Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что следует учитывать при страховании товаров в обороте». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По своей правовой природе страхование товаров в обороте относится к страхованию имущества, поскольку имеется в виду предоставление страховой защиты владельцам вещей, находящихся на складах или в торговых помещениях. В связи с этим важно выяснить, в чем именно заключается отличие такого страхования от классического страхования имущества.
Субъекты страхового правоотношения Страхователи
Поскольку страхование товаров в обороте, как было указано выше, относится к страхованию имущества, страхователь (а если договор заключается в пользу выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель) должен обладать страховым интересом, то есть интересом к сохранению этого имущества, основанным на законе, ином правовом акте или договоре.
Страховой интерес подчас понимается более узко, чем его определяет закон. Так, традиционно считается, что страховой интерес имеется только у лица, которое может понести убытки или несет риск случайной гибели или случайного повреждения имущества. Законодательство такого рода требований к категории страхового интереса не содержит, а поэтому есть все основания считать подобные подходы не чем иным, как самоограничением свободы договора со стороны страховщика, если он ввел эти признаки в свои стандартные правила страхования, или незаконным ограничением судом гражданских прав участников хозяйственного оборота, если такой подход имеет место в судебном акте.
При указании в договоре страхования выгодоприобретателя, имеющего страховой интерес, страхователем формально может быть любое лицо. На практике все-таки чаще всего товары в обороте страхуют их владельцы или лица, которым они переданы на ответственное хранение, при этом указывают в качестве выгодоприобретателя владельца товаров. Первые имеют возможность отнести расходы по уплате страховой премии на экономически обоснованные расходы (пп. 5, 7 п. 1 ст. 263 НК РФ), а вторые таким образом защищают себя на случай утраты, гибели или повреждения товарно-материальных ценностей. При этом они не могут совершать подобные сделки в свою пользу, потому что это будет обходом императивной нормы п. 1 ст. 932 ГК РФ, разрешающего страховать договорную ответственность лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования существенным условием признается условие об объекте страхования, то есть имуществе или имущественном интересе. Поскольку в пп. 1 п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объект страхования имущества определен как имущественные интересы, связанные с правом владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, чаще всего в договорах страхования товаров на складе объект страхования раскрывается именно как имущественные интересы. Однако принципиально важно согласовать не только абстрактные имущественные интересы, но и, самое главное, конкретное имущество, которое может храниться на складе или находиться в торговом помещении.
При этом следует очень четко определять такое имущество по его родовым признакам, например указать, что страхуются трикотажные изделия, хозяйственные товары (посуда, чистящие средства и т.п.) или запасные части. Нельзя обобщать названия объектов страхования, потому что это может привести к неверному их описанию. Так, по одному договору страхования страховались товары, находящиеся на складе, где преимущественно хранились строительные материалы, а также инструмент, отделочные материалы, двери в сборе и т.д. Представитель страховщика для простоты все эти товарно-материальные ценности назвал строительными материалами. В период действия договора страхования произошла кража строительного инструмента. Страховщик не признал это событие страховым случаем, поскольку инструмент не относится к строительным материалам. Суды поддержали позицию страховщика .
См.: Постановление ФАС Московского округа от 05.03.2003 по гражданскому делу N КГ-А41/758-03.
Одной из довольно часто допускаемых страховщиками ошибок является составление при заключении договора страхования перечня имущества, находящегося на складе в момент совершения сделки. Это обстоятельство, особенно когда в договоре страхования прямо указывается, что по нему застраховано имущество, зафиксированное в прилагаемом списке, означает, что на самом деле страхуются не товары в обороте, а только те вещи, что приведены в списке. Между тем, как указывалось выше, в период действия договора состав и количество застрахованного имущества могут изменяться.
