Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:
- Сбербанк
- ВТБ
- Альфа-Банк
- Банк ДОМ.РФ
- Газпромбанк
- «ФК Открытие»
- Россельхозбанк
- Промсвязьбанк
- «Санкт-Петербург»
- Абсолют Банк
- «Уралсиб»
- Росбанк
- Металлинвестбанк
- МКБ
- Совкомбанк
- Райффайзенбанк
- Тинькофф Банк
- АК БАРС БАНК
- ТКБ БАНК
- Банк ЗЕНИТ
- РНКБ Банк
- ЮниКредит Банк
- Инвестторгбанк
- «РОССИЯ»
- «Кубань Кредит»
- БМ-Банк
- СНГБ
- «ДОМ.РФ»
- УБРИР
- СМП Банк
- «Центр-инвест»
- БАНК СГБ
- ВБРР
- АКБ «Приморье»
- Банк БЖФ
- Запсибкомбанк
- МИнБанк
- «Снежинский»
- БАНК ОРЕНБУРГ
- «Аверс»
- «Урал ФД»
- Новикомбанк
- Кредит Урал Банк
- НИКО-БАНК
- Энергобанк
- Банк Финсервис
- «ЖИВАГО БАНК»
- Экспобанк
- МТС БАНК
- «КОШЕЛЕВ-БАНК»
- «Кузнецкий»
- Прио-Внешторгбанк
- КБ «Хлынов»
- Дальневосточный банк
- «Акцепт»
- Тимер Банк
- КС БАНК
- Актив Банк
- «Возрождение»
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Как у любой программы, у семейной ипотеки есть преимущества и недостатки:
-
+ сниженная ставка – всего 6%. Ставка и без того снижена в два раза, а некоторые банки предоставляют дополнительные льготы;
-
+ возможность сделать первичный взнос за счет материнского капитала;
-
+ приличная сумма займа – до 12000000 рублей, которая увеличивается до 30000000 рублей.
-
— нет возможности приобрести вторичное жилье (за исключением недвижимости на территории ДФО);
-
— немалый первый взнос – 15%.
Программа сельской ипотеки имеет достаточно много недостатков – это территориальные ограничения, небольшие лимиты и прочие. При этом основной плюс только один – низкая ставка. Чтобы понять, чего действительно стоит эта программа, мы спросили мнение о ней у наших экспертов.
Сельская ипотека вводилась, чтобы, в частности, остановить наблюдающийся в последние десятилетия активный отток населения из села. И этот инструмент действительно оказался востребованным в сельских регионах, где многие населенные пункты подпадают под действие программы (не более 30 тысяч жителей). Так, в 2022 году по объему одобренной сельской ипотеки первое место в стране заняла Башкирия, где проживают 40% сельского населения. Но, как показала практика той же Башкирии, ощутимая часть участников программы – это горожане, которые пользуются выгодной программой для строительства загородной дачи на территориях недалеко от мегаполисов. Это те земли, которые и без стимулирующих программ хорошо осваиваются. Таким образом, главную задачу – по массовому укоренению сельчан на местах – программа вряд ли кардинально решит.
Сергей Гебель, генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры».
Сейчас это самая выгодная ставка на рынке, но важно помнить, что у программы есть и свои ограничения. Кредит выдается только на покупку или строительство индивидуального дома, при этом лимит составляет 3 миллиона в регионах и 5 миллионов в столицах. Программа кредитования ИЖС есть и в других крупных банках, но их условия – необходимость работать только с аккредитованными застройщиками, выдача кредитов траншами, ставка, сложная процедура одобрения – снижают привлекательность использования. Поэтому часто выгоднее оформить потребительский кредит и приступить к строительству, тем более что разница в процентах может составлять 3-4, а это несущественно.
В момент запуска в 2020 году, напомню, что это был разгар локдауна, программа оказала влияние и вызвала ажиотаж у покупателей. По мере сокращения финансирования и изменения условий выдачи, она стала не такой заметной, хотя, безусловно, продолжает играть важную роль в комплексном развитии сельских территорий. На мой взгляд, запуск «сельской ипотеки» дал толчок к появлению ипотечных программ в сегменте ИЖС в других банках. Пока еще есть над чем работать, повышая привлекательность использования, но они однозначно эволюционируют, давая возможность людям воплотить мечту о собственном доме.
