Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки под 6%». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Какой кредит подлежит рефинансированию
Помимо требований к заемщику, законодательно закреплены параметры рефинансируемой ипотеки:
- Целевое назначение ссуды – покупка жилья на первичном рынке. Это может быть квартира или дом с земельным участком, возводимый застройщиком.
- Рефинансировать по условиям программы возможно ссуду, полученную не раньше, если второй по счету ребенок появится на свет в период 01.07.2023 – 31.12.2023, то период для оформления льготной ипотеки продлевается до 01.03.2023.
- Покупка осуществлялась по договору долевого участия или по ДКП, заключенного с юридическим лицом. Исключение делается только для жителей ДФО – сделка может быть совершена как с физическим, так и с юридическим лицом.
- Стоимость недвижимости составляет не менее 80% от суммы ипотеки.
- В рамках программы перекредитования можно получить до 12 000 000 жителям Москвы, СПБ и соответствующих областей, 6 000 000 для остальных субъектов.
- Если новая ссуда направлена на погашение ранее рефинансируемого кредита, то дата его получения может быть любой. Согласно условиям предоставления субсидии, возможно перекредитование ссуд, по которым вносились любые изменения в кредитный договор, кроме целевого использования.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
Условия участия в программе по субсидированию
Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:
- Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
- Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
- Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
- Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
- Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
- Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
- Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
- Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
- В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
- Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:
- До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
- До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;
- На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
- Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
- Кредитование осуществляется в российских рублях;
- После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
- По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.
При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:
- Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
- Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
- По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.
Чтобы получить льготные условия кредитования по ранее оформленной ипотеке, семье, пополнившейся вторым или третьим ребенком достаточно обратиться в банк-кредитор и представить пакет документов, подтверждающий основания участия в государственной программе. Дабы избежать злоупотребления дотациями законодатели установили жесткие требования к срокам субсидирования, которые не могут превышать 3 – 5 лет, а в исключительных случаях максимальный срок может составить 8 лет (вторые роды с появление двойни, либо оформление субсидирования по рождению второго ребенка с последующим продлением программы в связи с рождением третьего). Банк может отказать претенденту, регулярно допускающему просрочки по исполнению обязательства, заемщикам, начавшим выплаты менее полугода назад или проводившим рефинансирование ранее.
Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
Семья, воспитывающая ребенка-инвалида может рефинансировать кредит по программе независимо от даты рождения этого ребенка.
Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика (по договору-купли продажи или договору участия в долевом строительстве). По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство дома.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Основной механизм реализации льготной программы
Государство определяет круг финансовых организаций, которые будут принимать участие в гос.проекте. Все компании, желающие работать по программе, обязаны предоставить пакет документации в течение 30 суток с момента официального объявления. Все участники программы будут ежемесячно получать суммы, компенсирующие недополученный доход.
Срок действия гос.программы с 1 января 2018 года по 1 марта 2023 года. Размер финансирования проекта составляет 600 млрд. рублей.
Все финансовые организации, получившие субсидии обязаны будут выдавать ипотеку под 6 процентов людям, которые подпадают под действие программы. По завершению акции, ставка для заемщика устанавливается на уровне ставки ЦБ РФ на дату получения ипотечного кредита +2%. По решению банка, процентный показатель может быть меньше.
Требования к покупаемой квартире
Заемщик может взять кредит на покупку квартиры по договору купли-продажи у юридического лица в уже сданном в эксплуатацию жилом доме или на приобретение строящегося жилья по договору долевого участия, при этом продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (застройщик или подрядчик).
«Никакого присутствия физических лиц в цепочке купли-продажи квартиры не допускается, если юридическое лицо уже перепродавало эту квартиру и в цепочке участвует физическое лицо, новая программа не работает», — рассказывает Анна Лепешонок.
