Страховая отказала в выплате и ремонте — что делать? Пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая отказала в выплате и ремонте — что делать? Пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Процедура получения или отказа в страховой выплате

2. Незаконные отказы в возмещении по ОСАГО

3. Аргументированные причины отказа по ОСАГО

4. Неправомерные основания для отказа

5. Страховщика не уведомили в срок

6. Правомерный отказ в выплате по ОСАГО

7. В чем причина задержек выплат?

8. Как поступить в случае отказа в страховой выплате?

9. Отказ может быть законным

10. Об обязательном страховании ОСАГО

11. Законные причины отказа в выплатах

12. Дополнительные законные причины для отказа в покрытии ущерба

14. Как обращаться к омбудсмену по финансовым вопросам

15. Что делать, если отказали в выплате по ОСАГО неправомерно

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

Процедура получения или отказа в страховой выплате

Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.

Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.

Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:

несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
неполный набор документов;
обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.

Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.

Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.

Незаконные отказы в возмещении по ОСАГО

Очень часто, пользуясь юридической неграмотностью или невнимательностью участников ДТП, страховщики отказываются возмещать ущерб по ОСАГО, давая логичные, но незаконные объяснения. К наиболее популярным причинам таких отказов относятся:

совершение ДТП третьим лицом, который находился за рулем, но не вписан в полис ОСАГО;
виновник дорожного происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения;
в справке о дорожном происшествии отсутствует указание на виновную сторону;
вина водителя в ДТП не доказана (например, наезд на стоящее ТС), из-за чего административное дело не возбуждается;
виновник установлен, но скрылся с места происшествия и не указан в справке о ДТП (выплата положена по закону);
виновник не установлен (выплата откладывается, пока водитель не будет найден);
виновная в аварии сторона оспаривает свою вину (выплата может быть отложена, но не отменена);
на момент ДТП у виновника не было застрахована ответственность (просрочен полис);
заявление о возмещении подано не собственником автомобиля;
пострадавшая сторона не представила свой автомобиль для осмотра и диагностическую карту;
требование о страховом возмещении подано несвоевременно.

Аргументированные причины отказа по ОСАГО

Кроме действующего законодательства главным нормативным документом, который регламентирует взаимоотношения страховщика и страхователя, является договор. В нем изложены права и обязанности водителя и СК. Во многих случаях точное следование его положениям позволяет исключить аргументированные причины отказа страховой платить по ОСАГО при ДТП. Ущерб компанией не покрывается, если:

Транспортное средство не имеет полиса ОСАГО.
Обращение о компенсации подается с опозданием. Если была уважительная причина и есть подтверждающие документы (больничный лист, командировочное удостоверение, повестка и так далее) срок может быть продлен.
Требуется возмещение морального ущерба.
Повреждения возникли при обучении вождению, на соревнованиях и турнирах, а также при испытаниях ТС.
Причина дефектов и поломок – воздействие перевозимого груза.
Требуется возмещение вреда, который должен компенсироваться работодателем по социальному пакету.
Вред автомобилем был нанесен памятникам культуры и архитектуры, антикварным изделиям и другим подобным вещам.

Это случаи, при которых нет смысла обращаться суд с целью оспорить решение страховой компании, так как все четко прописано в договоре. Есть и другие ситуации, когда отказ в выплате по ОСАГО аргументирован и вполне законен:

Потерпевший подал не все документы. В этом случае не может быть полного отказа от выплат, но дело будет приостановлено до момента поступления всех необходимых документов.
Страховая компания обанкротилась и не может отвечать по своим обязательствам. Тогда потерпевший должен обращаться в РСА, который выполняет обязательства СК.
Бланк страхового полиса признан поддельным. Такой вопрос решается привлечением органов правопорядка (обращение в полицию) и написанием соответствующего обращения в РСА.
Когда доказано, что потерпевший мошенничал в своих взаимоотношениях со СК, чтобы получить определенную выгоду.
При обоюдной вине водителей страховщик значительно уменьшает сумму выплаты или вообще отказывает в ней.
При получении повреждений в ДТП за пределами страны – полис ОСАГО действует только в пределах границ РФ.
Когда столкновение произошло не во время движения, а на стоянке. Этот пункт также может оспариваться.
Если страхователь в момент ДТП еще не оплатил страховой взнос по договору ОСАГО.
В случаях, когда еще до проведения технической экспертизы был выполнен ремонт поврежденного транспортного средства.
Если участники ДТП решили обоюдные претензии самостоятельно и пострадавший получил возмещение от виновного.