Елена Устинова, директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент».
Как отличить льготную ипотеку с госучастием от остальных программ
Сегодня банки предлагают много ипотечных программ по сниженным ставкам и по льготным условиям. Госпрограмма «Льготная ипотека» отличается от всех прочих тем, что сниженный процент по кредиту обеспечивает именно государство, которое компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой. Сниженный процент действует на весь срок кредитования.
Сейчас в стране работает несколько федеральных ипотечных программ с госучастием. Но именно программа «Льготной ипотеки» рассчитана на самый широкий круг заемщиков без ограничений по возрасту, семейному положению, профессиональному статусу, региону проживания и т. д. Единственное условие – заемщик должен быть совершеннолетним гражданином России.
Отметим, что с 10 января банки начали повышать ставки по ипотеке по базовым рыночным программам на новостройки. В крупнейших банках минимальные рыночные ставки составляют около 11%.
Ипотека для it-специалистов
Ипотека для работников it-сферы действует в России с 30 апреля 2022 года.
Условия:
-
Процентная ставка — до 5% (4,7% с Меридиан)
-
Максимальная сумма ипотечного займа для регионов, где проживает менее 1 млн. человек — 9 000 000 руб., более 1 млн. человек — 18 000 000 руб.
-
Минимальная сумма ПВ — не менее 15%.
-
По программе можно купить жилье только на первичном рынке;
-
Программа работает до конца 2024 года;
-
Запрещено совмещение с иными льготными программами;
-
Собственник жилья не должен меняться в течение выплаты ипотечного кредита.
Требования:
-
Гражданство РФ;
-
Возраст 22-45 лет;
-
Иметь в течение последних 3-х месяцев доход (до вычета НДФЛ) от 100 000 руб., в случае если компания-работодатель находится в регионе с населением меньше 1 млн. жителей и от 150 000 руб. в регионе с населением более 1 млн. жителей;
-
Минимальный стаж в компании — 3 месяца;
-
Место работы — организация, ведущая деятельность в сфере информационных технологий, входящая в список аккредитованных Минцифры России.
Здесь вы можете узнать об ипотеке для it-специалистов подробнее.
Субсидия предоставляется в следующем порядке:
- Направление пакета документов для получения права на субсидию. Его перечень зависит от вида поддержки.
- Получение решение об одобрении или об отказе участия в программе. Срок ожидания составляет не более 10 рабочих суток.
- Оформление сертификата. Его предоставляют только после того, как подойдет очередь заявителя на субсидию.
- Открытие именного счета в кредитной организации.
- Предоставление заявления, подкрепленного пакетом документов в банк.
- Внесение государством субсидии на счет заявителя. После этого средства направляются на погашение долга.
После окончательного погашения ипотеки недвижимость переходит в полную собственность заемщика. Для подтверждения этого следует заказать справку из ЕГРП.
Условия предоставления семейной ипотеки
-
Процентная ставка по кредиту — не более 6% в год, с учетом субсидирования;
- Максимальная сумма кредита:
- 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области;
- 6 млн рублей для остальных регионов России;
-
Первоначальный взнос — не менее 15 % от суммы кредита;
-
Срок кредитования — от 3 до 30 лет;
-
Период субсидирования — на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Условия ипотеки с господдержкой
Если стало очевидным, что самостоятельно решить вопрос с обеспечением семьи жильем невозможно, есть шанс получить льготу от государства в рамках одного из реализуемых в 2018 году направлений.
Реализация права на государственную ипотеку зависит от соблюдения нескольких ограничений:
- В госпрограммах участвуют строго определенные банки.
- Большинство проектов (особенно среди новых программ) рассчитаны на первичный сектор недвижимости. Это позволяет решать сразу два вопроса: помощь нуждающимся семьям в приобретении комфортного жилья и стимулирования спроса на услуги застройщиков.
