Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.
Рейтинг способов стать автовладельцем по размеру переплаты
|
Место |
Способ |
Переплата, % |
Недостатки |
|
1 |
Лизинг |
12 |
Доступен не всем гражданам, а только ИП и юрлицам |
|
2 |
Копить |
15 |
Покупка сразу невозможна: надо ждать, пока не соберется нужная сумма, но купленный в итоге автомобиль — сразу ваш |
|
3 |
Потребительский кредит |
23,6–25,6 |
Сложно при средней по стране зарплате рассчитывать на сумму займа, достаточную для покупки нового авто, но зато он сразу становится вашим |
|
4 |
Автокредит по госпрограмме |
28,1–34,8% |
Покупаемый автомобиль не может быть иностранной сборки и дороже 1,5 млн рублей, а покупатель должен соответствовать требованиям программы |
|
6 |
Классический автокредит |
48,15–54,75 |
Множество навязанных услуг и обязательств: каско, обслуживание в официальном сервисе |
|
5 |
Подписка |
51,1 |
По окончании подписки у клиента не остается ничего |
|
7 |
Кредит с остаточным платежом |
148 + 23,6–25,6 на остаток, итого 60 |
Использование этого продукта делает человека заемщиком на очень длительный срок |
Возможные риски для клиентов
Говорить о возможных рисках для клиентов лизинга стоит, учитывая финансовое положение этих самых клиентов. Как показали итоги «пандемического» 2020 года, около 20% всех активов лизинговых компаний попали в категорию проблемных – клиенты попросту не могли обслуживать свои договоры. Лизинговые компании пошли навстречу своим потребителям и предложили им программы реструктуризации (всего она затронула до четверти всего портфеля).
Так что основной риск в лизинге для клиента – возможность остаться и без денег, и без автомобиля в случае проблем с бизнесом.
Но есть и некоторые другие потенциальные опасности от таких сделок:
- клиент обязуется обслуживать ТС у официального дилера, вплоть до капитального ремонта – при неблагоприятном стечении обстоятельств это будет дорого. Можно договориться с компанией так, что именно она будет обслуживать авто, но тогда лизинговая плата вырастет на еще большую сумму;
- на лизинговом автомобиле запрещено выезжать за границу;
- автомобиль может быть не только в лизинге, но и в залоге у банка из-за проблем лизинговой компании. Такое бывает редко (все же лизинговых компаний в стране не так много), но риск все же существует – при выкупе авто по истечению срока действия договора клиент в этом случае не сможет переоформить на себя покупку;
- могут быть проблемы при полном закрытии договора – если компания по каким-то причинам будет тянуть с закрытием, все это время клиент не сможет переоформить на себя автомобиль (а компания при желании вообще может его изъять).
Кроме того, стоит обратить внимание на некоторые особенности лизинга. Так, при страховании по договору каско выгодоприобретателем указывается лизинговая компания, и при угоне авто или серьезном ДТП компенсацию получит именно компания. Но может быть так, что страховщик выплатит всю сумму, а потом выяснит, что авто угнали из-за неосторожности водителя – ему предъявят регресс на всю сумму.
Есть и вопрос со штрафами – обычно лизинговые компании оплачивают штрафы за водителя быстро и с 50%-ной скидкой (так как уведомления приходят именно компании). Но если компания не успеет отреагировать и оплатить штраф в 20-дневный срок, водителю придется оплачивать все 100% его суммы.
Сделка по лизингу состоит из ряда этапов, по завершении которых клиент получает автомобиль в собственность.
1. Предварительное согласование
После того, как клиент направил заявку на лизинг и пакет документов в лизинговую компанию, ее сотрудники проверяют будущего лизингополучателя. Если клиент получает одобрение, то стороны приступают к обсуждению условий сделки, и по итогу лизинговая компания составляет индивидуальное коммерческое предложение.
2. Оформление сделки
После того, как стороны подписали договор лизинга, клиент вносит первый – авансовый – платеж. Лизингодатель же покупает выбранный автомобиль, оформляет страховку и передает авто клиенту в пользование. С этой минуты клиент может пользоваться имуществом и зарабатывать на нем, регулярно выплачивая лизинговые платежи.
3. Получение авто в собственность
Финальный этап, которым завершается сделка. Чаще всего клиент приобретает автомобиль в собственность по окончании договора лизинга, внеся заключительный платеж. Договором лизинга может быть предусмотрено иное. Например, клиент может не выкупать автомобиль, а просто «обновить» сделку – вернуть взятое ранее авто, заново заключить договор лизинга и пользоваться новым автомобилем.