Неправомерные основания для отказа

К сожалению, многие водители сталкиваются с такой ситуацией, когда страховая организация отказала в выплате по ОСАГО незаконно. В таком случае не стоит опускать руки и оплачивать ремонтные работы за счет собственных сбережений. Вы всегда должны добиваться того, чтобы страховщик перечислил деньги. Помочь получить выплату могут помочь наши консультанты на сайте, которые расскажут, что необходимо делать.

Неправомерный отказ в страховой выплате по ОСАГО на практике получают, если:

Водитель пьян	Очень часто страховые компании не хотят перечислять средства по причине того, что водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении. На самом деле, согласно правилам, страховая фирма обязана перевести средства пострадавшей стороне.
Виновная сторона скрылась	Если виновная сторона была зафиксирована, но скрылась с места ДТП, то страховщик также обязан выплатить средства пострадавшему. На практике зачастую организации не перечисляют средства в добровольном порядке.
У компании отозвана лицензия на страхование ОСАГО	Важно знать, что организация, у которой отозвана лицензия на страхование ОСАГО, обязана делать выплату по всем заключенным договорам и нести ответственность в течение нескольких лет. Конечно, бывают исключения, когда страховщик полностью уходит с рынка финансовых услуг. В этом случае назначается правопреемник, которому передаются все договора, по которым она будет нести ответственность, в результате наступления страхового события.

Это самые распространенные неправомерные причины отказа в выплате по ОСАГО потерпевшим автолюбителям.

Страховщика не уведомили в срок

В правилах четко прописано, что виновная сторона обязательно должна уведомить страховщика о наступлении страхового события в течение 5 рабочих дней (по европротоколу). Если ДТП было зафиксировано сотрудниками ГИБДД, то обратиться можно в любой удобный для себя день, поскольку срок исковой давности в этом случае равен 3 годам.

Не всегда компания обязана отказать пострадавшему, если он обратился спустя 5 дней за выплатой, и нет официального подтверждения от сотрудников ГИБДД. В такой ситуации страховщик обязан:

запросить бланк договора ОСАГО;
европротокол;
заявление, в котором прописана причина, согласно которой виновная сторона не смогла своевременно обратиться.

Только после принятия заявления страховая должна озвучить решение. В случае признания дела страховым, направить пострадавшего к независимому эксперту для оценки ущерба. При отказе следует подготовить официальный документ и направить клиенту заказным письмом или вручить лично под роспись.

Правомерный отказ в выплате по ОСАГО

В страховом договоре указываются условия, при которых страховая компания обязуется выполнять свои обязательства. Вместе с этим там имеется перечень обстоятельств, при которых такого обязательства не наступает. К сожалению, многие люди подписывают договор, не прочитывая его перед этим. Наступление страхового случая – момент, когда стоит его внимательно перечитать. Ситуации, при которых у страховщика наступает возможность отказать на вполне законных основаниях:

ДТП произошло по вине водителя транспортного средства, не указанного в данном страхом полисе
заявление в страховую компанию подано после окончания срока, указанного в договоре
ДТП произошло при обучении вождению инструктором
Авария случилась во время проведения тест-драйва машины
ДТП произошло не по вине водителя, а вследствие природных катаклизмов – наводнения, землетрясения, снежного обвала
вред автомобилю нанесен во время соревнований, гонок
значительный ущерб нанесен из-за перевозки груза большого объема или при его неправильном закреплении
человек, пострадавший при аварии, находился в это время при выполнении служебных обязанностей, подлежащих индивидуальному страхованию
доказан факт преднамеренного нанесения ущерба с целью получения выплат

