Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Военная ипотека: кому она положена и каковы условия ее оформления». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Особенности программы
Участниками ипотеки являются служащие, подписавшие контракт с 2005 г. Для солдат младшего командного состава участие по желанию, но для большинства военнослужащих – обязательное.
Принцип действия таков:
-
идет накопление средств из ежегодных взносов, доходов от инвестирования;
-
3 года трогать деньги нельзя, дальше служащий может ими распоряжаться;
-
при желании военнослужащий может продолжать копить средства, увеличивая сумму за счет доходов от инвестиций – затем они могут быть вложены в недвижимость;
-
если служащий решает купить квартиру, а денег не хватает, он обращается в банк, оформляет ипотеку, начальным взносом выступают накопленные деньги.
Выбор кредитной организации
Выбор кредитных организаций ограничен: кредит предоставляют банки-участники НИС. Однако оформление кредита возможно и в дистанционной форме, поэтому трудностей с выбором компании не возникнет.
Среди доступных банков:
Кредитная организация |
Первоначальный взнос |
Ставка |
Сумма кредита |
Срок |
Абсолют Банк |
20% |
11% |
2 млн. 390 тыс. |
20 лет |
Банк Россия |
15% |
10,25% |
2 млн. 619 тыс. |
25 лет |
ВТБ |
15% |
8,6% |
3 млн. 200 тыс. |
25 лет |
Сбербанк |
15% |
9,8% |
2 млн. 890 тыс. |
25 лет |
Россельхозбанк |
10% |
11,9% |
3 млн. 60 тыс. |
От 3 до 27 лет |
РНКБ |
10% |
9,6% |
3 млн. 112 тыс. |
3-25 лет |
Санкт-Петербург |
20% |
10,9% |
500 тыс. + |
От 1 года |
Промсвязьбанк |
15% |
5,5% |
4 млн. 230 тыс. |
3-25 лет |
Открытие |
15% |
6,8% |
3 млн. 724 тыс. |
29 лет |
Зенит |
15% |
6,3% |
3 млн. 300 тыс. |
От 1 года |
Дом РФ |
15% |
7% |
3 млн. 700 тыс. |
От 3 лет |
Газпромбанк |
20% |
11% |
2 млн. 827 тыс. |
25 лет |
Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки?
Если военный, который приобрел жилье через НИС, увольняется со службы по собственному желанию, из-за невыполнения условий договора менее чем через 20 лет службы, всю сумму использованных накоплений по военной ипотеке придется вернуть. При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть первоначальный взнос и уже уплаченные платежи. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. То есть придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.
Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:
- После службы сроком более 20 лет;
- По состоянию здоровья — если военно-врачебная комиссия признала его не годным к службе;
- После службы сроком более 10 лет по достижении предельного возраста, из-за проблем со здоровьем, в связи с организационно-штатными мероприятиями (сокращение) или по семейным обстоятельствам.
В этом случае вопрос с возвратом средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется (а если квартиру он не купил, то может использовать накопленные в системе НИС средства по своему усмотрению).
Если военный отслужил более 10 лет, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ, также может получить дополнительную компенсацию. После увольнения ипотечный кредит придется погашать самостоятельно или с использованием компенсации.
Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки?
Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.
Причинами отказа могут стать:
- Плохая кредитная история;
- Имеющиеся крупные кредиты (например, иной ипотечный кредит в другом банке);
- Покупка квартиры средствами военной ипотеки у родственников — банк может принять ее за попытку обналичить средства ЦЗЖ;
- Ложная информация в заявлении на получение кредита.
Кaк cтaть yчacтникoм пpoгpaммы вoeннoгo кpeдитoвaния
Пpи пocтyплeнии нa cлyжбy в oбязaтeльнoм пopядкe oфopмляeтcя кapтoчкa yчacтникa нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы, кoтopaя вклaдывaeтcя в личнoe дeлo. Этoт дoкyмeнт и личный 20-ти знaчный нoмep пoдтвepждaют фaкт зaнeceния в oбщий peecтp.
Пpи oфopмлeнии личнoй кapтoчки НИC нeoбxoдимo пoдaть:
✔ кoпию пacпopтa;
✔ кoпию кoнтpaктa.
3aпиcь нoвыx yчacтникoв пpoгpaммы вoeннoгo кpeдитoвaния пpoвoдит yпoлнoмoчeнный coтpyдник вoинcкoй чacти, кoтopый oтвeчaeт зa cвoeвpeмeннyю peгиcтpaцию. Ecли вoeннocлyжaщий пoлyчил пpaвo cтaть yчacтникoм НИC и нe был внeceн в peecтp нa пpoтяжeнии тpex мecяцeв, peгиcтpaтop пишeт oбъяcнитeльнyю.
