Банкротство физ. Лиц: как избавиться от всех долгов в 2024 году?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физ. Лиц: как избавиться от всех долгов в 2024 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Процедура судебного банкротства: пошаговая инструкция

Банкротство через суд может длиться 12-18 месяцев и состоит из нескольких этапов:

• Шаг 1. Выбор финансового (арбитражного) управляющего, который будет соблюдать законность процедуры, управлять имуществом и доходами должника во время банкротства.
• Шаг 2. Подача заявления с приложенными документами. В суд предоставляются данные должника и всех кредиторов. Документы содержат размер долговых обязательств (кредитные договоры, займы, расписки и др.) и обоснование невозможности уплаты по долгам.
• Шаг 3. Рассмотрение заявления судом заканчивается принятием его к производству или отказом, если документы должника не соответствуют обстоятельствам дела. При принятии заявления суд утверждает кандидатуру арбитражного управляющего.
• Шаг 4. Арбитражный управляющий проводит анализ финансового состояния должника. Суд может утвердить процедуру реструктуризации долга или мировое соглашение. При невозможности реструктуризации и мирового соглашения управляющий приступает к реализации имущества на торгах.
• Шаг 5. Суд признает должника банкротом и освобождает от всех долгов. Второй вариант – должник продолжает погашать долг по условиям предоставленной реструктуризации или мирового соглашения.

Преимущества банкротства без суда

Процедура внесудебного банкротства имеет несколько преимуществ:

• Уменьшение общих затрат. После оформления документов на банкротство, гражданину не придется общаться с кредиторами и тратить деньги на юридических консультантов, финансового управляющего, подачу объявлений. Банкротство через МФЦ бесплатная процедура.
• Подача по месту жительства. Не нужно ехать в арбитражный суд, который находится в региональном центре. Подать документы можно через любой МФЦ по месту жительства.
• Отсутствие роста долгов. Во время процедуры долг не увеличивается, не начисляются пени. Если за период процедуры не обнаружено имущества, доходов, то все указанные в заявлении долги будут списаны.
• Приостановка исполнительных производств. Судебные приставы не имеют права начинать исполнительное производство, пока проходит процедура. Это дает должнику время на решение финансовых проблем или же успешное списание долга.

ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
2. Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
3. После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
4. В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
   • Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
   • Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).

   ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

   1. Заказчик имеет право:
      1. Получать полную и достоверную информацию о ходе оказания юридических услуг.
      2. Отказаться от услуг Исполнителя по подготовке документа, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня после оплаты услуг и при условии уплаты вознаграждения за фактически оказанные услуги. Если на момент получения от Заказчика заявления об отказе от услуг Исполнитель подготовил документ (Результат оказания услуг), Заказчик не вправе отказаться от услуг.
      3. Отказаться от услуг Исполнителя по проведению устной консультации, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня до даты консультации.
   2. Заказчик обязан:
      1. Принять условия настоящей публичной оферты и строго выполнять все требования, изложенные в настоящей Оферте.
      2. Оплатить стоимость юридических услуг в сроки, установленные в настоящей Оферте.
      3. Предоставить Исполнителю полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также необходимые копии документов при заполнении Онлайн-заказа юридических услуг, а также по запросу Исполнителя.
      4. Без промедления принять от Исполнителя оказанные услуги в соответствии с настоящей Офертой.
   3. Исполнитель имеет право:
      1. Запрашивать у Заказчика дополнительные сведения и документы, необходимые для оказания юридических услуг.
      2. Не преступать к оказанию юридических услуг в случаях:
         • неоплаты Заказчиком стоимости юридических услуг Исполнителю в полном объеме в соответствии с пп. 5.2 — 5.4 настоящей Оферты;
         • если Заказчик не представил или не в полном объёме представил сведения и документы, необходимые для оказания услуг.
      3. Приостанавливать срок оказания Юридических услуг соразмерно времени, в течение которого Заказчиком будут представлены дополнительные сведения и документы в соответствии с п. 6.2.3. настоящей Оферты. При этом срок оказания юридических услуг продлевается на время предоставления Заказчиком дополнительной, необходимой Исполнителю информации (документов, сведений).
      4. В любой момент изменять Прайс-лист и условия настоящей Оферты в одностороннем порядке без предварительного согласования с Заказчиком, обеспечивая при этом публикацию измененных условий на официальном Веб-сайте Исполнителя.
      5. При невозможности оказания услуг расторгнуть в одностороннем порядке в любой момент настоящий Договор, уведомив об этом Заказчика по электронной почте. Договор считается расторгнутым с момента направления Исполнителем уведомления о расторжении. В данном случае Исполнитель возвращает Заказчику полученные в счет оплаты услуг денежные средства в течение 3 (трех) рабочих дней с момента предоставления Заказчиком полных банковских реквизитов. Заказчик не вправе требовать в данном случае компенсации убытков.
   4. Исполнитель обязан:
      1. Приступить к оказанию услуг после выполнения Заказчиком своих обязательств в соответствии с п. 4.4. настоящей Оферты;
      2. Предоставить Заказчику Результат оказания услуг в установленный срок.
      3. Оказать юридические услуги надлежащего качества, соответствующие требованиям законодательства РФ, как лично, так и с привлечением третьих лиц.
      4. В случае возникновения непредвиденных задержек при оказании юридических услуг, в том числе по обстоятельствам от него не зависящих, информировать Заказчика любым доступным путем о причинах возникновения задержек не позднее 3 (трёх) дней с момента их возникновения, а также высказывать свои предложения Заказчику по их возможному устранению и срокам оказания юридических услуг.
      5. Не распространять полученную от Заказчика информацию, затрагивающую интересы Заказчика, в ходе исполнения своих обязательств в соответствии с настоящей офертой, согласно действующему законодательству.
   5. Исполнитель не несет обязательств по наличию и качеству доступа Заказчика в сеть «Интернет», наличию и качеству соответствующего оборудования и необходимого программного обеспечения для доступа в сеть «Интернет». Исполнитель не несет ответственность за любые сбои или иные проблемы компьютерных систем, серверов или провайдеров, компьютерного или телефонного оборудования, программного обеспечения, сбоев электронной почты или скриптов (программ) по каким-либо причинам, которые могут привести к задержкам при оказании Услуг Заказчику.
   1. При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
   2. Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
   3. В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
   4. Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
   5. Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.