Следует помнить, что гражданская ответственность относится только к имуществу, здоровью и жизни. Выплаты за моральный вред не производятся. Понятно, что ДТП – это стрессовая ситуация, но пытаться получить компенсацию за это у страховой компании является нецелесообразным. Отказ в выплате по ОСАГО может носить временный характер. Такое может быть, если к заявлению были приложены не все требуемые документы. Когда они будут предоставлены, рассмотрение дела продолжится. Особый случай – признание страховой компании обанкротившейся. Следует обратиться с заявлением в РСА, чтобы он взял на себя контроль над ситуацией.

В чем причина задержек выплат?

Тридцать дней законодательно дается страховщикам на рассмотрение поданных клиентом документов и на принятие положительного или отрицательного решения по выплате. Существуют ситуации с затягиванием страховых выплат на нескольких месяцев. В чем причина?

В ряде случаев быстрое решение принять физически невозможно. Компания ждет выводов независимых экспертов, ГИБДД должна предоставить полный комплект документов. Потерпевший обычно сам предоставляет все необходимые бумаги, но есть исключительные случаи, когда документами занимается компания-страховщик.

Проблема в банковской сфере также может повлиять на задержку выплаты денежных средств. Нужно некоторое для зачисление выплаты на банковский счет.

Решение спорных моментов между страховыми экспертами и специалистами СТО, когда как кажется страховщикам, на станциях техобслуживания завысили цену ущерба. Поиск компромиссных решений занимает время.

Выплаты могут затянуться при подозрениях на мошеннические действия со стороны застрахованного лица. В этом случае компании организовывают собственные расследования с последующей передачей их результатов в судебные органы.

Клиент так же имеет право обратиться в суд, если отказ в выплате страховой суммы кажется ему неправомерным, или он подозревает на неправомерную задержку с выплатами со стороны страховщиков. Компании тоже могут вести нечестную игру.

Как поступить в случае отказа в страховой выплате?

При необоснованном отказе в компенсации по договору страхования автогражданской ответственности, можно отстоять свои права определенными действиями. Страховые компании часто пользуются тем, что автовладельцы не знают в полной мере всех своих прав и отказывают в выплате страховки. Даже если по договору пропущен срок для обращения в СК, это также не может быть причиной для отказа в выплате страховой суммы. Только сам автовладелец может доказать неправомерность действий страховщика в этой ситуации, для этого он должен помнить главное – обязательно нужно подтвердить факт своего обращения в СК при страховом случае либо использовать в свое оправдание п. 2 ст. 961 ГК, согласно которому несвоевременное оповещение не является поводом для отказа в осуществлении страховой компанией страховой выплаты. Если СК незаконно отказала в компенсации по договору страхования автовладельца, он должен обратиться в суд для восстановления нарушенных прав.

Отказ может быть законным

Правилами ОСАГО предусмотрены случаи, при наступлении которых страховая не возмещает причиненный вред:

страховой случай произошел из-за злого умысла пострадавшей стороны;
авария случилась из-за действия непреодолимой силы – землетрясения, урагана и т.д.;
ДТП произошло в результате военных действий или иных общественных беспорядков.

Помимо таких редких случаев, существуют более вероятные основания для отказа в выплате по ОСАГО:

транспортное средство виновника не застраховано;
потерпевший совершил над автотранспортным средством действия, не позволяющие оценить ущерб;
несвоевременное уведомление СК о произошедшем страховом случае;
не предоставлен полный пакет документов для оформления возмещения;
не нанесен вред автотранспорту, а причинен только моральный ущерб;
ДТП случилось при обучении вождению на специализированном автомобиле.

Об обязательном страховании ОСАГО

Предусмотрительные автомобилисты предпочитают приобрести полис, чтобы быть уверенными в гарантированной защите, оказываемой страховщиком, при возникновении ДТП. Полис ОСАГО получил статус обязательного практически для всех водителей транспортных средств еще с 2003 года. Его наличие позволяет рассчитывать на материальную компенсацию ущерба имуществу, человеческому здоровью, жизни в результате аварийной ситуации, в которую попало авто.