Ocoбeннocти пoкyпки втopичнoгo жилья
Ecли cyммы нaкoплeний дocтaтoчнo для пoкyпки квapтиpы нa втopичнoм pынкe, или вoeннocлyжaщий мoжeт дoлoжить paзницy из coбcтвeнныx cpeдcтв, мoжнo нe oфopмлять ипoтeкy чepeз бaнк.
Пopядoк дeйcтвий:
📝 Пoлyчитe cвидeтeльcтвo yчacтникa НИC
📝 Caмocтoятeльнo выбepитe пoдxoдящий oбъeкт нa втopичнoм pынкe и зaкaжитe oцeнкy eгo pынoчнoй cтoимocти
📝 Пoдпишитe c пpoдaвцoм пpeдвapитeльный дoгoвop кyпли-пpoдaжи
📝 Пoдгoтoвьтe и пoдaйтe в opгaны Pocвoeнипoтeки пaкeт дoкyмeнтoв: типoвoй дoгoвop ЦЖ3, oтчeт oб oцeнкe нeдвижимocти, пpoeкт ocнoвнoгo дoгoвopa c пpoдaвцoм, кoпию пacпopтa пoкyпaтeля и пpoдaвцa, выпиcкy из peecтpa нeдвижимocти и кoпию кaдacтpoвoгo пacпopтa нa пpиoбpeтaeмый oбъeкт, cпpaвкy из ЖEКa пpo oтcyтcтвиe дoлгa, выпиcкy из дoмoвoй книги.
📝 B тeчeниe 10 paбoчиx днeй пoлyчитe пoдпиcaнный дoгoвop ЦЖ3.
📝 Нa ocнoвaнии cвидeтeльcтвa ЦЖ3 oфopмитe oкoнчaтeльный дoгoвop кyпли-пpoдaжи нeдвижимocти и зapeгиcтpиpyйтe eгo в opгaнax EГPП.
📝 Пoдaйтe в opгaны Pocвoeнипoтeки дoгoвop кyпли-пpoдaжи и выпиcкy из EГPП.
📝 B тeчeниe 10 днeй нa cчeт пpoдaвцa бyдyт пepeвeдeны дeньги.
Кому дают военную ипотеку
Такая государственная поддержка распространяется только на тех военных, кто служит по контракту. Вот кому положена военная ипотека в обязательном порядке:
- Профессиональным военным, получившим первое офицерское звание после 01.01.2005.
- Мичманам и прапорщикам, пришедшим на воинскую службу после 01.01.2005 и отслужившим 3 года по контрактной системе.
- Офицерам запаса, призванным вновь на воинскую службу.
- Военнослужащим на контрактной основе, получившим офицерское звание после 01.01.2008.
- Солдатам и матросам, сержантам и старшинам, чей воинский путь начался после 01.01.2020 и отслужившим не менее 3 лет.
Другим категориям нужно подать рапорт для включения их в реестр участников НИС на добровольной основе. Как только на них откроют спецсчет, спустя 3 года службы ипотека военная станет доступной, включая накопительные средства.
В добровольном порядке участие могут принять:
- Солдаты и матросы, сержанты и старшины, заключившие контракт во второй раз после 01.01.2005.
- Мичманы и прапорщики, у которых более 3 лет военного стажа на 01.01.2005.
- Остальные категории, обозначенные в статье 9 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ.
Шаг 3. Найдите подходящую квартиру
Когда Свидетельство о праве на ЦЖЗ окажется на руках, приступайте к поиску квартиры. Вы можете купить жилье в любом регионе России — не обязательно в том, где служите. Это могут быть:
- квартира в новостройке или вторичке;
- частный дом с земельным участком (купить участок без дома нельзя);
- таунхаус или коттедж;
- комната в коммуналке или общежитии;
- квартира на стадии котлована, но только если проект аккредитован Росвоенипотекой. В этом случае обязательно заключайте предварительный договор долевого участия.
Купленное жилье перейдет в залог к банку и Росвоенипотеке. Они, скорее всего, не одобрят аварийные квартиры в ветхих домах, комнаты в общежитиях и коммуналках.
Выбирая квартиру, помните, что государство оплатит не больше 2,4 млн. ₽. Если вам нужен кредит побольше, придется доплатить собственными деньгами.
Как снять обременение
Квартира по военной ипотеке фактически находится под двойным обременением: в банке и в Росвоенипотеке, которая ему платит. Даже если государство выплатит за вас всю сумму ипотеки, квартира останется в залоге, пока вы не отслужите 20 лет или не достигнете возраста в 45 лет. Чтобы снять обременение с квартиры раньше, придется полностью расплатиться с банком и вернуть Росвоенипотеке потраченные деньги.