Подготовка договора лизинга
Договор лизинга, как и любой другой договор, составляется в двух экземплярах, каждый из которых подписывают стороны. Его содержимое, в зависимости от типа лизинга, может меняться. Поэтому распишем пункты и условия, характерные для типового проекта договора лизинга:
- предмет договора
В этом разделе описывается сама суть и механизм сделки. Например, тут указывают, что лизинговая компания обязана купить выбранное клиентом имущество на основании договора купли-продажи, а клиент обязан принять это имущество в лизинг за определенную плату и на определенных условиях. Здесь же указывают срок действия договора, детали страхования авто и другие дополнительные услуги.
- платежи
Общая сумма платежей по договору лизинга, размер авансового платежа и график указывают в отдельном разделе. Кстати, здесь же будут сведения о применяемых скидках, специальных предложениях и государственных субсидиях.
- ЭДО
Плюсы и минусы покупки авто в лизинг
Продажа авто в лизинг физическим лицам имеет преимущества и недостатки.
| Лизинг авто для физических лиц — плюсы | Лизинг авто для физических лиц — минусы |
| Налоги, страховки, ремонт за счет лизинговой компании | Ежемесячный платеж и переплата выше, чем по кредиту |
| Нельзя конфисковать и наложить запрет на имущество | Запрет продавать или сдавать в аренду без согласия |
| Можно не выкупать в собственность, если автомобиль не понравился | Право лизингодателя забрать автомобиль при возникновении просрочки |
| Покупка новой или подержанной машины на выбор клиента | Выезд за границу при согласии лизингодателя |
| Лояльнее требования к заемщикам, чем при кредите | Ограничения досрочного погашения |
| Право выбора графика платежей |
Варианты лизинга для физлиц
Выбор варианта договора зависит от того, какую сумму комфортно выплачивать лизингополучателю ежемесячно и какова его конечная цель — выкупить авто или поменять его на новое.
Варианты лизинговых программ:
- С минимальным удорожанием. Будет оптимальным выбором для клиентов, которые хотят пользоваться авто больше трех лет или для тех, кто готов платить более высокие ежемесячные платежи с целью уменьшить переплату по лизингу.
- С небольшими платежами. Выбор тех клиентов, которые стремятся сократить свои расходы, а также тех, кто хочет обменять авто в конце сделки или вернуть его лизинговой компании. Такая программа позволяет сэкономить на регулярных платежах и избавиться от рисков потери в стоимости авто.
Выгода финансовой услуги определяется в зависимости от цели, периода сделки, а также кредитной истории. Повлиять в пользу того или иного способа финансирования могут следующие факторы:
- если целью покупки становится подержанное имущество, банк может отказать. С другой стороны, в лизинг нельзя приобрести землю;
- обычно лизинг предполагает долгий срок и минимальные взносы, кредит же доступно оплатить быстрее за счет больших платежей;
- лизинг для физического лица не предполагает налогового вычета;
- для получения кредита важна кредитная история: при просрочках или общей сумме взносов за месяц в более чем 50% от дохода, банк может не одобрить заем. В ситуации с лизингом требования более лояльны;
- банки часто долго рассматривают заявки на кредит и могут запрашивать дополнительные документы.
В схеме лизинга для физических лиц есть ряд преимуществ перед стандартным кредитом:
- быстрое рассмотрение заявки;
- минимальный первый взнос;
- низкие ставки.
Различные госпрограммы поддержки отечественного автопрома дают возможность воспользоваться скидкой на покупку ТС в размере 10% и более. Если воспользоваться финансовой услугой лизинга, не придется тратить время и средства на регистрацию. Все действия по постановке на учет проводит лизингодатель.
Что еще получает потребитель в отличие от кредита:
- возможность выкупить ТС;
- произвести обмен на новое авто;
- продлить соглашение.
Если рассматривать с этой точки зрения договор автокредита, никаких похожих вариантов у автолюбителя нет. Он становится обладателем машины с пробегом, а при желании купить новую, реализовывать подержанную придется самостоятельно.
Как и в любой другой сделке, человек наравне с плюсами должен осознавать риски этой услуги. Если лизинговая компания разорится, теряется не только ТС, но и деньги, выплаченные по договору. Лишиться машины так же можно, если допускать просрочки платежей. Кроме этого отмечается недостаточность программ лизинга физических лиц. Большинство привлекательных предложений и ставок рассчитаны для компаний.
Разновидности лизинга
Для физических лиц используют 2 варианта оформления лизинга:
- Выкупной (или финансовый). Предполагает намерение клиента выкупить машину по остаточной стоимости после завершения лизингового договора. Лизингодатель по поручению клиента согласно подписанному договору, покупает машину, отвечающую определенным параметрам. Лизингополучатель принимает в пользование автотранспорт, а по завершении контракта доплачивает сумму и приобретает право на собственность.
