, то с годами размер ежемесячного платежа будет уменьшаться.
В то же время при дифференцированном способе погашения размер выплачиваемых процентов будет уменьшаться значительно быстрее, чем в случае с аннуитетом.
— Выплачивая аннуитетом, нужно параллельно откладывать сбережения каждый месяц, чтобы можно было периодически хотя бы минимальные суммы выделять на частично-досрочное гашение, — говорит Жани Турысов. — При этом мы рекомендуем сроки всегда оставлять старыми, уменьшая ежемесячный платеж. При регулярном гашении кредита это даст вам возможность с каждым разом откладывать все больше средств и погашать основной долг перед банком быстрее. Нужно работать над своей суммой — она каждый месяц должна становиться меньше и меньше.
И не забывайте, что за просрочку платежей банк может применить к вам штрафные санкции, то есть начислить пеню.
Чтобы наверняка получить ипотечный кредит, нужно знать, что у каждого банка свои требования к заемщикам. Они касаются возраста и доходов клиентов. Если говорить об ипотеке, то здесь ряд требований расширен, поскольку кредит долгосрочный, а значит, риски банка возрастают.
Идеальным клиентом для банка в этом смысле будет гражданин Казахстана в возрасте от 21 до 48 лет. Максимальный возраст зависит от срока, на который вы хотите оформить ипотеку: банки требуют вернуть кредит до выхода на пенсию. И чем вы моложе, тем больше шансов привлечь в созаемщики родителей, которые также не должны достигнуть к моменту полного погашения займа пенсионного возраста. Молодой человек должен работать на одном месте не менее полугода, а лучше дольше и получать не менее 100-150 тысяч тенге на руки. Помимо этого, в вашу пользу будет говорить идеальная кредитная история — кредиты, выплаченные без просрочек.
Информационная служба kn.kz
Нужна ипотека в Караганде? Условия программ Жилстройсбербанка, Сбербанка, Банка ЦентрКредит в Центре ипотечного консультирования.
Если заемщик хочет приобрести недвижимость, построить собственный дом или улучшить свои жилищные условия, ему стоит воспользоваться ипотекой – целевым банковским кредитом, который можно выплачивать 15 или даже 20 лет. По условиям такой программы деньги предоставляются под залог приобретенного или любого другого ликвидного жилья, что будет являться гарантией выполнения клиентом кредитного обязательства.
В зависимости от политики банка деньги могут предоставляться на покупку жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Но обязательное условие получения денег по такой программе – это оплата первоначального взноса, размер которого может составлять до 50% от оценочной стоимости недвижимости.
Неоспоримое преимущество ипотеки – это возможность сразу же распоряжаться приобретенным жильем: например, клиент может сразу же переехать жить в новую квартиру, сделать в ней ремонт или даже сдать ее в аренду другому лицу.
Что такое инструмент Мурабаха?
Приобрести жилье казахстанцам некоторые банки предлагают, используя инструмент Мурабаха (доступен только в некоторых городах). Он подразумевает покупку недвижимости по поручению и с выплатой ее стоимости на условиях премиальной наценки и отсрочки платежа. Такая форма кредитования часто применяется для рефинансирования имеющихся займов для уже построенного жилья.
Основные условия (не предлагается пенсионерам):
- возраст заемщика – от 23 лет;
- сумма – от 3 до 200 миллионов тенге;
- доход – от 200 тысяч тенге;
- взнос – 30%;
- срок договора – до 15 лет;
- ежемесячные равные платежи.
Примерный расчет комиссии с использованием инструмента Мурабаха:
Первоначальные условия:
- стоимость – 3 миллиона тенге;
- взнос – 900 тысяч тенге;
- срок – 3 года.
Условия финансирования:
- платеж ежемесячно – 70 959 тенге;
- комиссия – 454 522 тенге.
Максимальная сумма и какой нужен доход
Для ипотеки без первоначального взноса предельное значение выдаваемых кредитных средств банком не может превышать 45 миллионов тенге. Данная цифра не является конечной величиной, так как ее можно увеличить за счет привлечения созаемщика/созаемщиков.
Важно! К созаемщикам предъявляются точно такие же требования, что и к заемщику в отношении платежеспособности, занятости и остальных параметров. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком по надлежащему исполнению кредитных обязательств.
Что касается требуемого дохода, то определить его минимум можно в процессе консультации от банковского служащего или при использовании ипотечного калькулятора на сайте банка, когда система определит примерный ежемесячный платеж.
Что такое ипотека на квартиру?
Это кредит на покупку недвижимости, которая остается у банка в залоге до полного погашения займа – выплаты основного долга и начисленных процентов.
Для того чтобы выяснить, где оформить ипотечный кредит, необходимо сравнить предложения нескольких банков и выяснить базовые условия жилищного займа. Гражданский кодекс РК и закон об ипотеке позволяет банкам формировать свои условия для предоставления ипотечного займа. Кредитные организации также вправе определять основной и дополнительный перечень необходимых документов, запрашивать сведения из государственных органов.
