Накопительное страхование жизни: механизм работы, плюсы и минусы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни: механизм работы, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.

Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:

• Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.

• По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.

• При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.

Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.

Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:

• срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);

• доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;

• при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;

• гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;

• выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;

• по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;

• в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.

В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.

Рассуждая о возможностях программы накопительного страхования, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит не всем. Исходить тут следует из собственных целей. Однозначно вариант будет неподходящим для профессиональных участников инвестиционного рынка и тех, кто готов рисковать своими вложениями ради высокого дохода. В этих случаях лучше вложить деньги в следующие направления:

1. акции;
2. облигации;
3. криптовалюта и прочие высокорисковые инструменты финансового рынка.

Если вы хотите быстро и много заработать, НСЖ не подойдет. Это формат долгосрочного инвестирования. При оформлении полиса нужно быть готовым вкладывать в будущий доход 5 лет и больше.

Есть и такие категории граждан, которые рисковать своими деньгами не готовы, но и делать депозиты не видят смысла ввиду их низкой доходности. Накопительное страхование жизни подходит вам, если:

• вы предпочитаете осторожно вкладывать свои активы и не готовы ими рисковать ради высокой доходности. Чаще всего этой стратегии вложений придерживаются новые участники рынка, неопытные инвесторы и те, кто ввиду своего характера не склонен к риску.
• вам интересно не только накопление активов, но и страхование собственной жизни. Сегодня обеспокоены своим будущим не только люди пожилые, но и молодежь. Страхуя себя, человек оставляет для себя финансовую подушку в случае болезни.

Если рассуждать с точки зрения финансового положения, НСЖ подходит для людей со средним доходом. Это граждане, которые могут позволить себе откладывать деньги. Вариант может стать отличным способом развивать в себе навыки экономии. Сегодня многие тратят деньги и живут в долг, не задумываясь о завтрашнем дне. А НСЖ – это регулярные взносы в течение долгого периода.

Разброс возраста владельцев полисов НСЖ очень большой. Преимущественно деньги таким способом откладывают:

1. «предпенсионеры», желая обеспечить свое будущее на пенсии;
2. молодые родители, желающие скопить капитал для ребенка (для его обучения, для покупки жилья);
3. люди среднего возраста, имеющие накопления и желающие их сохранить и преумножить.

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. — страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах — монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.

Какие страховые случаи покрывает НСЖ

При накопительном страховании жизни и здоровья есть разные варианты покрытия.

Всегда покрывается риск смерти — если застрахованное лицо погибает, выгодоприобретатель получает выплату. В выплате могут отказать, если страхователь:

• погиб в нетрезвом состоянии (сел пьяным за руль или совершил какие-то другие действия, приведшие к его гибели);
• погиб при занятии экстремальным видом спорта;
• совершил самоубийство (иногда оговаривается, что выплаты не будет при самоубийстве в первые 2 года после заключения договора, но это зависит от того, что прописано в конкретном полисе).
• Помимо риска смерти можно добавить в полис накопительного страхования жизни и здоровья дополнительные ситуации, которые будут считаться страховыми случаями:
• получение инвалидности;
• временная или полная утрата нетрудоспособности;
• длительное лечение;
• получение травмы и пр.

Главный плюс НСЖ — это возможность копить, будучи застрахованным. Вы получаете просчитанный график платежей, гарантию сохранности средств, небольшой доход сверху и вдобавок выплату полной суммы, если с вами что-то случится.

К другим плюсам можно отнести следующие:

• не нужно платить налог с полученной страховой суммы;
• если полис оформлен на срок более 5 лет, можно получить налоговый вычет 13%, но не более 15 600 руб. в год (нельзя забывать, что общая сумма вычетов за лечение, обучение, благотворительность и пр. не может превышать 120 тысяч);
• НСЖ не считается имуществом и потому страховая сумма не может быть разделена при разводе, взыскана в счет уплаты долга или конфискована (правда, это до момента выплаты страховой суммы, потом надо смотреть по обстоятельствам);
• в случае смерти выплата производится только выгодоприобретателю, наследники на эти деньги претендовать не могут (правда, если выгодоприобретатель не указан, то в течение 6 месяцев после смерти наследники все же могут забрать эти деньги).

Накопительное страхование жизни

Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.

Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.

Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.

Я сам являлся некоторое время клиентом по НСЖ — поэтому приведу прежде всего свой собственный отзыв. У меня был контракт одной из ведущих компаний России, и я его расторг — невзирая на определённые потери, которые несёт в себе досрочное расторжение полиса. Ведь при досрочном расторжении контракта человек получает лишь выкупную сумму — которая в начале договора значительно меньше суммы сделанных взносов.

Почему же я расторг свой полис?

У меня не было ни малейших сомнений в надёжности компании. Ведь я был её партнёром, консультантом — и значит помогал своим клиентам получать выплаты при наступлении страховых случаев. И я доподлинно знал, что все необходимые выплаты страховщик гарантированно сделает.

Дело не в надёжности компании — всё дело в эффективности самого инструмента. Ниже в этой статье я объясняю, почему контракт НСЖ слишком слаб как защитный инструмент, и неэффективен как способ создания капитала. Именно поэтому я досрочно закрыл свой полис НСЖ — открыв при этом другой, гораздо более эффективный страховой план.

НСЖ несёт в себе красивую идею. Ведь открыв полис — человек немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Да ещё и получает налоговые льготы.

Казалось бы — всё замечательно. Но если копнуть глубже — всё далеко не так радужно.

Ведь в чём главная задача контракта? В том, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. То есть — деньгами в критической ситуации.