- Возвратный (или оперативный). Применяется при отсутствии желания покупать машину у лизингодателя, т.е., по сути, представляет собой долгосрочный контракт по аренде ТС с последующим возвратом машины. При желании, клиент вновь обращается в компанию и выбирает новое авто для лизинга.
Во время лизинговых отношений, независимо от дальнейших намерений автомобилиста, работает единый принцип аренды – машиной пользуются по доверенности, на правах арендатора.
Достичь максимальной экономии по автолизингу поможет выбор бывшего в употреблении транспорта. Аналогично случаям с новыми вариантами лизингополучатель вправе останавливать выбор на моделях от частных продавцов. Альтернатива – приобретение автомобилей у лизингодателя. Обычно под реализацию выставляются варианты, которые ранее были изъяты у неплательщиков. Помимо приемлемого ценника покупатель получает гарантию в хорошего технического состояния и отсутствия юридических проблем с таким авто.
Если же приобретается модель от сторонних поставщиков, то максимум внимания уделяется возрасту и пробегу. Даже если покупка совершается в личных целях, лизингополучатель может столкнуться с проблемой – невозможностью оформления страхового полиса. Страховщики предпочитают не брать в работу слишком старые или изношенные машины.
Суть его состоит следующем: между гражданином (лизингополучателем) и специализированной компанией (лизингодателем) заключается договор финансовой аренды (лизинга). Согласно его положениям, лизингодатель принимает обязанность приобрести в свою собственность автомобиль, и за определенную плату предоставить его лизингополучателю для использования (в аренду).
В договоре может содержаться ссылка на то, что через определенный промежуток времени имущество может перейти в собственность пользователя. Такое стороны могут договориться о том, что продавца авто указывает лизингополучатель.
Авто в лизинг для использования частными лицами могут предоставлять только специализированные компании и предприниматели. Данный вид деятельности регулируется нормами ФЗ «О финансовой аренде», принятом в 1998 году. На отношения исключительно между физическими лицами, его действие не распространяется.
Понятие «лизинг» вошло в обиход сравнительно недавно. А в России про него только начинает узнавать большая часть населения. Многие путают его с кредитом или арендой и хотят знать о том, что такое лизинг автомобиля для физических лиц. Хоть и близок он к вышеуказанным понятиям, суть его заключается в другом. Говоря простыми словами, это совмещение двух способов приобрести автомобиль: аренды и покупки. Заключая договор на лизинг автомобиля для физического лица, вы, тем самым, обязуетесь выплачивать каждый месяц определенную сумму. А по окончанию договора получаете возможность приобрести машину в собственность. Прибегают к такой услуге те граждане, которые в силу обстоятельств не имеют возможности приобрести автомобиль сразу, а брать кредит не хотят.
Существует и более формальное определение лизинга в ФЗ №194, согласно которому лизинг – это не что иное, как договор между арендодателем и любым гражданином. Лизинговая компания приобретает понравившуюся вам машину в собственность, а вам сдает в аренду. С одним нюансом – в конце вы можете ее выкупить.
Отличие лизинга от кредита/аренды
После вопроса о том, что такое лизинг, следует еще один – чем он отличается от кредита или аренды? Если вы заключаете договор на аренду автомобиля, то он в конце действия соглашения не переходит в вашу собственность. Да, в итоге выплаты получаются меньше, но этот вариант хорош только как временная мера. К тому же, при аренде автомобиля на вас ложатся обязательства по техобслуживанию, ремонту и страховке машины. Лизинг же предполагает передачу всех этих забот компании-владельцу автомобиля. Это не означает, что они будут оплачивать ОСАГО из своего кошелька, но выплаты будут включены в общую сумму и растянуты по времени, поэтому станут не так ощутимы.
Взять в лизинг автомобиль физическому лицу гораздо проще, чем в кредит. Различия между этими видами покупки небольшие, но все же есть. Беря кредит в банке, вы сразу получаете автомобиль в собственность. А вот при лизинге вы сможете оформить имущество на себя только в конце. Для кого-то это плюс, для кого-то минус. Но больше всего интересует потребителей итоговая разница в конечной цене покупки. Для максимальной выгоды имеет смысл выбирать автомобиль категории премиум-класса. Для бюджетных моделей лизинг, скорее всего, не будет иметь смысла. Для более полного понимания выгоды лизинга в сравнении с кредитом приведем пример.
Немного статистики о лизинге для физлиц
Лизинг — один из основных способов продажи автомобилей в мире. При этом больше 30% автомобильного рынка США и Европы составляют лизинговые сделки с физическими лицами. Американцы и граждане ЕС давно оценили все те преимущества, которые дает лизинг автомобиля, а вот российские автолюбители менее доверчивые и лояльные к новым схемам приобретения транспортных средств.
