Блокировка счета банком по 115 ФЗ. Что делать? 5 советов для бизнеса.

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Блокировка счета банком по 115 ФЗ. Что делать? 5 советов для бизнеса.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Условия законов в области финмониторинга ужесточаются год от года. В банках опасаются, что участившиеся блокировки счетов по подозрению в отмывании денег приведут к оттоку клиентов. Кроме того, может усилиться нагрузка на банковские отделы мониторинга из-за возросшего числа отслеживаемых операций. Подробнее о том, чем подобные нововведения грозят бизнесу, «Секрет» рассказывал здесь.

Пример документов, подтверждающих происхождение денег по 115-ФЗ

Для «физиков» подтверждением законного источника получения денег могут быть следующие документы:

• договор купли-продажи (недвижимости, автомобиля, земли и др.);
• справка 2-НДФЛ;
• справка о получении пособий;
• договор дарения;
• свидетельство о получении наследства и др.

Чтобы подтвердить источник происхождения денежных средств, ИП должен предоставить документы, доказывающие его деятельность. Это могут быть:

• договоры о проведении работ, оказании услуг, поставке и др.;
• акты выполненных работ;
• отчеты о выполненных работах;
• счет за выполненные услуги с указанием, за что производится оплата.

Банк запросил документы по контрагентам

Ситуация. Банк запрашивает договора с контрагентами и всегда требует пояснения операциям, которые кажутся подозрительными. Например, если компания проводит нетипичные сделки или вдруг стала заключать договоры с контрагентами из других регионов и др. Если у банка сомнения по конкретной сделке – банк требует договора с контрагентами и другие подтверждающие документы по сделке.

Законно ли требование? Проверять необычные и запутанные сделки банкам разрешает п. 2 статьи 7 Закона 115-ФЗ. При этом банк вправе требовать не только документы, являющиеся формальным основанием для проведения операции по счету, но и документы по всем связанным с ней операциям (см. постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 31.08.15 № А82-6897/2014). Отказ в предоставлении сведений, как и ссылка на их конфиденциальность – укрепят банк в его подозрениях (Положение ЦБ РФ от 02.03.12 № 375-П).

Что делать: Если банк запросил документы по контрагентам, лучше не спорить, а выполнить требование и предоставить все бумаги. Во-первых, написать письмо в банк о работе с контрагентами. Причину выбора деловых партнеров из других городов можно пояснить более выгодными условиями поставок и условиями договоров. Во-вторых, надо представить в банк копии документов, которые пояснят причину проводимых платежей. Например, копии договоров с контрагентами в регионах. Они подтвердят реальность операций.

Как правило, банк четко называет в своем требовании список документов, которые желает получить от клиента. Это могут быть копии договора и документов, которые подтверждают исполнение контракта: накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи, сметы, закупочные акты, справки о стоимости работ и др. Их надо подготовить четко по списку и представить в банк.

Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма

Существует ряд очень простых рекомендаций, соблюдение которых обычно позволяет избежать пристального внимания к себе со стороны контрольных подразделений банков и Росфинмониторинга.

В целом, они заключаются в том, чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах:

1. Не стоит поддаваться уговорам знакомых и друзей дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», то есть идти на поводу просьб о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм, и выводом их потом на счета карт неизвестных вам лиц.
2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом — куда вам столько нала — уметь быстро ответить — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Да, банк может заблокировать карту во время снятия денег в банкомате.
3. Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
5. При самозанятости — не просить перечислять заказчиков деньги на счета и карты, на которых нет статуса «самозанятый».
6. Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица, а не на бизнес карты ИП.
7. Позаботиться о документах или хотя бы объяснениях, подтверждающих любые операций по счету.
8. Платить налоги и не придумывать серых схем для ухода от них.
9. Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.
10. Работать по кодам внешнеэкономической деятельности (ОКВЭДам) и соблюдать правила валютного контроля.
11. Соблюдать соответствие сведений, заявленных о себе в ЕГРЮЛ, с данными в платежке. Меняется бизнес — меняйте данные в реестре о себе. В платежке необходимо писать подробное назначение платежа, а не приводить только номера договора и счета.
12. Исполнять принцип «утром документы, вечером — стулья», то есть оплата должна проходить после обоснования платежа. И надо быть всегда готовым к тому, что необходимо будет подтвердить законность операции документами.
13. Не стоит участвовать в финансировании «серого» импорта.

Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона

Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.

Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.

Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.

И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.

Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.