Поэтому в полисе для нас первична именно защита. Потому что накапливать деньги можно в разных инструментах, а страховать может только полис.

Итак, основная ценность договора — это защита. Но проблема в том, что полис НСЖ защищает наши финансовые интересы очень слабо.

Советский Союз национализировал страхование в Госстрахе, который со временем стал одним из крупнейших страховщиков в мире по доходам от премий.

Вопреки стереотипам, страхование в СССР было развито на высоком уровне. Оказывается, накопительные программы появились много лет назад, пользовались спросом и популярностью. Выходит, жители Союза, строя коммунизм, задумывались о будущем и были готовы к неприятностям. Когда в СССР впервые появилось накопительное страхование жизни? На какие премии могли рассчитывать выгодоприобретатели? Почему программы свернулись в 90-е и где деньги? Поговорим об этом в статье.

Начало. Полная отмена

Государство рабочих и крестьян объявило полную монополию на страховую деятельность. Все частные организации были упразднены к 1920-му году. А страхование жизни и вовсе отменили: зачем выплаты и пенсии в стране победившего социализма? Предполагалось, что государство возьмёт на себя все заботы обездоленного труженика.

Этого не случилось, и в 1920 году страхование жизни вернулось в строй. Госстрах стал единственным представителем отрасли 6 июля 1922 года. Почти 70 лет он был монополистом, действуя на территории всех союзных республик и за рубежом (Ингосстрах).

Какие виды полисов были доступны?

В СССР существовали следующие виды страхования жизни:

• смешанное на случай инвалидности, смерти, дожития до определенного срока;
• смешанное упрощенное («крестьянское»);
• смешанное с допвыплатой пенсии;
• от утраты трудоспособности при несчастном случае и смерти;
• от несчастного случая.

В 20-е годы страховая отрасль полностью отражала состояние экономики. Разруха, нищета, анархия: тут уж не до цивилизованных институтов. Но КПСС, декларируя построение коммунизма, быстро вспомнила о капиталистических инструментах. Государство рабочих и крестьян не имело развитой техники безопасности. Как результат – катастрофическое количество травм и смертей на производстве, в сельском хозяйстве.

А ведь всем пострадавшим нужно было обеспечить «финансовую подушку», пенсию, пособие. Развитие страхования жизни имело чисто практическую основу. Государство хотело создать надёжную опору для тех, кто по тем или иным причинам не сможет работать. Был введён принцип хозрасчёта, то есть выплаты Госстраха осуществлялись за счёт денег, привлечённых премиями.

Страхование жизни в СССР на начальном этапе: факты

• В 1925-1926 гг. действовало около 146 тысяч договоров индивидуального страхования. Общий объём собранных средств составил 2,278 млн. рублей. Столь бурному росту способствовал новый экономический курс.
• В 1927 г. Госстрах предложил «крестьянское страхование жизни». Такой полис отличался доступностью и не требовал предварительного медицинского освидетельствования.
• В 1929 г. в СССР введено коллективное страхование рабочих. Первоначально для подписания договора 75% сотрудников бригады или иного подразделения должны были заявить о своём согласии. В дальнейшем планку снизили до 40% коллектива. Выплаты предусматривались на случай смерти или утраты трудоспособности.
• К концу 1929 г. договора были заключены с 0,5 млн. граждан. Эту цифру можно было бы считать чрезвычайно низкой, но к тому моменту полисы существовали только 7 лет, а страховых агентов не было.
• В 1936 г. была создана сеть агентов, которые занимались активным распространением полисов.
• В 1939 г. в СССР заключено 12,7 млн. договоров страхования с гражданами. Общее количество собранных премий превысило 247 млн. рублей.

Сколько платили за договора на начальном этапе развития Госстраха?

Коллективное страхование предполагало выплаты при наступлении случая в пределах 500-3000 рублей. За это полагалось отчислять Госстраху ежемесячно от 60 копеек до 3 рублей: приличные по тем временам деньги. Выплаты полагались за такие страховые события, как утрата трудоспособности или смерть.

По индивидуальным договорам цифры значительно отличались. Можно было застраховаться на сумму от 10 тысяч рублей, при этом платёж составлял «всего» 16-40 рублей в год за каждую 1000 руб. предполагаемой суммы. Нетрудно подсчитать, что при минимальном возмещении полис обходился гражданину в 160 рублей за год (это зарплата примерно за месяц труда).

Отличия от стандартного страхования жизни

Обычная привычная для россиян схема страхования жизни выглядит так:

1. Гражданин подписывает договор на определенные сроки и уплачивает страховой взнос в оговоренном размере.
2. Если в период действия договора произойдет страховой случай (человек умрет или утратит трудоспособность), то родственники гражданина получат выплату, в несколько раз превышающую сам взнос.
3. Если в срок действия договора страхования ничего не случится, то взнос станет доходом страховой компании.

При инвестиционном или накопительном страховании жизни (ИСЖ и НСЖ) иные правила. Договоры со страховыми компаниями в данном случае имеют долгосрочный характер и подписываются на сроки 15-30 лет. У застрахованного лица есть выбор: сразу внести крупную денежную сумму или вносить ее поэтапно. Далее возможны варианты:

1. Если с застрахованным лицом случится неприятность, и наступит страховой случай, то страховщик выплатит близким крупную сумму.
2. Если же ничего не случится, то в конце срока страховая компания вернет внесенные средства, в ряде случаев – с доплатой.

Похожие записи:

• Путевой лист на предприятиях: руководство по оформлению и использованию
• Правила получения и размер громовских выплат в Московской области в 2023 году
• Налог на недвижимость: кто, сколько и когда должен платить