Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Погашение ипотеки материнским капиталом: условия, документы, инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Почему отказывают и что тогда делать
Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.
- Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
- Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
- Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
- Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.
Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:
- Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
- Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
- Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.
Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:
- в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
- заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
- после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.
Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.
Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc
Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.
Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.
Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.
Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.
Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.
Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.
Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.
Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.
Перечень необходимых документов
Для того, чтобы заявить в ПФР о желании покрыть ипотеку средствами МСК, нужно собрать следующий набор документов:
- Паспорт и СНИЛС.
- Свидетельство о браке.
- Договор с банком (копия).
- Справку об оформлении ипотеки.
- ДКП жилья (копия).
- Выписка из ЕГРН, которая подтвердит право собственности на недвижимость.
- Договор на участие в долевом строительстве (копия).
- Подтверждение оплаты банком покупки недвижимости.
Ключевые условия направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий закреплены в Федеральном законе № 256.
К ним относятся:
- Нахождение объекта на территории Российской Федерации.
- Разделение права собственности на недвижимость между супругами и детьми.
- Оформление сертификата о материнском капитале на имя одного из родителей. По умолчанию им является мать, но, в исключительных случаях, его может получить и отец.
- Материнский капитал может быть направлен как на приобретение, так и реконструкцию, строительство жилья.
- Государственную субсидию можно направить только в счет погашения долга по ипотеке или первоначального взноса, а не на уплату штрафов, комиссий и тому подобное.
- Кредитором может выступать банковская организация, кредитный кооператив или Дом.РФ.
- Средства материнского капитала не выдаются наличными деньгами, а перечисляются путем перевода. Поэтому у заемщика должен быть открыт специальный счет в банке.
- Запрещается покупать недвижимость у лиц, с которыми у заемщиков есть родственная связь.
- Средства перечисляются единовременно, в счет погашения ипотеки можно направить часть субсидии.
Варианты использования маткапитала
Сертификат выделяется не конкретному ребенку, а всему семейству, поэтому цели его использования обозначены на законодательном уровне с учетом интересов всех членов семьи. В 2021 году материнский капитал может быть направлен на:
- Улучшение жилищных условий. Сюда относятся приобретение/строительство квартиры или дома как за наличный расчет, так и при помощи ипотечного кредита, досрочное погашение ипотеки материнским капиталом, участие в долевом строительстве, ремонт дома своими силами или с привлечением подрядчиков.
- Получение детьми образования.
- Формирование накопительной пенсии матери.
- Социальная адаптация детей-инвалидов.
Нюансы использования мат капитала под погашение ипотеки
Маткапитал не выдается на руки в виде наличных. Родившей ребенка женщине от ПФР полагается сертификат, удостоверяющий ее право на получение от государства установленной законом суммы.
Поэтому внести деньги в счет погашения долга по стандартной схеме нельзя. Требуется выполнить последовательность действий, в результате которой капитал будет перечислен из пенсионного фонда кредитору.
Преимуществом тех семей, которые хотят направить материальную помощь от государства на выплату ипотеки, является право сделать это сразу же после получения сертификата. Им, в отличие от тех, кто хочет купить жилье, дополнив этой суммой собственные накопления, не нужно ждать, пока ребенку исполнится 3 года.
Маткапитал может быть направлен на досрочное, полное или частичное, погашение ранее взятой ипотеки. Ограничений по дате подписания договора нет. Эти деньги можно использовать и для закрытия кредита, взятого еще до рождения ребенка.
При этом средства от государства могут компенсировать основной долг и начисленные на него проценты. Штрафы за нарушение графика платежей должны быть уплачены за счет заемщика.
Второй способ использовать сертификат от ПФР — учесть его при первом взносе.
Воспользоваться маткапиталом можно и при досрочном погашении военной ипотеки. Государство не требует, чтобы семья выбирала между полагающимися льготами.
Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом
Порядок погашения части ссуды средствами госсубсидии по шагам представлен в таблице.
| Этапы сделки | Действия заемщика | Примечания |
| 1 шаг | Оформить ссуду в выбранном банке. 20% от общей стоимости объекта недвижимости должно быть собственных средств, для внесения в качестве первоначального взноса. На остальные 80% подается заявка в банк на кредит | Для любых видов сделок: купля-продажа квартиры, дома или ДДУ |
| 2 шаг | Получить одобрение кредитной организации | |
| 3 шаг | Составить совместно с продавцом необходимые документы на квартиру или дом | * |
| 4 шаг | Ипотечный договор нужно зарегистрировать в территориальном органе Росреестра и получить подтверждение о праве собственности на объект
Жилье должно быть оформлено в долевую собственность на всех членов семьи. |
С 2020 года о свидетельства, вместо них выдаются выписки из ЕГРН |
| 5 шаг | Банк переводит на счет продавца полную стоимость объекта недвижимости | Первоначальный взнос + кредитная сумма |
| 6 шаг | Получить в банке справку о задолженности по кредиту | Сообщить банку о намерении досрочно погасить часть ипотеки маткапом |
| 7 шаг | Собрать и подать в Пенсионный фонд комплект документов для распоряжения средствами по материнскому сертификату | Не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка! |
| 8 шаг | Подождать 30 дней, необходимые ПФ на рассмотрение заявления | |
| 9 шаг | После одобрения заявки Пенсионным фондом, в течении 10 рабочих дней сумма по сертификату перечисляется в банк в качестве погашения основного долга по ипотеке. | Маткап можно использовать на погашение исключительно жилищного кредита |
| 10 шаг | Следует обратиться в банк за новым графиком платежей, с учетом уменьшения основного кредитного долга, и продолжать выплачивать ипотеку, но уже с уменьшенным ежемесячным платежом, либо сокращенным сроком полного погашения кредита. | Важно не допускать просрочек и вносить обязательные платежи по кредиту строго по графику – иначе кредитная история будет испорчена. |
Причины отказа в погашении ипотечного займа маткапиталом
Что же делать в случаях, когда в отделении Пенсионного фонда отказываются принимать заявление с документами? Отказ должен быть аргументирован, вот его основные причины:
- Представлен неполный комплект документов, либо выявлен факт их недостоверности;
- Заявитель постановлением суда лишен родительских прав;
- Сумма по заявлению больше номинала семейного сертификата;
- Указанный в заявлении способ расходования целевых средств не предусмотрен законодательством;
- Подозрение в получении сертификата незаконным способом;
- Приобретаемое жилье не соответствует требованиям, нарушены жилищные права детей;
- Организация, выдавшая займ, не соответствует законным требованиям.
Отказ можно обжаловать в суде, оформив исковое заявление.
Помимо вышеперечисленных вопросов, сотрудники ПФ при поступлении заявления обязательно проверяют, не отбирали ли органы опеки ребенка у родителей, не было ли зафиксировано преступления в отношении ребенка, также проверяется факт действия усыновления.
Оплатить долг по ипотечному займу деньгами полученными по семейному сертификату можно сразу после его оформления.
В остальных случаях, за исключением адаптации детей-инвалидов, нужно дождаться пока малышу исполнится 3 года.
Варианты погашения:
- Полностью внести сумму оставшегося долга по ипотеке;
- Заплатить проценты за использование кредита;
- Оплатить часть основного долга.
Алгоритм действий:
- Уведомить банк о досрочном исполнении кредитных обязательств;
- Получить у кредитора справку об остатке задолженности;
- Написать заявление о погашении ипотеки семейным капиталом в Пенсионный фонд.
Образец заявления в Пенсионный фонд о распоряжении средствами материнского капитала вы можете здесь.
Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом
Одним из главных требований при распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий, в частности, на уплату долга и процентов по ипотеке, является необходимость выделить в купленном жилье доли обоим супругам и детям (как родным, так и усыновленным).
На законодательном уровне не предусмотрены ограничения к размеру долей, однако на практике существует определенный стандарт. Доли должны быть выделены, исходя из того, какая часть жилплощади была оплачена маткапиталом. Например, средства сертификата (в размере 453026 рублей) были использованы для покупки квартиры стоимостью 900 тысяч рублей (то есть за счет МК была оплачена 1/2 стоимости недвижимости). Если в семье 4 человека, то каждому из них должна быть выделена как минимум 1/8 часть собственности.