- Строго определенное число строительных компаний, задействованных в госпрограммах. Застройщик должен иметь государственную аккредитацию, отличающийся надежностью и прозрачностью деятельности. Застройщик работает с определенными банками, в которых реализуются многие соцпроекты правительства.
- Для покупки с поддержкой от государства необходимо обладать определенными сбережениями. Размер минимального взноса снижен со стандартных 20% до 10-15% от стоимости жилья.
- Ипотека в отечественной валюте. Программы, поддерживаемые российским правительством, рассчитываются исключительно кредитным продуктам в рублях. Валютные ипотеки по государственной ипотеке недоступны.
- Величина процентной переплаты устанавливается в зависимости от выбранной программы, за исключением ипотеки для многодетных, где процент, начисляемый банком, контролируется и обеспечивается государством на уровне 6%. Остальные ипотеки рассчитываются исходя из 8-11% годовых.
- Проекты поддержки социально незащищенных граждан предусматривают необходимость признания статуса «нуждающихся в улучшении» с проживанием в условиях, не соответствующим общефедеральным нормам. В силу больших различий в регионах, на местном уровне могут действовать свои нормативы. При отсутствии иных определений на уровне субъекта Федерации придерживаются следующих норм: на одинокого гражданина – не менее 32 кв. м, на семью из 2 человек – не менее 48 кв. м, на многодетных – жилплощадь из расчета по 18 кв. м на каждого нового члена семьи.
Следует учитывать, что некоторые проекты государства находятся исключительно в ведомстве федеральных структур, другие – зависят от ситуации в регионе и принятых местных законодательных актов.
Для того чтобы оформить ипотеку с господдержкой в Сбербанке РФ, или же в другом банке, который работает с правительственными программами льготного финансирования граждан, нужно предоставить оригиналы документов, а также качественно снятые с них копии.
Список нужных документов:
- Паспорт заявителя — в данном документе должны быть вклеены все необходимые фотографии, а также указано гражданство РФ и проставлено место временной регистрации на территории РФ, или же указано место постоянной прописки;
- Справка о заработной плате, что выдается работодателем и в которой проставлен заработок за последние 6 месяцев;
- ИНН — данный документ имеет любой гражданин государства;
- Если кредитование на льготных условиях, производится для военнослужащего заявителя, тогда обязательно к документам приложить военный билет;
- Вся документация на жилплощадь, для которой выдаётся ипотека (копии документов, предоставляет застройщик);
- Если ипотеку берёт молодая семья, или же в ипотеке участвуют оба супруга, тогда нужно представить документ, подтверждающий их семейный статус и вступление их в законный брак;
- Если семья, участвующая в ипотеке с господдержкой, имеет в своем составе детей, тогда нужно предоставить на них документы, что подтверждают их рождение;
- Если в ипотеке участвуют супруги вместе, тогда документы о своих доходах должны представить оба;
- Также банки могут затребовать еще документы, что удостоверят Вашу личность — загранпаспорт, или же водительское удостоверение;
- Документ, где подтверждено внесение авансового взноса за ипотеку;
- Некоторые банки могут дополнительно потребовать некоторые документы, чтобы убедиться в платежеспособности заявителя на ипотечный заем с государственной поддержкой.
Каждый перед тем, как оформить ипотеку с господдержкой должен знать ее особенности и просчитать все нюансы:
- Весь срок действия ипотеки, заемщик не имеет право продать данную недвижимость, или же сдать ее официально в аренду. Любые юридические сделки запрещаются;
- В случае просрочки по ипотеке, банк может подать на штрафника в суд, и по решению суда конфисковать квартиру и выставить ее на торги в счет погашения ипотеки;
- Для государственной ипотеки установлены возрастные ограничения для ее участников — это пенсионный возраст в государстве. Люди, которые достигли пенсионного возраста — женщины 55 лет, а мужчины 60 лет, не могут выступать заемщиками государственной ипотеки;
- Подать анкету на участие можно только после 21 года. Гражданину моложе 21 года не предоставят ипотеку с господдержкой;
- Люди, желающие узнать все новости по данному типу кредитования, можно посетить официальный сайт правительства РФ и посмотреть все программы для финансирования ипотечного жилья, а также обратиться в специальное агентство пол ипотечному жилью. Муниципальные агентства по жилищному кредитованию находятся во всех регионах государства;
- По правилам кредитования, у заёмщика необходимо, чтобы было минимум 5 лет трудового стажа и на момент взятия стажа у него было официальное трудоустройство;
- К взятию кредита с государственной поддержкой, можно привлечь созаемщиков, которыми довольно часто, выступают родители молодых супругов, братья, или же близкие родственники. Созаемщиками может быть любой гражданин, имеющий регистрацию на территории РФ и не обязательно он должен быть родственником заемщику.