Как устроены системы контроля на уровне банков

Правила финансового мониторинга требуют, чтобы банки проверяли почти все платежи и переводы своих клиентов на наличие признаков отмывания денег или финансирования терроризма. Сказать это проще, чем сделать – более-менее крупный банк каждый день проводит миллионы транзакций, подпадающих под проверку. В дело вступает поэтапный контроль транзакций:

• автоматический контроль – программа проверяет транзакции на наличие определенных формальных признаков подозрительных операций. Как именно проверять – решает сам банк, но проверка явно должна учитывать все возможные риски, прописанные в нормативных документах. Проверка проходит практически моментально – если программа не обнаруживает признаков ПОД/ФТ, перевод через несколько секунд обрабатывается и деньги «уходят» получателю;
• если программа выявит какие-то подозрительные вещи, перевод отправляется на ручную проверку. Информация передается на обработку специалисту, который просматривает дополнительные сведения – если программа «перестраховалась» и неверно оценила риск, но в реальности перевод вполне «чистый», деньги идут дальше, тоже практически без задержки;
• если специалист посчитает транзакцию подозрительной, то без запроса клиенту уже не обойтись. У отправителя денег могут запросить документы, подтверждающие транзакцию – договор на поставку товара или оказание услуг, квитанцию с информацией о поступлении этих денег, или другие документы.

От того, как банк настроит систему «антиотмывочного» контроля, зависит многое – если пропустить сомнительную операцию, можно получить наказание от Центробанка, а если блокировать все транзакции подряд, из такого банка уйдут все важные клиенты.

О причинах блокировки операций банками

Нередко банки отказывают клиентам в обслуживании путем блокировки операций. Почему они это делают?

Есть случаи, когда банки должны поступать таким образом. Соответствующие положения определены в статье 7 закона 115-ФЗ. Если конкретно, то кредитная организация должна замораживать денежные средства и приостанавливать операции с ними в случае, если хотя бы одной из сторон является:

• организация (или ее представитель), находящаяся в собственности или под контролем лица, относительно которого применяются меры блокировки денежных средств в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 статьи 6 закона 115-ФЗ;
• физлицо, которое осуществляет операции в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 Федерального закона № 115-ФЗ.

Также приостанавливаются операции, если такое решение вынесет суд по заявлению контролирующего органа. Приостановке подлежат операции по банковским счетам и иные операции с денежными средствами, а также прочим имуществом, которые принадлежат лицам (физическим и юридическим, их владельцам и представителям), причастным к терроризму и экстремизму.

Что означает финмониторинг операций для клиента

Опасения клиентов по поводу попадания операций под финансовый мониторинг объясняется, в большинстве случаев, незнанием последствий, к которым это может привести. К сожалению, юридическая грамотность многих клиентов финансовых организаций оставляет желать лучшего. Из-за этого они, основываясь на ложных предпосылках и слухах, избегают выполнения операций, соответствующих приведенным в законе о финмониторинге критериям. В результате они доставляют неудобства себе, а в некоторых случаях, добиваются совершенно противоположного результата.

В действительности тот факт, что операция подлежит внутреннему или обязательному мониторингу, совершенно не означает санкций для клиента. Из сотен тысяч проводимых ежедневно банковских операций под действие закона попадают солидная часть. Однако те, по которым потребуются дополнительные проверки, не составляют и 0.1%. Информация об остальных просто пополняет базу данных уполномоченного органа (Росфинмониторинга).

Даже в случае блокировки счетов, мера для большинства клиентов оказывается временной и устанавливается только на срок проведения проверок по предоставленным документам. Других неприятностей, кроме задержки выполнение операций она не несет (если, конечно, финансовая деятельность клиента осуществляется в рамках законов).

Не предоставляют департаменты внутреннего финансового мониторинга и ФСФМ информацию и в налоговые органы, чего также опасаются многие клиенты банков. В твои функции не входит проверка соблюдения участниками финансовой операции норм налогового законодательства.

Советы, как избежать блокировки

Чтобы не войти в число тех, кому Сбербанк заблокировал карту или счет на основании 115-ФЗ, необходимо следовать простым советам:

1. Отвергайте сомнительные предложения, а также просьбы родных, друзей и знакомых о переводе средств с карты на карту, особенно если речь идет о регулярных перечислениях или о крупных денежных суммах.
2. Не стоит давать свои карты другим людям, даже если это близкие друзья или родственники, карточкой должен пользоваться только истинный ее владелец.
3. Обналичивать средства с карты можно только в крайних случаях – когда это действительно необходимо.
4. Старайтесь расплачиваться безналичными средствами.
5. Физическим лицам не стоит использовать свою личную карту для расчетов с клиентами, если они не зарегистрированы официально как индивидуальные предприниматели.
6. Если вы занимаетесь бизнесом, стоит пройти регистрацию как индивидуальный предприниматель и легализировать свою деятельность, а также открыть Бизнес-карту для осуществления расчетов с клиентами.
7. Индивидуальным предпринимателям следует избегать использования личных пластиковых карт для осуществления расчетов по бизнесу.
8. Все платежные документы (накладные, чеки, квитанции, счета и т.д.) необходимо сохранять и держать в строгом порядке, они могут пригодиться для подтверждения легитимности финансовых операций и разблокировки банковских счетов.
9. Не стоит игнорировать требование банка о необходимости предоставления документов, подтверждающих законность источников доходов и расходов по карте.
10. Соблюдайте установленные банком сроки и старайтесь предоставить максимально развернутую информацию о происхождении средств, зачисленных на карту/счет, чтобы повысить вероятность принятия решения в вашу пользу.