И в Красноярском краевом фонде жилищного строительства, который выдает ипотеку по стандартам АИЖК, и в банке «ВТБ» не разрешают использовать материнский капитал в качестве первого взноса при получении льготной ипотеки. У заемщика должно быть не меньше 20 процентов от стоимости квартиры для получения ипотеки. Однако материнский капитал возможно использовать в дальнейшем для погашения кредита.
Рефинансирование ипотеки до 6 процентов: условия
Льготные условия имеют основные ограничение:
- Доступно рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми или более, притом, что второй ребенок родился не ранее 2018 года.
- Ипотека и рефинансирование от 6 процентов в Москве доступны только для первичного рынка (кредит на «вторичку» нельзя рефинансировать под 6%!).
- Рефинансируемая ипотека оформлена не ранее 01.01.2018 г.
- Сумма кредита – не более 3 млн. для регионов и 8 млн. для Москвы, Санкт-Петербурга, МО и ЛО.
- Первый взнос был не менее 20%.
- Схема кредита – аннуитет.
- Обязательное страхование жизни и страхование залога.
Механизм программы заключается в субсидировании процента по кредиту до 6% годовых (банк назначает свою ставку, а государство покрывает «лишнее», свыше 6% годовых). До участия в предоставлении льготной ипотеки допущены не все кредиторы – только ограниченный список банков, соответствующих требованиям государства (на сегодня это 46 банков и АИЖК).
Как рефинансировать ипотеку, которую взяли до 2018 года
Ипотеку, взятую до 2018 года или до рождения детей, можно рефинансировать под 5% или 6% в зависимости от условий банка и региона. Для этого заемщик заключает договор, в котором обязуется погасить старую ипотеку, или дополнительное соглашение о рефинансировании.
При рефинансировании банк может запросить заново полный пакет документов, и неважно, оформляли ли вы изначально ипотеку у него или в другом банке. Придется снова пройти всю процедуру одобрения. После этого заемщик подписывает новый кредитный договор, средства которого перечисляются на погашение старого.
ПримерМолодая семья без детей купила новостройку в 2016 году по ставке 9% годовых. В 2017 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9% до 6%. Для этого им нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.
У заемщиков Банка ДОМ.РФ, оформивших льготную ипотеку, есть возможность переоформить договор ипотечного кредитования, всего лишь подписав доп.соглашение к нему. В банке ВТБ с сентября 2019 года тоже появилась возможность упрощенного переоформления ипотечного договора путем подписания дополнительного соглашения.
Как воспользоваться льготной программой?
Выдают льготные кредиты на жилье только те банки, которые подали соответствующую заявку на участие в программе и официально получившие на это разрешение. Только тогда государство сможет субсидировать выдаваемые населению под 6% кредиты на новые квартиры.
В числе первых выступили банки ВТБ24 и ВТБ Банк Москвы. Постепенно к ним присоединяются и другие крупные участники банковского сектора, работающие с кредитованием населения. По договорам семейной ипотеки работают уже и АИЖК, а также партнеры агентства.
Схема оформления ипотеки под низкий процент для населения должна выглядеть следующим образом:
- Семья оформляет кредит в банке по программе льготной ипотеки.
- После рождения второго или следующего ребенка семья вправе обратиться с подтверждающими документами в банк, где взята ипотека.
- На основании рассмотренного заявления банк снижает процентную ставку по кредиту до 6%.
- При выдаче семейного ипотечного кредита к заемщику предъявляются стандартные требования по возрасту – чтобы на дату погашения кредита не превышал 65 лет. Внимательно относится банк и к официальному трудоустройству претендента. Если это работники по найму, то стаж работы по последнему месту не должен быть меньше полугода.
- Сложнее с теми, кто является самозанятым населением, т.е. индивидуальные предприниматели. При обращении за льготной ипотекой им нужно подтвердить получение дохода за последние 2 года.
- При оформлении кредита на первичное жилье в рамках государственной программы под 6% можно подключать созаемщиков до 4 человек. Здесь могут участвовать как супруги, так и другие близкие родственники.