Чтобы погасить долг перед Росвоенипотекой, вы должны вернуть на свой именной счёт не только размер первоначального взноса, но и все ежемесячные платежи, перечисленные в погашение ипотеки.
Оплата долга Росвоенипотеки производится обратно на накопительный счет. После продажи квартиры вы можете подать рапорт на еще одну ипотеку, если до вашего 45-летия осталось больше 3 лет. После сбора необходимых документов вы сможете воспользоваться средствами, которые были возвращены на именной накопительный счет.
Для погашения долга по военной ипотеке, женщины-военнослужащие могут использовать средства материнского капитала.
Как работает накопительно-ипотечная система
Механизм НИС имеет много тонкостей и нюансов и работает следующим образом:
- для участия в НИС нуждаемость военнослужащего в жилье не имеет значения, даже если у него есть квартира, он всё равно может стать участником программы, если служит по контракту;
- каждому участнику программы открывается личный именной накопительный счёт;
- на этот счёт государство перечисляет денежные средства, которые в первые три года только копятся, их нельзя никуда потратить;
- платежи одинаковы для всех участников программы и подлежат ежегодной индексации;
- через три года участник НИС при желании может получить свидетельства о праве на целевой жилищный заём (ЦЖЗ);
- на основании свидетельства оформляется ипотечный кредит, средства на оплату которого выделяет Росвоенипотека через ЦЖЗ.
Порядок оформления военной ипотеки без банка
Процедура имеет следующие этапы:
- Получение свидетельства НИС. Его срок действия 6 месяцев. Затем при необходимости нужно заказывать новое.
- Подбор жилья.
- Проведение оценки.
- Предварительный договор купли-продажи (скачать в word) или долевого участия в строительстве в соответствии с требованиями закона. Типовую форму также можно скачать на сайте Росвоенипотеки – в левом меню раздел покупки жилого помещения без ипотеки – подраздел Образцы документов.
- Сбор документов для военной ипотеки без участия банка:
- 3 экземпляра договора на займ у Росвоенипотеки по форме учреждения (скачать пример заполнения), подписанные военнослужащим – типовая форма в разделе покупки жилого помещения в образцах документов, выберите подходящий своей ситуации (полная/частичная оплата за счет займа);
- копия паспорта покупателя;
- отчет об оценке;
- предварительный договор купли-продажи или долевого участия;
- выписка из ЕГРН (Образец Выписки из ЕГРН), срок действия 30 дней;
- нотариально заверенная доверенность, если оформлением занимается доверенное лицо военнослужащего – в документе нужно указать адрес помещения, а также сумму, в пределах которой может принимать решения доверенное лицо;
- документы от продавца.
- Рассмотрение документов Росвоенипотекой, принятие решения о выдаче займа.
- Отправка результата рассмотрения военнослужащему – подписанный договор в 2х экземплярах либо уведомление об отказе. Причины отказа публикуются на сайте Росвоенипотеки, военному о них сообщают дополнительно по телефону или электронной почте.
- Дооформление документов по военной ипотеке без кредита в соответствии с замечаниями при их наличии.
- Получение подписанного договора на заем от Росвоенипотеки.
- Заключение основного договора купли-продажи на квартиру (скачать) или дом (скачать). Его форма есть на сайте ведомства в разделе с документами, там же, где и предварительный договор.
- Государственная регистрация договора купли-продажи. Обычно через МФЦ, можно через Росреестр.
- Передача в Росвоенипотеку зарегистрированного договора купли-продажи и выписки из ЕГРН.
- Перечисление денег Росвоенипотекой продавцу.
Когда же, при каких условиях дается военная ипотека, и как воспользоваться средствами?
Если военнослужащий стал участником программы НИС, он может рассчитывать на выплату бюджетных средств. Воспользоваться же ими можно в строго обозначенном порядке:
- Единоразовой выплатой для:
- лиц, срок службы которых превысил 20 лет;
- военных, уволившихся из рядов вооруженных сил по достижению пенсионного возраста, в связи с сокращением или признанием негодными к службе при наличии стажа не менее 10 лет.
В соответствии с Федеральным законом №117-ФЗ, участниками НИС могут стать:
- граждане, вступившие на военную службу до 2005 г., а также лица, получившие звание офицера до этого периода времени;
- старшины, прапорщики и мичманы, срок службы которых превысил три года (начиная с 2005 г.);
- матросы, старшины, сержанты и солдаты, заключившие новый контракт после 2005 г. и заявившие о своем желании участвовать в накопительной ипотечной системе.
Обязательным условием получения средств по НИС является их целевое использование.