Блокирование банковских карт в целях предотвращения легализации незаконных доходов и финансирования террористической деятельности может привести к определенным неудобствам для клиентов Сбербанка, но это является необходимой мерой предосторожности. Всем, кому по ошибке заблокировали карту или доступ к банковским счетам, необходимо с пониманием отнестись к данной ситуации. Для решения этой проблемы достаточно предоставить пакет необходимых документов и подтвердить свою непричастность к терроризму или экстремистской деятельности.

Законы о финансовом мониторинге

Финансовый мониторинг в России базируется на законе № 115-ФЗ от 07.08.2001г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Финансовый мониторинг в Украине осуществляется согласно закону № 1702-VII от 14.10.2014г. «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения».

В этих законах детально описана система финансового мониторинга в России и Украине соответственно, поэтому, если вам необходимо найти какие-то точные моменты на эту тему, рекомендую изучить актуальное законодательство своей страны (как вы понимаете, в законы регулярно вносятся всевозможные изменения).

Существуют также другие законодательные акты, регулирующие вопросы финмониторинга (например, касающиеся создания и функционирования органов, занимающихся этой деятельности), но вышеперечисленные являются ключевыми, базовыми.

Оспаривание решения о блокировке

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса, банк не имеет права устанавливать ограничения на пользование счетом, если это не предусмотрено законом. Также не вправе он применять денежные средства в своих целях. Именно положениями этой статьи следует руководствоваться при составлении иска или жалобы.

Помимо этого, согласно ст. 849 ГК РФ, банк обязан реализовать клиентское распоряжение о выдаче денег в течение следующего дня после его получения. Если клиент докажет то, что его действия являются правомерными, банковский отказ признается незаконным.

На основании п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса суд может не только обязать банковское учреждение перечислить средства, которые принадлежат владельцу счета, но и взыскать процент за их использование.

Какие операции могут попасть на контроль службы финансового мониторинга в банке?

Основной критерий, по которому сотрудников финансового мониторинга в банке привлекают операции, является несоответствие этих расходных операций деятельности клиента. Согласно ФЗ №115, обязательному контролю подлежат операции на сумму выше 600 т.р. (или эквивалента в иной валюте).
Операции, которые попадают под контроль финмониторинга:

• Переводы частным лицам от юрлиц (если это не зарплата, выплата вознаграждений по договорам и проч.),
• Поступления средств в валюте (в частности, из-за границы, с оффшорных зон и др.),
• Операции поступления и снятия наличных, проводимые в один день,
• Повторяющие однотипные сделки по снятию крупных сумм,
• Многочисленные вклады, открываемые на короткие сроки (до месяца), которые затем закрываются, а деньги снимаются наличными,
• Покупка-продажа валюты, дорожных чеков, обмен поврежденных купюр на целые в эквиваленте от 600 т.р.,
• Покупка физлицом ценных бумаг за наличные деньги,
• Размен банкнот крупного номинала на более мелкий или наоборот (от 600 т.р.),
• Пренебрежение клиентом выгодными условиями, например, клиент размещает крупную сумму во вклад без интереса к процентной ставке и другим условиям,
• Операции клиента не имеют экономического смысла, например, выплата шестизначной зарплаты в фирме с нулевой бухотчетностью,
• Невозможность установления сторон сделки,
• Перевод на счета другого банка без видимых оснований с худшими условиями (низкие ставки по депозитам, высокие комиссии и проч.)

Что нужно сделать, чтобы операция прошла?

Чтобы приостановленная службой финмониторинга операция прошла, нужно выполнить выдвигаемые условия. В большинстве случаев – это предоставления документов, подтверждающих легальность средств на счетах:

• Выписки с зарплатных счетов или справки 2НДФЛ,
• Документы, подтверждающие прибыль от коммерческой деятельности,
• Договоры купли-продажи, дарения, наследства,
• Документы, подтверждающие расходы клиента: кредитные договора, открытие вклада в другом банке, крупная покупка,
• Копии бухотчетности и налоговые декларации, аудиторские заключения о финансовом положении,
• Паспорта сделок по валютным контрактам и иные документы.