   Закон «О несостоятельности»: какие долги входят в банкротство физлица

   Развитие банковской системы и услуг в сфере кредитования обусловило необходимость регулирования финансовой несостоятельности граждан. Был разработан законопроект, регламентирующий процедуру банкротства.

   01.10.2015 г. вступил в силу Закон «О несостоятельности (банкротстве)», устанавливающий:

   • правила инициации процедуры и осуществления каждого этапа;
   • права и обязанности сторон процесса, финансового, арбитражного, конкурсного управляющего;
   • регламент введения реструктуризации долга;
   • порядок оценивания имущества и включения его в конкурсную массу;
   • правила реализации имущества;
   • порядок очередности списания долгов в соответствии с реестром требований кредиторов.

   Какие долги списываются при банкротстве физлица

   Согласно законодательным актам, списанию подлежат долговые обязательства не «личного» характера:

   • кредитные, ипотечные займы, долг по кредитным картам;
   • долги по обязательным взносам в контролирующие органы;
   • задолженности по коммунальным платежам;
   • компенсационные выплаты, возникшие в результате ДТП;
   • начисленные пени, штрафы, проценты, начисленные в результате несвоевременного погашения кредита, обязательного взноса;
   • требования кредиторов по распискам.

   На основании ст. 213.29 статус несостоятельности может быть аннулирован и дело отправят на пересмотр. Причинами могут послужить открытие фактов:

   • совершения незаконной сделки;
   • фиктивного банкротства.

   Главный плюс — списание долгов на законном основании. Должника освобождают от долгов по кредитам, услугам ЖКХ, частным займам, налогам.

   Преимущества после банкротства:

   • Распоряжение доходами. После прохождения процедуры приставы не будут трогать счета. Будете пользоваться зарплатой, новой прибылью от бизнеса и другими доходами.

   • Совершение сделок. Сможете покупать автомобили, недвижимость. Имущество не арестуют.

   • Получение кредитов. Банкроты начинают жизнь с чистого листа, поэтому могут оформить кредит в банке на личные цели. Возможно, предложат менее выгодные условия, но они не отразятся на финансовом благополучии.

   Зачем вам нужен управляющий?

   Без управляющего физическое лицо не может официально признать себя банкротом и списать весь долг. Дело в том, что иногда должники скрывают свои счета и имущество за границей.

   Они хотят объявить себя банкротами, хотя на самом деле в состоянии оплатить весь долг. Но если физическому лицу назначат управляющего, он узнает всю доступную информацию о ценностях и недвижимости и отдаст их для погашения долга.

   Списание всех финансовых обязательств возможно только в случае, если человек с полномочиями управляющего проверит информацию. Он попробует «выжать» все со счетов должника для того, чтобы отдать деньги в счет оплаты займов.

   Управляющие не только проверяют, как много имущества и скрытых финансов у физических лиц. У них есть и другие функции:

   • договориться о реструктуризации кредитов;
   • организовать торги или аукционы для того, чтобы продать имущество;
   • добиться мирного соглашения с кредиторами;
   • проверить все сделки, которые заключены должником за последние 3 года;
   • подтвердить, что сделки, совершенные нелегально, фиктивно или тайно — недействительны.