Благодаря этой программе, можно приобрести и новостройку, и вторичное жилье, а также построить дом в селе. Кредитная ставка составит не более 3%. То же самое относится и к жителям малых городов. В обязательном порядке они должны быть гражданами России, а вот ограничений по возрасту и семейному положению нет.
Кредит можно оформить на срок до 25 лет, заплатив первоначальный взнос в объеме 10% от необходимой для улучшения жилищных условий суммы. Для большинства российских регионов максимальный размер составляет 3 млн руб. Исключение — Дальний Восток, Ленинградская область, Ямало-Ненецкий автономный округ — там 5 млн. В Московской области такая программа не действует.
Если в начале 2022 года было непонятно, станут ли продлять ипотеку с господдержкой в 2023 году, а если да, то до какого числа, то сейчас уже известно: программа «Сельская ипотека» будет продлена бессрочно. По информации премьер-министра Правительства РФ Мишустина, ставка останется прежней.
Условия «Семейной ипотеки» были пересмотрены, и сейчас воспользоваться ей могут семьи, где есть двое несовершеннолетних детей. При этом срок их рождения неважен.
Раньше программа действовала только для тех родителей, у кого хотя бы один ребёнок родился позднее 1 января 2018 года.
Период действия: до 1 июля 2024 года.
Процентная ставка: до 6% годовых.
Кому подойдёт: совершеннолетним гражданам России с одним ребёнком или более, которые хотят приобрести квартиру в строящемся жилом комплексе или новостройке, а также построить частный дом или приобрести новый частный дом с участком (за исключением вторичного жилья).
Максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей для приобретения жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области и Ленинградской области, до 6 млн рублей — в других регионах (условия по этому пункту аналогичны условиям «Льготной ипотеки»).
Максимальный срок кредита: до 30 лет (зависит от банка-кредитора).
Существует ещё несколько возможностей получить льготную ипотеку с господдержкой, доступных для определённых категорий граждан.
Так, в ряде регионов действуют специальные условия приобретения ипотечного жилья для сотрудников бюджетной сферы. Обычно это соцработники, врачи, учителя, учёные и ветераны боевых действий. Им предоставляется 1 млн рублей от государства на покупку собственного жилья и специальные условия кредитования.
Условия так называемой социальной ипотеки каждый регион определяет сам. Главное требование для заёмщика — стаж не менее 5 лет в госорганизации из своей сферы. Уточнять все подробности программы для конкретного региона лучше в жилищном комитете городской администрации.
Для служащих по призыву или контракту доступен отдельный кредитный продукт — «Военная ипотека». Это достаточно сложный продукт с собственными уникальными условиями и требованиями, подразумевающий как классическое кредитование, так и рефинансирование. Его детали можно уточнить на сайте Росвоенипотеки.
Нельзя не упомянуть и совсем новую программу — льготную ипотеку для IT-специалистов. С помощью неё можно приобрести жильё по ставке до 5% годовых. Доступен такой продукт сотрудникам из аккредитованных в качестве участников программы российских компаний. Требования к заёмщику — гражданство РФ, возраст до 50 лет включительно и определённый уровень дохода (эти условия как раз смягчили в конце января 2023 года). В городах-миллионниках по программе можно взять до 18 млн рублей, в других регионах — до 9 млн рублей. Важный нюанс — в кредит можно взять только новое жильё, внеся в качестве первоначального взноса от 15% его стоимости. Программа действует до конца 2024 года.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.