Процентная ставка по ипотеке в Казахстане в 2022 году в регионах севера и юга страны может отличаться в среднем на 1.5-2%. Значение имеет наличие у заемщика постоянного дохода и его уровень, соответствующий ожиданиям банка.
Возможность получить заем доступна гражданам, имеющим постоянное место работы. Однако возможны исключения – для предпринимателей, граждан, получающих пенсию и занимающиеся частной практикой. Значение имеет и положительная кредитная история. В любом случае, банки вырабатывают индивидуальный подход к каждому заемщику и досконально проверяют его платежеспособность.
Процедура оформления ипотеки в Казахстане
Процесс оформления ипотеки не самый быстрый. Потребуется некоторое врем и конечно терпение. Раскроем самый стандартный пошаговый процесс, который необходим чтобы оформить данный вид кредита.
1. Выбрать жилье
В первую очередь заемщику нужно выбрать недвижимость, на приобретение которого планируется взять заем. Это может быть жилое или нежилое помещение. Определившись с выбором объектом приобретения, Вы уже будете знать, какая сумма Вам потребуется.
Однако, стоит помнить, что не на любую недвижимость допускается предоставление ипотеки.
2. Требования к недвижимости по ипотеке
- Если это первичка, то застройщик должен подтвердить наличие соответствующей документации, например, разрешение на привлечение долевого участия;
- Если жилье со вторичного рынка, то обязательно во внимание берется год постройки, который не должен превышать 56 лет;
- Законность перепланировки помещения;
- Если предметом ипотеки является частный дом, учитывается соответствие к целевому назначению участка, материал постройки помещения;
- В частном секторе, в котором располагается залоговая недвижимость должны иметься коммуникационные сети и пр.
3. Выбрать программу
После того, как заемщик определился с приобретаемым жильем и требуемой суммой, нужно выбрать подходящую программу кредитования.
Какие государственные программы сейчас есть:
- «Нурлы жер». Процентная ставка составляет — 5 % на первичное жилье;
- «Бакытты отбасы» со ставкой 2 %. Программа предназначена для социально уязвимых категорий граждан, стоящих в очереди на жилье. С 2022 года неполные семью не попадают под эту программу;
- Программа «Шанырак», в которые входят очередники- работники государственных учреждений. Годовая ставка — 5 %
- Относительно новая программа «7-20-25». Этой программой может воспользоваться практически любой казахстанец. Подразумевает ставку в 7 %, 20% первоначального взноса и срок кредитования до 25 лет;
- Программа «Әскери баспана», разработанная под военнослужащих граждан, со ставкой от 6 до 8%.
Основные требования для участия в программах:
- Отсутствие в собственности жилья;
- Средние доходы на каждого члена семьи должны соответствовать установленному на текущий год коэффициенту;
- Заемщик должен стоять в очереди на жилье.
4. Выбрать банк
Многие казахстанские банки второго уровня на сегодняшний день предоставляют ипотечные займы. Стоит учесть, что не каждый банк реализует государственные программы. Если, например, программа «7-20-25» есть в ряде банков, то остальные государственные программы, перечисленные выше осуществляются в основном «Отбасы» банком (он же бывший «Жилстройсбербанк»).
Если вы не подходите ни под одну госпрограмму, то тут уже нужно сравнивать условия по стандартной ипотеке в банках второго уровня.
Для установления рыночной стоимости недвижимости производится его оценка. Услуги оценщика оплачивается как правило заемщиком.
5. Подготовить документы и подать заявку
В зависимости от программы кредитования и требований банка для оформления нужно вместе с заявкой предоставить пакет документов.
6. Какие документы нужны для оформления ипотеки?
Когда заемщик определился с банком и выбором ипотеки нужно будет собрать пакет документов и предоставить их кредитору.
Стандартный пакет документов выглядит следующим образом:
- Удостоверение личности заемщика;
- Сведения о доходах заемщика за последние полгода или справка о пенсионных начислениях;
- Копия свидетельства о заключении брака;
- Документы на залоговое имущество.
В каком банке взять квартиру в ипотеку?
Можно заметить, что наиболее выгодные условия по ипотеке в Казахстане в Отбасы банке. Так как данный банк реализует государственные жилищные программы, проценты у его займов намного ниже, чем в банках второго уровня. Если Вы не первый год являетесь вкладчиком данного банка, выгоднее брать квартиру в ипотеку через него, так как здесь учитывается и периодичность пополнения вклада, что может повлиять в итоге на ипотеку.
Если же Вы не попадаете ни под одну программу и нет возможности копить первоначальный взнос в течение трех лет, то стоит изучать предложения по ипотеке от банков второго уровня.