Как избежать конфликтов
Устранить возможные споры позволит правильное оформление договора страхования в графе объектов. Так, поскольку вносить перечень товара категорически не рекомендуется, необходимо как можно детальнее обобщить список ценностей, которые подлежат страхованию. Если речь идет о товарах, как о предмете коммерческой деятельности застрахованной компании, то лучше уточнить, что денежное возмещение будет предоставлено отношении всех ценностей, которые на момент наступления страхового случая, были внесены в финансовые накладные, а также находились на территории конкретного объекта.
Таким образом, самое важное при оформлении договора, максимально детализировать предмет соглашения, но без уточнения полного списка застрахованных ценностей.
Как получить страховое возмещение
Чтобы получить выплату от страховой компании, требуется:
- установить причину произошедшего, если это представляется возможным. В противном случае этим должен заняться специалист. Он также укажет, что авария произошла по вине посторонних (например, из-за того, что компания, обслуживающая дом, вовремя не среагировала на аварийное состояние труб, проводки, конструктивных элементов);
- оценить полученный ущерб имуществу, на которое распространяется страхование: оборудование, мебель, товары и т.д.;
- подготовить необходимый перечень документов (указывается в договоре). Дополнительно требуется указать сумму ущерба застрахованному имуществу, согласно результатам оценщика. Если страховщик направляет своего специалиста, то вердикт выставляет он;
- обратиться к страховщику за выплатой по страхованию;
- ожидать ответного сообщения от страховой компании с результатами. Если СК не обнаружит признаков мошенничества и произошедшее действительно подпадает под условия договора, то вам выплатят компенсацию (или проведут восстановительный ремонт, если это было указано в документах).
Из документов могут потребоваться заключения и справки различных городских служб, которые подтвердят, что страховой случай наступил не по вине владельца. Среди них могут быть:
- заключения государственной аварийной службы (если, например, обращение по страхованию связано с прорывом трубы);
- сообщение о возбуждении уголовного дела в МВД (если обращение по страхованию связано с противоправными действиями третьих лиц: разбоем, кражей, грабежом);
- справка из Гидрометеослужбы (если обращение по страхованию связано с ущербом, полученным из-за стихийного бедствия);
- другие службы, если страховой случай подпадает под сферу их деятельности.
Зачастую ущерб оценивает именно сотрудник страховой компании, однако, если вы не согласны с его расчетом, можно попробовать обратиться к услугам стороннего оценщика.
Обращаем ваше внимание, что по договору страхования устанавливается срок, в течение которого необходимо передать весь перечень документов в страховую компанию. После того как ваше обращение обработают, вас уведомят о результатах и сообщат, является ли данный случай страховым. Если все верно и не было обнаружено признаков мошенничества, вам перечислят компенсационную выплату. Таким образом, страхование позволит вам избежать лишних финансовых потерь.
Личный консультант вам поможет:
- Согласует индивидуальные условия с Андеррайтерами страховых компаний;
- Организует внутренний тендер и предоставит подробный анализ;
- Направит все предложения в одном документе;
- Подскажет специализированного Страховщика для вашего запроса;
- При страховом случае окажет консультационную поддержку и урегулирует спорные ситуации.
Разделим желающих застраховать склад на несколько категорий:
- владельцы склада — предоставляющие его в аренду для владельцев товара, но несущие обязательство по сохранности вверенного им складского имущества. Для данной категории договор страхования товаров на складе также будет интересен т.к. согласно договора хранения именно владельцы склада отвечают перед арендаторами за сохранность имущества и в случае кражи, пожара, прорыва водопровода, канализации будут покрывать все убытки причинённые владельцу товара.
- владельцы товара — не все предприятия имеют свои складские помещения которые оборудованы надлежащим образом, а товар является инвестицией и иногда основным источником извлечения прибыли.
- здания, сооружения (включая помещения по стоимости отделки и ремонта);
- инженерные коммуникации, оборудование основных и вспомогательных производств;
- офисное и торговое оборудование, инструменты и инвентарь, мебель;
- товарные запасы материалов, сырья, полуфабрикатов в незавершенном производстве, готовой продукции, продукции для реализации, на временном хранении;
- другое имущество.