   Как видите, у управляющего много обязательств и полномочий. Он работает за деньги от должника — это фиксированная оплата в 25 000 рублей. Кроме того, он получает 7% от тех требований кредиторов, которые сможет удовлетворить. В связи с этим управляющий не спешит объявить банкротство: в его интересах не списать весь долг, а помочь должнику вернуть его в банки.

   Рассмотрим пример. Физическое лицо объявляет себя банкротом. В данном случае нужно оплатить государственную пошлину — 300 рублей, заработную плату управляющему — 25 000 рублей.

   Допустим, управляющий добился того, чтобы должник погасил долг в 50 000 рублей самостоятельно, потратив заначку. Также 400 000 рублей выплатили банку после продажи автомобиля и макбука. В результате управляющий получит: 25 000 + 31 500 = 56 500 рублей.

   Каковы последствия банкротства?

   Нужно ли физическому лицу признавать, что деньги закончились, или лучше пытаться оплатить задолженность до последнего и не торопиться с признанием?

   Стоит ли объявлять о своей несостоятельности при возникновении первых трудностей с оплатой задолженности? Для того чтобы поступить рационально, нужно понимать, что признание невозможности оплатить весь долг влечет за собой много неприятных последствий:

   1. Управляющий продаст все имущество, за исключением единственного жилья, для того чтобы ликвидировать большую часть задолженности или весь долг целиком.
   2. Все деньги на счетах и вклады будут изъяты с целью оплаты долга.
   3. Должник не сможет покинуть территорию страны до тех пор, пока дело не будет прекращено, а задолженность — оплачена (насколько это возможно).
   4. Вы не сможете взять банковский кредит на протяжении 5 лет после прекращения дела.
   5. Вы не сможете открыть свой бизнес в течение 3 лет после окончания процедуры.
   6. Вы не сможете занять руководящую должность в течение 3 лет после того, как будете признаны несостоятельными.

   Важно помнить, что для физического лица оформить списание любой задолженности невозможно. Вам простят недостачу по следующим категориям и источникам:

   1. Кредитная карта.
   2. Долговая расписка.
   3. Заем в банке.
   4. Налоги.

   Варианты списания долгов

   Чтобы не лишиться имущества, особенно при ипотеке, и рассчитаться с долгами без последствий, можно воспользоваться несколькими вариантами, предлагаемыми кредиторами:

   • Пролонгировать кредитный договор, уменьшив ежемесячный взнос.
   • Реструктурировать задолженность.
   • Перекредитоваться в другом банке.
   • Оформить кредитные каникулы.
   • Если банк уже подал в суд можно оформить исполнительные каникулы (для пенсионеров) или реструктуризацию долга через приставов.
   • Выплачивать долг путем удержания из зарплаты по решению суда.

   Списание долгов возможно только в следующих случаях:

   • Прощение долга по инициативе кредитора, о котором мы писали выше.
   • По истечении трех лет после возникновении просрочки, если банк не подал иск в суд для взыскания задолженности, должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить. Это, как и первый, крайне редкий случай и надеется на «забывчивость» кредиторов не стоит.
   • Банкротство – единственный реальный путь списания кредиторской задолженности должника по закону.

   Неосвобождение от долгов должника банкрота: сформировавшаяся практика

   По общему правилу, обычным способом прекращения гражданско-правовых обязательств и публичных обязанностей является их надлежащее исполнение (п. 1 ст. 408 ГК РФ). Институт банкротства граждан предусматривает такой исключительный механизм освобождения лиц, находящихся в тяжелом финансовом положении, как списание долгов. При этом, главной целью банкротства является финансовая реабилитация гражданина, то есть предоставление ему возможности законно избавиться от необходимости отвечать по старым обязательствам. В определенной степени, это ущемляет права кредиторов, рассчитывавших на получение причитающегося им. По причине предоставления законодателем подобных «льгот» особо нуждающимся гражданам, некоторые должники намеренно злоупотребляют предоставляемыми им правами.

   Вследствие этого, к должнику-физическому лицу предъявляются повышенные требования в части добросовестности. Они подразумевают, помимо прочего, честное сотрудничество с финансовым управляющим и кредиторами, и открытое взаимодействие с судом.

   В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» указано, что неисполнение должником обязанности по представлению отзыва и документов, как и сообщение суду недостоверных либо неполных сведений, может являться основанием для неприменения в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств.

   Данный пункт Постановления Пленума № 45 отсылает нас к п. 4 ст. 213.28 «Закона о банкротстве». Он закрепляет случаи, когда суд имеет возможность самостоятельно или по заявлению заинтересованного лица применить «санкцию» в виде неосвобождения должника-банкрота от накопившихся и неудовлетворенных в рамках процедуры банкротства долгов.