Оформление военной ипотеки через Сбербанк
Программа жилищного кредитования разрешает военнослужащим приобретение квартиры как на вторичном рынке, так и долевое участие в строительстве. Порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье и новостройку одинаковый. Документы для военной ипотеки, необходимые в Сбербанке:
- анкета и паспорт заявителя;
- документ военнослужащего;
- документ участника НИС;
- справка, заверенная нотариусом — для холостых, или свидетельство о браке;
- брачное соглашение (при наличии);
- свидетельство о рождении ребёнка (в соответствующем случае).
На залоговую недвижимость:
- паспорт владельца (продавца жилья);
- правоустанавливающие документы и выписка из ЕГРН;
- кадастровый и технический паспорта с указанием года постройки и характеристики дома;
- справки от продавца с психоневрологического и наркологического диспансеров;
- справка о количестве прописанных в квартире лиц;
- разрешение органов опеки (если собственник или зарегистрированный в квартире — несовершеннолетний);
- согласие на сделку лиц, имеющих право на жильё, заверенное у нотариуса (в соответствующем случае);
- документы об уплате налогов и коммунальных платежей;
- отчёт об оценке.
Схема действий, как купить квартиру по военной ипотеке в новостройке, та же, но следует учесть необходимые к залоговой недвижимости требования:
- строительство завершено на 70%;
- аккредитация застройщика Росвоенипотекой.
Далее, какие документы нужны для оформления военной ипотеки на покупку жилья в новостройке дополнительно:
- договор участия в долевом строительстве;отчёт об оценке залогового имущества (после ввода в эксплуатацию и оформления в собственность залоговой недвижимости).
Нюансы ипотеки для военнослужащих
Государственная поддержка и гарантия оплаты ипотечного жилья – преимущества только для военнослужащих. Тем не менее оформляя ипотечный кредит с использованием средств НИС, необходимо учитывать такие нюансы:
- Государственные взносы на погашение ипотеки поступают только во время несения службы. При увольнении военнослужащего из ВС по собственному желанию или отрицательной статье, уже внесённую сумму придётся вернуть. Кроме того, договор ЦЗЖ на такие случаи предусматривает дополнительный процент за использование государственных средств.
- Кроме государства, жильё в залоге у банка. Двойное обременение на недвижимость сложно отнести к плюсам сделки. В непредвиденном случае, даже решив вопросы по ЦЖЗ, банк пересчитает льготный процент по военной ипотеке, по условиям обычного гражданского договора.
- Заключая ипотечный и ЦЖЗ договора, пересмотреть решение появится возможность только по окончании действия обоих соглашений. До этого срока продать, подарить или обменять жильё собственник не вправе.
- Чтобы собрать документы на военную ипотеку, залоговое имущество и согласовать все моменты потребуется больше времени, чем длится отпуск военнослужащего.
- Понадобится доверенность на родственников или риэлтора, что подразумевает дополнительные расходы.
- Приобретая жильё в новостройке, придётся довольствоваться только предложениями застройщиков, аккредитованных банком и Росвоенипотекой.
В каких случаях действует военная ипотека?
Под программу получения военного ипотечного кредита подпадают:
- Лица, окончившие военный ВУЗ и получившие звание офицера;
- Контрактники с продолжительностью контракта не менее 3 лет;
- Офицеры, заключившие первый контракт после 1 января 2005 года;
- Получившие звание офицера, хотя служба по контракту составляет менее 3 лет;
- Лица, окончившие военный ВУЗ и заключившие контракт до 1 января 2005 года;
- Солдаты и матросы заключившие второй контракт после 1 января 2005 года.
Обратите внимание! Возможность получения военной ипотеки не зависит есть ли у вас жилье или нет. То есть вы можете использовать программу военной ипотеки для покупки второго жилья.
Программа прекращает свое действие, если военнослужащий досрочно уволился. Программа продолжает действовать после:
- Увольнения по причине состояния здоровья;
- Увольнения по выслуге лет;
- Весомых семейных обстоятельств;
- Увольнение после 10 лет службы.
Преимущества и недостатки программы
Самое главное преимущество заключает в сумме получаемого кредита. Так, если военнослужащий пойдет в банк получать ипотеку на основании своих доходов, то получит сумму в несколько раз меньше, чем по программе военной ипотеки. Кроме того, все платежи по ипотечному кредиту производит «Росвоенжилье» и ипотека не является обременением для военнослужащего. Еще одно преимущество в возможности покупки жилья в начале военной карьеры, больше не нужно ждать 10-20-30 лет, для получения жилья в порядке очереди, как это было ранее.
К недостаткам относится отсутствие возможности покупки жилья на этапе строительства или дома с участком. Есть возможность только покупки квартиры на вторичном рынке. А также ограничение максимального размера кредита в 2 миллиона рублей. В больших городах этой суммы может не хватить.
Это этом все шаги в инструкции по получению военной ипотеки заканчиваются. Дальше остается только наслаждать своим жильем и обустраивать его.