На территории РФ только 3% граждан приобретают автомобили в лизинг. Почему так мало? Ключевая причина — население просто не в курсе о возможности покупки авто в лизинг. Финансовые опросы показывают, что только 14% россиян осведомлены о возможности приобретения транспорта по лизинговой схеме.
Более активному развитию лизинга для физических лиц могло бы поспособствовать освобождение лизинговых операций/аренды автомобилей для физических лиц от налогообложения НДС (по аналогии с арендой жилой недвижимости). В контексте реформы лизинговой отрасли, которая сейчас ведется Банком России и Минфином РФ, лизинг для физических лиц, скорее всего, трансформируется в операционную аренду (без выкупа автомобиля и с полным сервисным пакетом от арендодателя).По мере смещения потребительских предпочтений от владения к пользованию по принципу «все включено», постепенно клиент будет все чаще выбирать операционный лизинг (аренду), прокат либо каршеринг.
Развитие лизинга для физических лиц в России идет не так сильно. При этом данный вид лизинга имеет ряд преимуществ над автокредитом за счет своей сервисной составляющей и итоговой стоимости владения автомобилем. Этот продукт начнет значительно быстрее развиваться в случае принятия налоговых поправок, которые позволили бы отменить выплату НДС с лизинговых платежей физических лиц.
Немаловажной причиной является и то, что в России отсутствует культура финансовой аренды машин. Большинство соотечественников беспокоится о том, что владелец автомобиля — лизинговая компания, в то время как в российском менталитете первостепенную важность играет факт владения машиной. Поэтому автолюбители оформляют чаще автокредиты вместо того, чтобы приобрести машину в лизинг.
Лизинг для физлиц существует в нашей стране достаточно давно, но развивается не слишком успешно. Стать «подписным» продуктом ему мешает резкое удешевление автомобиля в течение первого года эксплуатации, которое ложится на лизингополучателя и делает ежегодную замену автомобиля слишком дорогой для него.Кроме того, стоит помнить, что лизинг для физлиц возник на Западе в качестве нового стимулятора авторынка, когда автокредитование уже не могло поддерживать высокий темп его роста.
Большинство лизинговых компаний сотрудничает с юридическими лицами. Но все же стоит рассмотреть предложения наиболее крупных организаций:
- ВТБ24 Лизинг;
- Major Лизинг;
- Европлан;
- Сбербанк Лизинг;
- ВЭБ Лизинг;
- Интеза Лизинг.
Стоит учитывать, что практически все лизинговые компании работают только с Московской и Ленинградской областью. У них имеются оборудованные автопарки, где содержатся автомобили для лизинга.
При выборе лизинговой компании следует опираться на несколько важных параметров:
- срок существования компании – чем дольше она присутствует на рынке, тем больше ей можно доверять;
- финансовое состояние компании – если организация на стадии банкротства, то оформленный в лизинг автомобиль может быть изъят приставами для погашения долгов;
- наличие отзывов – важны как положительные, так и отрицательные отзывы (безусловно, первых должно быть больше);
- условия предоставления лизинга.
Также есть возможность взять автомобиль в лизинг у физического лица. В этом случае нужно предусмотреть все нюансы – смерть владельца, его долги и т.д. Обращаться нужно только к проверенному и надежному человеку.
Приобретение автомобиля по договору лизинга имеет как свои преимущества, так и недостатки. Основными преимуществами автолизинга являются:
- возможность подобрать более удобный график платежей;
- размер платежей меньше, чем при выплате кредита;
- более лояльное отношение к лизингополучателю, требуется меньше документов для оформления сделки;
- ответ по заявке клиент получает быстрее, чем при оформлении стандартного автокредита;
- не требуется оформление залога и привлечение поручителей;
- лизингополучатель может как выкупить авто по окончанию действия договора, так и вернуть его по истечению срока пользования.
С учетом всех плюсов, автолизинг имеет и свои недостатки:
- в течение срока действия договора ТС остается в собственности лизинговой компании, то есть при просрочке платежа автомобиль может быть изъят у лизингополучателя;
- при автолизинге у физических лиц отсутствуют налоговые льготы;
- лизингополучатель не имеет права сдавать в аренду ТС.
Нельзя однозначно сказать, что более выгодной является кредитная сделка или автолизинг. При выборе финансовой услуги следует отталкиваться от целей покупателя относительно ТС. Конечно, если человек после определенного срока желает вернуть ТС, то для него более выгодным вариантом будет автолизинг, так как в дальнейшем не придется тратить время и силы на продажу автомобиля.