Основные причины блокировки

Банки должны осуществлять надзор за транзакциями, которые проводятся организациями в случае, если их сумма свыше 600 000 руб. или является эквивалентной сумме в иностранной валюте. Об этом сказано в ст. 6 вышеуказанного закона № 115-ФЗ. При этом финансовый мониторинг осуществляется в отношении таких операций, как:

• Получение денег на счет и их обналичка.
• Перевод на счета заграничных банков или поступление денег с них.
• Зачисление или списание средств компании, которая функционирует менее 3 месяцев.
• Открытие депозитных вкладов и зачисление на них денежных средств.

Согласно ст. 7 закона № 115-ФЗ, банки должны выявлять и анализировать данные о движении средств по клиентским счетам, чтобы выделять сделки, которые кажутся сомнительными. Так, финансовые организации должны фиксировать следующие случаи:

• Запутанные сделки, которые не имеют экономического смысла.
• Сделки, которые не соответствуют целям, предусмотренным уставом.
• Операции, цель которых может заключаться в уклонении от проверок.
• Отказы владельцев счетов от выполнения операций, в отношении которых у банковских сотрудников появились подозрения отмывания доходов.

Зная о том, может ли банк заблокировать расчетный счет и на каких основаниях, организация будет более ответственно подходить к финансовым операциям. Если они соответствуют хотя бы одному из критериев, указанных выше, то банковская организация может запросить у владельца счета документы, которые подтвердят законность ее осуществления. При отсутствии таковых блокировка неизбежна.

Какие операции попадают под финмониторинг?

• Денежные переводы со счета организации на счет частного лица с условием, что это не заработная плата, пособие и пр.
• Операции безналичного зачисления и снятия в тот же день или на следующий.
• Типовые операции по снятию больших сумм на периодической основе.
• Зачисления на счета из-за границы валюты.
• Валютообменные операции в эквиваленте 600 т.р.
• Операции, не имеющие экономического обоснования, например, предприниматель зачисляет себе шестизначную зарплату, при этом не имеет оборотов по счетам и сдает нулевую отчетность.
• Обмен банкнот по номиналу
• Переводы денег заграницу.

Ежедневно в банке контролируются миллионы операций. Клиенты часто боятся проводить крупные операции, боясь «наезда» СФМ. На самом деле ничего страшного здесь нет. Если это легальные деньги и клиент может доказать их происхождение, то к нему никаких претензий не будет. Например, клиент продал квартиру и ему покупатель перечислил деньги безналично на счет. При запросе от банка клиенту достаточно предоставить договор купли-продажи и пользоваться своими средствами, как ему захочется.

На счет накладывается блокировка в том случае, если есть явные признаки мошенничества. Блок ставится временно до тех пор, пока клиент не предоставит запрашиваемые документы, позволяющих понять легальность денег.

В налоговую также данные о переводах не передаются. Информация поступает в ФСФМ РФ, в компетенцию которого не входит контроль за соблюдением налогового законодательства.

Какие юридические услуги по 115-ФЗ мы оказываем ?

• Консультируем по вопросам блокировки по 115-ФЗ и возможным способам решения проблемы;
• Проводим правовой анализ риска попадания сделок под действие 115-ФЗ;
• Выработаем позицию и подготовим ответ в Банк на запрос о предоставлении информации;
• Подготовим претензию в Банк, проведем переговоры с Банком;
• Подготовим и направим жалобу в комиссию при ЦБ по оспариванию решений Банка;
• Подготовим и подадим иск о понуждении Банка провести операцию по счету, возврату комиссии и др.;
• Представим интересы клиента в суде по вопросу блокировки счета.

Финмониторинг заблокировал счет – что делать?

Для того, чтобы компании защитить себя от возможных конфликтов с банком, связанных с операциями, попадающими под обязательный контроль или имеющие необычный характер, ей необходимо своевременно предоставлять требуемые банком документы, подтверждающие добросовестность сделки.

Определить, какие именно документы должен предоставить клиент банк должен самостоятельно. Обычно банк запрашивает договор с контрагентом и счет на оплату. Также запрашиваются документы по источнику средств, либо наоборот, контрагенту, которому планируется оплата.

Если клиент откажется предоставить запрашиваемые документы, то банк откажет в проведении операции. Многие клиенты пытаются решить данный вопрос, обратившись в суд. Но если обратиться к практике, то можно сделать вывод, что суд в большинстве случаев занимает позицию банка.

Однако, если по требованию банка клиент все же предоставил документы, но операция по счету была заблокирована, то можно подать жалобу на кредитную организацию или обратиться в суд.

Жалоба подается в Цетробанк России, Роспотребнадзор, антимонопольную службу, прокуратуру или Арбитражный суд.

Похожие записи:

• Налог на недвижимость в 2021 году: кто и сколько должен платить?
• Нарушение закона прокуратурой что делать
• 18.01.2023 Выплаты воспитателям детского сада — последние новости