- пожар, удар молнии, взрыв газа;
- взрыв технологического оборудования, работающего под давлением;
- стихийные бедствия;
- повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
- злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кража с незаконным проникновением и грабеж;
- наезд наземных транспортных средств;
- падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.
Кроме того, хотелось бы отметить, что добровольное страхование складских комплексов это в большинстве случаев комплексный продукт, в который входит:
- страхование конструктивных элементов
- страхование отделки
- страхование оборудования
- страхование складской техники
- страхование ТМЦ на складе
- страхование ответственности арендодателя
- страхование ответственности арендатора
Еще две важные особенности касаются определения страховой суммы и условий урегулирования возможных страховых случаев. Сумма страхования оборота может устанавливаться на одном из трех уровней:
- среднего остатка по статистике за прошлые годы;
- максимального остатка исходя из вместительности склада или магазина;
- ожидаемого ущерба при наступлении застрахованных рисков (система страхования товаров в обороте по первому риску).
- в договоре будет предусмотрена (с оговоркой об этом или по умолчанию) возможность пропорционального расчета возмещения: например, товара на складе на
10 тысяч рублей, сумма страхования товарооборота – 5000 или 50% от страховой стоимости, при ущербе в 5000 рублей выплата составит 2,5
тысячи рублей или 50% от урона; - в полисе будет отменена возможность использования пропорциональной системы.
Зачем страховать сырье
Ответственность за сохранность материалов на всех этапах производства несет собственник — компания или предприниматель. Порча или гибель сырья может произойти в любой момент по причине нарушения правил складирования, температурного режима, действия человеческого фактора, пожара. Сырье проходит долгий путь от поступления на производство до выпуска готовой продукции, и каждый этап несет свои угрозы.
Даже самые современные системы пожарно-охранной сигнализации, видеонаблюдения не могут гарантировать сохранность продукции. Утрата активов в любом размере влечет финансовые трудности: нарушение логистических цепочек, неисполнение обязательств перед партнерами и контрагентами, начисление неустоек. Объем убытков непредсказуемый.
Страховка компенсирует стоимость утраченных материалов. Финансовые риски предприятия снизятся. Выплату можно направить на оперативную закупку сырья и продукции, чтобы возобновить производственный процесс без длительного простоя.
Что следует учитывать при страховании товаров в обороте
Страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь и на другие нарушения условий договора. Например, они указывают на то, что страхователь не соблюдал правила и нормы охраны помещения и товаров (определение ВАС РФ от 27 апреля 2011 г. № ВАС-4483/11), нарушил требования техники безопасности, пожарной безопасности, санитарных норм (определение ВАС РФ от 30 января 2012 г. № ВАС-17742/11) и т. д. При этом в ряде случаев с учетом обстоятельств дела суды признают невыплату страхового возмещения правомерной, а в других случаях – принимают сторону страхователя. В частности, в первом из упомянутых случаев коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела для пересмотра в порядке надзора, так как суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии в действиях страхователя нарушений договора, с которыми связаны основания для отказа страховщика от страховой выплаты. Во втором случае коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела в Президиум ВАС РФ, поскольку суд сделал правильный вывод о том, что пожар в застрахованном помещении произошел вследствие нарушения страхователем правил пожарной безопасности.
Вместе с тем, нужно отметить, что вопрос обоснованности отказа в выплате страхового возмещения в случаях нарушения страхователем (выгодоприобретателем или застрахованным лицом) требований техники безопасности, пожарной безопасности, правил эксплуатации имущества и т. п. является дискуссионным.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ). В дополнение к этому только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако закона, который предусматривал бы освобождение страховщика от ответственности в случае нарушения требований техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., не существует.
Чтобы обойти императивное регулирование статьи 963 Гражданского кодекса РФ, практически все российские страховщики переместили условия об отказе в выплате страхового возмещения вследствие нарушения техники безопасности, пожарной безопасности, правил эксплуатации имущества и т. п. из раздела «основания для отказа в выплате страхового возмещения» в раздел «исключения из страхового покрытия» договора (правил) страхования.
Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным (п. 9 информационного письма № 75).
Несмотря на ухищрения страховщиков, позиция Президиума ВАС РФ должна получить логическое развитие и в случае, когда отказ страховщика от выплаты страхового возмещения вследствие грубой неосторожности перемещен из раздела «основания для отказа в выплате страхового возмещения» в раздел «исключения из страхового покрытия» договора (правил) страхования.
Совет: страхователю нужно внимательно проанализировать договор страхования с точки зрения того, в каких случаях он получит страховое возмещение, а в каких случаях велика вероятность отказа. При этом нужно просчитать, сможет ли он выполнить все эти договорные условия. В противном случае он рискует тем, что в выплате страхового возмещения ему может быть отказано.
Совет: еще на стадии заключения договора страхования страхователю нужно согласовать в договоре страхования исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета предоставить не сможет. Упоминание в договоре о таких документах или отсутствие исчерпывающего перечня может стать причиной для отказа в выплате страхового возмещения или сокращения его размера, поэтому страхователю необходимо обезопасить себя на этот случай.
Определение стоимости тарифа по страхованию товаров страхованию товаров производится на основании следующих данных:
- стоимость максимального остатка товара на складе / в торговом зале
- характеристики товара (хрупкость, горючесть, взрывоопасность и т.д.)
- условия хранения (год постройки склада / магазина, материал стен, наличие охраны и системы пожаротушения и т.д.)
- размер франшизы
Для расчета стоимости страхования вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором.
Правовой аспект страхования товара, находящегося в обороте
Страховка, предназначенная для складских запасов, обладает одной характерной особенностью: номенклатура хранимых предметов подвержена постоянному изменению как в количественном выражении, так и в конечной стоимости. В связи с этим денежные средства, предназначенные для выплаты компенсации, могут быть рассчитаны несколькими способами.
Возмещение убытка будет произведено на основании переданных физическим лицом документов, подтверждающих факт приобретения материальных ценностей, а также устанавливающих их реальную стоимость. Как правило, это договора купли-продажи, накладные, счета-фактуры и прочие деловые бумаги. За основу для произведения всех необходимых расчетов берется максимально возможное остаточное количество товарных запасов.
Особенность этого метода заключается в следующем: страховая сумма имеет ограничение, равное полноценной загрузке занимаемой складской площади, а ее размер представляет собой усредненное значение цены хранящейся продукции. Из преимуществ этого способа можно отметить отсутствие необходимости единовременного внесения платежа (как правило, фактический расчет производится раз в 3 месяца по бордеро), а также распространение страховки на весь перечень товарных запасов, которые присутствуют в обороте у Страхователя.
В данном случае выплачиваемая компанией сумма составляет максимально возможный лимит ответственности. Если страховой случай все же произошел, то клиенту возмещаются все прямые убытки, наступившие в связи с фактической утратой или повреждением вещей. Однако размер выплаты не может превышать обозначенную соглашением. После того как средства будут возмещены, он подлежит пропорциональному сокращению. При этом у Страхователя есть возможность произвести доплату и восстановить прежний размер денежных средств. В большинстве своем, данный способ востребован у тех, чье имущество находится в залоге.
В некоторых случаях услуга производится на особых условиях, наиболее подходящих для каждой из сторон. Вызвано это, как правило, спецификой хранимых объектов, а также пожеланиями наших клиентов.
Вне зависимости от используемой программы, конечная сумма отчисления в пользу Страховой компании зависит от следующих факторов:
- Нужной выплаты. Здесь все зависит от количества страхуемых предметов и их реальной стоимости.
- Площади занимаемого складского помещения, а также его состояния. Все наши склады оборудованы системами пожаротушения, поддерживается оптимальный микроклимат. Это минимизирует вероятность повреждения.