Сумма ежемесячных платежей и переплата в разных банках на одну и ту же сумму будет отличаться. Поэтому важно сделать расчеты в разных банках и выбрать наиболее оптимальный. Кроме того, во многих БВУ делают скидку по проценту для зарплатных клиентов, этот момент также важно учесть.
Мы изучили условия по ипотеке нескольких наиболее популярных казахстанских банков для наглядного примера.
- БанкЦентрКредит предоставляет ипотечные займы до 100 млн. тенге, по 11-13% годовых, на срок до 15 лет.
- Народный банк Казахстана предоставляет для своих клиентов по зарплатному проекту по ставке от 17%. Всем клиентам кредит предлагают по 18% годовых. Допустимый срок займа составляет от 6 месяцев до 20 лет. Первоначальный взнос — 10% от стоимости недвижимости для работников компаний-партнеров и 20% для всех клиентов. Без подтверждения дохода – от 19%. Есть комиссия от 1% от суммы займа.
- Нурбанком выдается заем до 50 млн тенге, со ставкой 18,5-20%, с первоначальным взносом от 30% от стоимости недвижимости, сроком до 20 лет. Взимается комиссия в размере 2 % от суммы займа (минимальная сумма комиссии – 10 000 тенге).
- В Фортебанке можно оформить ипотеку по 17% годовых до 50 млн. тенге с первоначалкой 17%, сроком от 5 до 10 лет.
Оформление займа занимает по времени от 7 до 15 дней. Банков, работающих по этой программе несколько. Вы сможете выбрать любой понравившийся вам лично. Процесс оформления ипотеки пройдет намного быстрее, в банке с которым вы работаете, получаете зарплату, где вас знают. У каждого банка свои требования по оформлению документов. Застройщики, исходя из скорости и простоте оформления, рекомендуют: Сбербанк, Центркредит, Фортебанк.
— Сдаёте документы менеджеру по ипотечному кредитованию, получаете первичное одобрение.
— Открываете счет в банке.
— Делаете независимую оценку квартиры. Обычно банк сам рекомендует оценочную компанию, отвечающую его требованиям.
— Вносите 20% ипотечного займа. Лучше внести в банк на ранее открытый счет и с него перечислить застройщику.
— Если есть разница стоимости квартиры, превышающая 25 млн. (максимальная сумма займа), рекомендуем эти деньги сначала положить на счет и с него отправить застройщику. Так вы, банк и застройщик сможете видеть всю сумму сделки.
— Получаете Гарантийное письмо, отвозите застройщику.
— Далее вы заключаете нотариальную сделку с застройщиком, оформляете договор купли-продажи. Получаете технический паспорт помещения.
— По истечении примерно двух дней выйдет справка о недвижимости.
— С сайта Электронного правительства получаете справку обременения и относите в банк.
— Банк оформит с вами договор залогового имущества.
— Вам потребуется посетить ЦОН, лучше всего в том районе, где находится квартира. Для регистрации договора залога квартиры.
— Сдаете все документы (оригиналы) в банк.
— После этого банк перечислит сумму займа на ваш счет.
— Вы перечислите деньги со счета застройщику и получите ключи.
— Застройщик должен вам дать «расписку» о неимении претензий, что сумма выплачена полностью. Вы должны будете отвезти ее в банк. Желательно сделать ее в двух экземплярах. Второй оставьте себе для юридической безопасности.
Завершающие этапы при оформлении ипотеки
После сбора всей документации по объекту недвижимости банк производит доскональное изучение и выносит свое решение — может ли данный объект являться объектом ипотечного кредитования.
Затем идут завершающие этапы оформления:
- Если банк одобряет жилье, клиент должен застраховать его. Обязательным в Сбербанке является страхование имущества. Личное страхование является добровольным.
- Сразу после полученного одобрения объекта происходит оформление залога — составление закладной. Этот документ будет храниться в банке до полного погашения ипотеки клиентом.
- На этом же этапе клиент должен перечислить средства первоначального взноса по ипотеке, но не продавцу, а пока только на номинальный счет.
- После всех этих действий назначается сделка купли-продажи, на ней присутствуют и покупатель, и продавец. Составляется договор купли-продажи, он подписывается сторонами.
- После этого документы отправляются для регистрации права собственности в НАО «Государственная корпорация». Данную услугу можно получить также и у нотариуса.
- Только после регистрации права собственности продавец получает доступ к деньгам, хранящимся на счете.
После оформления клиент начинает выплачивать долг по ипотеке. Для этого у него есть график платежей. Всегда можно воспользоваться мобильным приложением банка. Там можно и вносить платежи, и узнавать размер остатка задолженности.
После внесения последнего ежемесячного платежа или после досрочного погашения клиент получает назад закладную на свою недвижимость и становится единоличным и полноправным ее владельцем. После полного погашения кредита следует взять в банке справку об отсутствии задолженности.