Какие банки дают ипотечный кредит под 6 процентов
К участию в программе допускаются не все банки. Их актуальный перечень утверждает Министерство финансов РФ.
Какие банки дают ипотеку под 6% в 2020 году? Министр А.Г. Силуанов утвердил перечень из 47 кредитных организаций.
При этом у каждого банка свой лимит, которым он может воспользоваться (государство выделит ему средства на субсидирование именно в таком размере, и не больше). Всего на 47 банков приходится сумма в 600 миллионов рублей.
По убыванию доступного для них лимита банка расположены в следующем порядке:
| № п/п | Наименование организации | Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб. |
| 1 | Публичное акционерное общество «Сбербанк России» | 171205 |
| 2 | Банк ВТБ (публичное акционерное общество) | 106726 |
| 3 | Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) | 46586 |
| 4 | Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) | 22840 |
| 5 | Газпромбанк (Акционерное общество) | 22006 |
| 6 | Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» | 20145 |
| 7 | Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» | 14835 |
| 8 | Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» | 14578 |
| 9 | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 13261 |
| 10 | Акционерное общество «Райффайзенбанк» | 12807 |
| 11 | Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» | 12135 |
| 12 | Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ» | 9285 |
| 13 | Публичное акционерное общество «Совкомбанк» | 8538 |
| 14 | Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» | 8062 |
| 15 | Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» | 7628 |
| 16 | Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) | 6980 |
| 17 | Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) | 5136 |
| 18 | Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» | 4937 |
| 19 | Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» | 4717 |
| 20 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» | 4669 |
| 21 | Акционерное общество «ЮниКредит Банк» | 4269 |
| 22 | Акционерное общество «КОШЕЛЕВ-БАНК» | 3202 |
| 23 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
| 24 | Акционерное общество Банк конверсии «Снежинский» | 3202 |
| 25 | Коммерческий банк «Кубань Кредит» общество с ограниченной ответственностью | 3202 |
| 26 | Прио-Внешторгбанк (публичное акционерное общество) | 3202 |
| 27 | РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 3202 |
| 28 | Акционерное общество Банк «Северный морской путь» | 3202 |
| 29 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
| 30 | АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК» | 3202 |
| 31 | Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (акционерное общество) | 3148 |
| 32 | Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) | 3148 |
| 33 | Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) | 3148 |
| 34 | Общество с ограниченной ответственностью Банк «Аверс» | 3148 |
| 35 | Публичное акционерное общество «Курский промышленный банк» | 3148 |
| 36 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» | 3148 |
| 37 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» | 3095 |
| 38 | Публичное акционерное общество «Дальневосточный банк» | 3095 |
| 39 | Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» | 3095 |
| 40 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» | 3095 |
| 41 | Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» | 3095 |
| 42 | Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК» | 3095 |
| 43 | Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк» | 3095 |
| 44 | Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (публичное акционерное общество) | 2988 |
| 45 | Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий» | 2988 |
| 46 | Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» | 2988 |
| 47 | Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
| ИТОГО: | 600000 |
Кто и как может перекредитоваться?
Ипотечное рефинансирование по государственной программе доступно не всем семьям, а только тем, в которых родился как минимум второй ребенок. Распространяется господдержка и на третьего, четвертого, пятого и более детей. А вот для тех семей, где родился только один ребенок, льгота не положена. Еще один важный момент – и родители, оформляющие заем, и их дети должны быть гражданами российской Федерации.
Чтобы воспользоваться льготной программой, второй и более ребенок в семье должен родиться с начала 2021 года до конца 2022 года. Тогда процентная ставка рефинансирования составит 6%.
ВАЖНО
Если в семье ребенок родился до 2021 года, то перекредитоваться будет нельзя. А вот если в срок до 2021 года родится еще один малыш, то семья сможет рефинансировать ту ипотеку, которая уже есть.