- Наличия охраны. И здесь Вы также сможете сэкономить, если обратитесь к нам. Полностью вся территория находится под круглосуточным наблюдением квалифицированных сотрудников. Также стоит отметить наличие системы видеонаблюдения.
Что нужно прописать в договоре страхования груза
В договоре страхования в обязательном порядке необходимо указать:
- объект страхования, в качестве которого выступают имущественные интересы страхователя;
- условия, отражающие страховые случаи и риски;
- сумму договора (обычно определяется полной стоимостью товара и подлежит изменению по согласованию сторон во время действия соглашения;
- срок действия.
- порядок действий сторон при наступлении страховой ситуации и последствия невыполнения принятых обязательств, а также основания для отказа в выплате возмещения.
Грузы можно разделить на несколько групп — в зависимости от их специфических особенностей: по назначению, лёгкости разрушения, способу транспортировки.
Защиту любых категорий товаров в международных перевозках предусматривает страхование карго. Данная процедура обеспечивает страховую защиту на всех стадиях перемещения товара между пунктами.
Классическая схема транспортировки может состоять из пяти этапов:
- Погрузка товара с пункта отправления на транспортное средство для транспортировки в порт отправки
- Погрузка объекта на водное или воздушное судно, в вагон или в спецавтотранспорт.
- Транспортировка товара любым видом транспорта.
- Перевалки товара в установленных местах по пути транспортировки.
- Вручение получателю в указанном месте с оформлением приемо-сдаточных документов и проведением денежных расчетов.
Схему поставки можно упростить. Например, перевозить груз одним транспортом, использовать самовывоз и т.п.
При подписании договора страхования груза нужно заострить внимание на формулировке условий. Это поможет избежать судебных разбирательств из-за затягивания с выплатами возмещения при наступлении страховых ситуаций.
По срокам действия договор может заключаться:
- на конкретную перевозку;
- на определенный временной период.
От чего зависит стоимость страхования груза
Для расчёта стоимости страховые компании пользуются тарифной сеткой. Также учитываются маршрут, вид транспорта, наличие упаковки. В среднем, цена составляет от 0,05% до 0,3% от объявленной стоимости груза.
На стоимость страхования влияет характер груза. Наименьшая ставка страхования работает в отношении грузов с наименьшим риском повреждения (камень, металлы и т.п.). Если груз хрупкий (стекло), страховка обойдётся дороже.
Отдельные типы грузов требуют специального согласования. В их числе ювелирные украшения, драгоценные камни и металлы, наличные деньги, произведения искусства, боеприпасы, товары с акцизными марками, растения и животные.
Какие объекты не принимаются на страхование?
Приведём примеры объектов, которые не принимаются на страхование. Правила компании «СОГАЗ» к ним относят:
- имущество, конструктивные элементы, оборудование, которые находятся в аварийном состоянии;
- здания и помещения в зданиях, подлежащие сносу;
- зарегистрированные в ГИБДД транспортные средства;
- животные, птицы;
- урожай;
- наличные деньги, ценные бумаги, банковские карты;
- информация и документы в бумажной и электронной формах, рукописи, фото, слайды, аудио- и видеозаписи;
- незарегистрированное или хранимое не по правилам оружие.
В «АльфаСтраховании» перечень более широкий и включает, помимо вышеперечисленного:
- недвижимое и движимое имущество в опасных зонах, где возможны обвалы, оползни, наводнения, другие стихийные бедствия, объявлен режим чрезвычайной ЧС, в зоне военных действий;
- драгметаллы в различных видах;
- предметы, относящиеся к категории исторических и культурных ценностей;
- взрывчатые вещества и боеприпасы;
- имущество в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или по другим основаниям;
имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.
Также не удастся застраховать в рамках защиты недвижимости парфюмерию, стройматериалы, табачные изделия, расходники (батареи, картриджи, ремни и пр.).
Отказали в выплате по страховке – что делать?
Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.
Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.
Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба. Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме. Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.
Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.
Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.
Как правильно застраховать магазин
Обычно страхователи выбирают к страхованию: помещение, складские помещения и технику. Ошибки персонала не так востребован в страховании, т. к страхователи не совсем понимают для чего он? Например, сотрудник нарушил правила пожарной безопасности, вследствие чего возник пожар и все потери и убытки понесет страховщик, потому что в страховке ему откажут.
Если страховать помещение по рыночной стоимости, то выплаты оказываются намного ниже, чем требуется для восстановления повреждения. На тариф страхования помещений заметно влияют риски выбранные клиентов, суммы возмещения, конструктивный материал помещения, даже товарный ряд. На Пожароопасную продукцию тариф будет выше (алкоголь, лакокрасочные изделия и прочее). Слабо охраняемые магазины с товаром повышенной кражеспособности (мобильники, компьютеры, ювелирные изделия).
Есть много подводных камней, на все это своя стоимость, например стоимость объекта занижена, поэтому при страховом случае выплачивается сумма, которая не покроет реальных затрат на восстановление.
Если сравнивать рыночную стоимость с восстановительной, то 1-е учитывает износ постройки или конструкций помещения, а 2-е представляет стоимость без учета износа (актуальная стоимость). Склады, магазины, которые находятся в старых постройках или зданиях архитектурного типа оцениваются намного меньше по рыночной стоимости, чем стоимость нового такого объекта. Но если Ваш магазин хорошо расположен в здании, то наоборот рыночная стоимость может превышать восстановительную стоимость.
Коробочное страхование набирает обороты популярности. Обусловлено это рядом очевидных преимуществ и простотой оформления.
Бюджетный продукт актуален практически среди всех слоев населения. Клиент обращается в страховую компанию, где ему предлагают на выбор типовые полисы, в которые включены условия, риски, размер страховых выплат.
Если говорить простым языком, то человеку, желающему застраховать жилой дом с его имуществом и надворными постройками, будет предложен стандартный пакет, который, возможно, помимо вышеперечисленного имущества, будет включать еще несколько позиций.
В расчет в этом случае принимаются не персональные габариты строения и полный перечень ценных объектов в доме, а усредненные, стандартные параметры.
Этот вариант страхования хорошо подходит для объектов с невысокой оценочной стоимостью.
Предлагаемая цена за пакет гораздо ниже той, что пришлось бы заплатить за индивидуальные полисы.
Конечно, данный продукт предусматривает выгоду и для страховых компаний.
Стоят такие полисы в среднем несколько тысяч рублей. Договоры, как правило, заключают на год, а опции автоматического продления нет. Но, естественно, предложения коробочных продуктов, условия и правила у разных страховщиков отличаются. Как условиями, так и стоимостью.
Стоимость полиса одинакова для всех клиентов, здесь нет индивидуальных параметров, которые могут повлиять на цену одного и того же продукта для разных людей или их имущества: нет никаких повышающих или понижающих коэффициентов. Например, при коробочном страховании в расчёт не принимаются персональные габариты строения, не учитывается, газифицирован ли дом, сдаётся ли квартира в аренду: используются усредненные стандартные параметры.
В коробочное страхование в основном включены наиболее распространенные риски, но нужно понимать, что это не всегда хорошо: если для клиента важно учесть нестандартный для выбранного страхового продукта риск, придётся заключать обычный договор страхования на общих условиях.
Полис может предполагать компенсацию, если страховой случай произошёл спустя определённое время после его активации. К примеру, если неприятность произошла в срок от 7 до 14 дней, то выплата не положена. Нужно уточнять такие детали сразу.
При этом возможно наличие франшизы — фиксированной суммы, которую вычтут при расчёте выплаты. При покупке также обязательно обращайте на это внимание.
Помните, что коробочное страхование по определению добровольное. Навязывать его, например, в качестве обязательной нагрузки к кредитной карте не могут. Покупать такую страховку или нет — вы решаете сами.