Пока недвижимость находится в залоге, выделить в ней доли всем членам семьи нельзя. Поэтому владелец сертификата должен составить обязательство о выделении долей и заверить его у нотариуса. Срок исполнения такого обязательства — 6 месяцев после снятия обременения с жилья.
Чтобы выделить доли в жилом помещении, которое было куплено (построено) на кредитные средства, необходимо:
- Получить в банке справку об отсутствии задолженности.
- Предоставить документ в Росреестр (вместе с паспортом и заявлением).
- Получить выписку из ЕГРН.
- Выделить доли супругу и детям.
Доли можно выделить двумя способами:
- По соглашению.
- По договору дарения.
Соглашение о распределении долей является более предпочтительным способом, так как он позволяет перераспределить доли в будущем (например, если в семье появятся еще дети). При дарении долей владелец жилого помещения лишается имущественного права на подаренную жилплощадь.
Когда может быть отказано
При любом отклонении от норм ПФР может усмотреть в сделке признаки мошенничества и отказать в согласовании.
Общий список причин для отрицательного решения ПФР включает:
- прекращение права на материнский капитал;
- несоблюдение требований к процедуре, нарушение регламента действий;
- использование средств согласно запросу родителя выходит за рамки разрешенных направлений использования капитала;
- превышение суммы в запросе реального остатка располагаемыми средствами;
- лишение или ограничение родителя в правах;
- кредитор не соответствует требованиям ПФР.
В связи с высоким риском мошенничества со стороны отдельных родителей, ПФР обязательно проверит личности отца и матери на предмет:
- лишения прав на детей, давших право получения маткапитала;
- установленной виновности в преступлении против ребенка;
- отмены права усыновителя.
Как происходит погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке, если займ был оформлен до получения сертификата?
Для погашения такого займа необходимо пройти соответствующую процедуру.
Первое, что нужно сделать, это обратиться в отделение Пенсионного Фонда для того, чтобы оформить материнский капитал. Подавать может как заемщик, так и супруг или супруга по предварительно заверенной нотариусом доверенности.
В Пенсионном Фонде понадобятся следующие документы:
- оригинал и копия паспорта заявителя, копия обязательно должна содержать информацию о прописке и детях
- наличие о рождении детей свидетельств
- копия и непосредственно само свидетельство о рождении заявителя
- свидетельство, подтверждающее заключение брака, оригинал и его копию
- СНИЛС не только заявителя, но и детей. В случае если СНИЛС еще не получен на детей, то его можно оформить непосредственно в отделении Пенсионного Фонда
- понадобится свидетельство о расторжении предыдущего брака, если текущий брак повторный (справка по форме Ф-28 из ЗАГСа)
Следующий этап, это обращение в отделение Сбербанка для получения стандартного образца справки, в которой должна содержаться такая информация:
- точная сумма по остатку основного долга, а также по процентам ипотечного кредита
- указывается вид кредитования
- при наличии задолженности, которая была просрочена, эта информация также должна указываться в справке
После получения справки в банке, следует повторно обратиться в Пенсионный Фонд и предоставить им полученную в банке справку, а также написать заявление о том, чтобы материнский капитал был перечислен в банк в счет погашения задолженности по ипотеке.
Важно учесть, что средства материнского капитала нельзя использовать в качестве оплаты начисленных штрафов по просрочке. При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:
При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:
- сертификат
- свидетельство пенсионного страхования
- документы, подтверждающие личность заявителя, его место жительства в недвижимости, которая была приобретена по условиям ипотечного договора
- копию договора кредитования
- справка об остатке основной задолженности, начисленных процентах, а также просрочке, если таковая имеется
- копия ипотечного договора, своевременно прошедшего государственную регистрацию
- копия лицевого финансового счета
- выписка из домовой книги
- если жилая недвижимость была оформлена на одно лицо, без долевого распределения собственности на членов семьи, то от заемщика понадобится обязательство в письменной форме оформить имущество родителям и детям в общую собственность
Письменное обязательство об оформлении имущества в общую собственность на всех членов семьи должно быть оформлено у нотариуса. Это соглашение обязывает в течение полугода после погашения долга по ипотечному кредиту, наделить соответствующими долями супругу или супруга и детей, в том числе несовершеннолетних. Таким образом, продать жилое имущество можно будет только по разрешению органов опеки.