Однако существует ряд законных причин, при наличии которых компания имеет право отказаться выплачивать полагающуюся водителю сумму. Все они исходят из положений действующего в РФ Гражданского Кодекса (от 21.10.1994 г.) и Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 25.04.2002 г.).

Законные причины отказа в выплатах

Причины, согласно которым страхователь может отказать в выплате по итогам ДТП, всегда прописаны в договоре страхования ОСАГО. Поэтому, столкнувшись с такой ситуацией, водитель первым делом должен изучить текст этого документа, чтобы сделать выводы о правомерности или неправомерности действий компании.

В число основных причин отказа в выплатах по ОСАГО входят:

подача заявления на возмещение с задержкой во времени;
наличие требований возместить моральный ущерб;
возникновение ДТП в ходе практических занятий на водительских курсах, спортивных соревнованиях или во время тест-драйва транспортного средства;
участие в происшествии автомобиля, не вписанного в полис ОСАГО;
возникновение аварийной ситуации из-за перевозимого в авто груза, его погрузки и разгрузки;
возникновение ДТП по причине пикета, забастовки, взрывов, гражданской войны и т. д.;
требование возместить вред, причиненный субъекту во время исполнения его служебных обязанностей, которые застрахованы согласно социальному пакету;
причинение имущественного вреда памятникам культуры или архитектуры и т. д.

Кроме основных причин отказа в возмещении, могут иметь место и дополнительные, также являющиеся законными. В большинстве случаев они связаны с наличием установленного и подтвержденного (документами, свидетелями) факта мошенничества, преднамеренного причинения вреда автомобилю водителем или же неправильным оформлением документов при их подаче страховщику.

К дополнительным законным основаниям отказа выплачивать деньги по ОСАГО относятся:

предоставление неполного пакета документов во время обращения в компанию (клиент получает право на устранение ошибок и повторную подачу заявления);
истечение срока исковой давности (эту дату можно найти в тексте договора);
банкротство страховщика (при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться в РСА – именно эта структура будет заниматься дальнейшими выплатами денег);
выявление фальшивости бланка полиса (в данном случае необходимым действием со стороны водителя является направление личного заявления в РСА и полицию);
наличие установленного факта личной финансовой выгоды водителя в результате ДТП;
подтверждение умышленного причинения вреда транспортному средству, а также бездеятельности водителя относительно уменьшения урона от аварии;
наличие вины обоих водителей (при этом компания может компенсировать меньшую сумму или же не платить деньги совсем).

Страховщик имеет право на законный отказ, если у него нет возможности убедиться в том, что авария имела место быть, а также произвести оценку убытков, которые необходимо компенсировать. Случается это тогда, когда водитель транспортного средства отремонтировал его или отправил в утиль до подачи заявления и проведения экспертизы.

ОСАГО – вид страхования, обязательный для владельцев транспортных средств. При отсутствии полиса ОСАГО водитель привлекается к административной ответственности. КАСКО – добровольный дополнительный вид страхования. Многие автолюбители наивно предполагают, что, оформив полис КАСКО, они обезопасили себя и свой автомобиль от любого дорожного происшествия. Тем не менее, нередки случаи, когда страховые компании отказывают в выплате по КАСКО.

Внимание! Определим причины, которые страховщики используют для отказа в выплате по КАСКО:

Повреждение автомобиля на парковке или во дворе. Вред имуществу был нанесен при отсутствии свидетелей и хозяина автомобиля. В таком случае необходимо оформить происшествие не в ГИБДД, а через участкового полицейского. Зачастую страховые компании не принимают документы, ссылаясь на ошибки в оформлении или недостаточные доказательства;

Угон автомобиля с документами. Если машина была угнана с документами, то доказать факт угона в страховой компании будет сложно. Обычно они отказывают, ссылаясь на правила;

Ошибки при оформлении документов после ДТП. На месте ДТП сотрудники ГИБДД нередко пропускают некоторые повреждения автомобиля или не указывают некоторые нюансы, на недостаток которых потом ссылается страховая компания. Таким образом сумма выплаты может быть снижена.