   Такими, в частности, могут быть случаи, когда:

   — вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Главное, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

   — гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина. Это обстоятельство должно быть установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

   — доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно. Это могут быть мошенничество, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, уклонение от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, скрытие или умышленное уничтожение имущества.

   Одной из наиболее частных причин неприменения в отношении должников правила о списании задолженности, является бездействие или недобросовестное поведение самих должников в ходе процедуры банкротства .

   Так, Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 13.12.2018 г. по делу № А70-11616/2017 в отношении должника не было применено правило об освобождении от исполнения обязательств, ввиду его недобросовестного бездействия. Должник, как выяснилось, не раскрыл свое действительное имущественное положение перед финансовым управляющим и арбитражным судом.

   В другом случае, должник остался с «несписанными долгами» из-за неисполнения определения суда о признании сделки недействительной и невозврата в конкурсную массу отчужденного им самостоятельно транспортного средства уже в рамках реализации имущества гражданина. В данном случае, само по себе, отчуждение вне банкротства имущества должником расценивается как ненадлежащее поведение, влекущее соответствующие «санкции» (определение Арбитражного суда Пермского края от 15.02.2018 г. по делу № А50-99/2015).

   Еще одна подобная ситуация в деле № А49-793/2016 была обусловлена все той же недобросовестностью должника, а именно нежеланием рассчитаться с кредиторами при явном наличии такой возможности. Дело в том, что в ходе рассмотрения дела о банкротстве, кредитору стало известно о факте получения должником денежных средств в размере 6,3 млн руб. по соглашению о разделе имущества с супругой еще до процедуры банкротства. На момент получения данных денежных средств у должника уже имелись обязательства в размере 680 000 руб., которые могли быть исполнены.

   Завершая производство по банкротному делу, суд не освободил должника от долгов, потому что тот вел себя «недобросовестно по отношению к кредитору» (определение Арбитражного суда Пензенской области от 18.09.2017 г. по делу № А49-793/2016).

   Определением Арбитражного суда Ставропольского края от 30.01.2018 г. по делу № А63-11399/2016 было установлено, что собственное банкротство должника является фиктивным. Факт этого был подтвержден вступившим в законную силу решением того же суда по иску прокуратуры г. Пятигорска в соответствии с положением ч. 1 ст. 14.12 КоАП РФ. При таких обстоятельствах суд не стал применять правило об освобождении должника от исполнения обязательств.

   Отдельного внимания при решении судами подобных вопросов заслуживает принятие должником заведомо неисполнимых обязательств . Отказ в списании долгов по таким основаниям находит бОльшее отражение в судебной практике вышестоящих судов, в отличие от предыдущих.

   При установлении подобного факта путем тщательного исследования обстоятельств (размера задолженности, количества имущества и прочих активов должника и пр.), суд отказывает в освобождении должника от «накопленных» обязательств.

   Прецеденты «санкций» по такому основанию отражены в определениях Верховного Суда РФ от 01.09.2017 г. № 305-ЭС17-11305 по делу № А40-184330/15, от 12.03.2018 г. № 306-ЭС18-246 по делу № А65-26465/2015, от 15.01.2018 г. № 305-ЭС17-20156 по делу № А40-184367/2015, от 25.12.2017 г. № 307-ЭС17-18548 по делу № А56-76325/2015, от 27.06.2018 г. № 306-ЭС18-7907 по делу № А65-5799/2017.

   В данных случаях, судами было установлено недобросовестное поведение должников, выразившееся в умышленном увеличении своих обязательств при очевидной недостаточности активов, необходимых для своевременного и полного погашения задолженности.

   Подробно изучив материалы судебной практики, можно сделать вывод о достаточно прогрессивном подходе судов при разрешении вопросов об освобождении должников от исполнения обязательств в последние годы. Конкретные обстоятельства в делах о банкротстве физических лиц рассматриваются посредством более всестороннего анализа, сопоставления фактов, расширительного толкования понятия «недобросовестность», оценки добросовестности и разумности поведения должника.

   Поэтому, прежде чем инициировать собственное банкротство, будучи уверенным в безоговорочном списании всех долгов, необходимо задуматься: «Нет ли оснований для их возможного несписания?» В противном случае – процедура банкротства никоем образом не сможет помочь и при понесенных на нее затратах окажется абсолютно бесполезной.

   
   

   Похожие записи:

   • Можно ли выезжать на выделенную полосу на прицепе, если вас буксирует такси?
   • Какие выплаты положены многодетным семьям в 2024 году в Астрахани
   • Льготы и господдержка молодой семье в 2024 году