Дополнительные законные причины для отказа в покрытии ущерба

Это только некоторые основные случаи, при наступлении которых средства по ОСАГО выплачены не будут. Кроме того, может быть еще целый ряд дополнительных условий, относящихся к вполне законным причинам отказа.

Например, отказ страховой компании в выплате по ОСАГО происходит из-за следующего:

преднамеренного причинения вреда транспортному средству;
банкротства страховщика, предусматривающее обращение в РСА;
доказанных фактов мошеннических действий со стороны клиента;
неполного либо оформленного с нарушениями пакета документов;
точно установлено следствием, что в аварии виновны оба водителя;
полностью просроченного либо даже фальшивого страхового полиса.

В первых двух случаях, понадобится иметь доказательства того, что произошло злоупотребление со стороны клиента. Потребуется пристуствие свидетелей происшествия, которые могли бы подтвердить наличие преступных намерений и состава деяния.

Когда появляется подозрение о вышеперечисленных действиях, то начинается расследование. Все это время никакие выплаты, естественно, не производятся.

Как обращаться к омбудсмену по финансовым вопросам

С 2019 в РФ работает финансовый омбудсмен, помогающий решать споры со страховщиками. Учредителем службы таких омбудсменов является Банк РФ. Каждая страховая фирма должна выполнять решение финансового омбудсмена аналогично судебным решениям. Оспаривание с участием омбудсмена возможно исключительно прямой ущерб, тогда как компенсация морального ущерба либо потерянной выгоды не входит в его компетенцию.

Финомбудсмен должен принять решение на протяжении 15-и рабочих дней при отсутствии необходимости в экспертизе или на протяжении 25-и дней при наличии такой необходимости. Поданные посредниками заявления (к примеру, автоюристами), могут рассматриваться до 30 рабочих дней, к которым добавляются 10 дней при необходимости экспертизы. При этом посредник обязан будет уплатить 15 000 р. за работу омбудсмена. Для гражданина, обращающегося напрямую, его услуги являются бесплатными.

Техническая экспертиза может проводиться организацией, которая отобрана службой финомбудсмена. Сотрудник такой организации может прибыть, чтобы осмотреть авто, в любой российский город. Однако в большей части ситуаций рассмотрение спора является дистанционным. В таком случае финансовый омбудсмен вправе вызвать истца с представителями страховщика на встречу.

Что делать, если отказали в выплате по ОСАГО неправомерно

После наступления страхового случая, страховщики неохотно приступают покрытию ущерба. Они зачастую прибегают к хитрым уловкам, чтобы ввести в заблуждение своих клиентов и не давать им денежные выплаты.

Судебные разбирательства со страховыми компаниями для многих автомобилистов становятся очень длительным и мучительным делом. Есть риск, что самостоятельно истец не может доказать неправоту страховщика, поэтому не добивается для себя правды.

Согласно действующему законодательству, обжаловать решение страховщиков возможно лишь 10-дневный срок с момента получения документа с отказом.

Хотя специалисты с многолетним опытом в данной сфере советуют не принимать поспешные решения, составляя иск для судебного разбирательства, ведь все можно попробовать решить мирным путем.

Если же страховщик показательно игнорирует ваши попытки мирно договориться, то единственным путем для отстаивания своих прав и интересов станет суд. Если сумма покрытия ущерба — большая, то обращение в соответствующие органы — обязательное.

Сотрудничество с автоюристами будет самым правильным и выгодным условием. Даже если вы расцениваете услуги специалистов как дорогие, то будьте уверены, что существует почти абсолютный шанс их возмещения за счет выигранного дела.

Отметим, что адвокаты автомобилистов в качестве оплаты берут процент от стоимости выигранного дела.