Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить платеж по ипотеке: 10 способов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок. Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится. Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.
Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом. Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.
Уменьшить переплату по кредиту можно при помощи льгот и субсидий. Например, для формирования первоначального взноса или погашения кредита можно использовать материнский капитал. В этом году можно получить 483 тысячи рублей за рождение или усыновление первого ребёнка и 639 тысяч за второго или последующих.
Есть льготные программы для военных, для семей с детьми, а также желающих купить жильё в сельской местности или на Дальнем Востоке. До 1 июля 2022 года продлили льготную ипотеку: кредит можно оформить по ставке до 7% годовых. Максимальная сумма кредита для всех регионов теперь составляет 3 млн рублей.
Оформить ипотеку можно на готовое или строящееся жильё. Купить квартиру на этапе котлована дешевле, чем когда дом уже сдан. Правда, въехать в неё сразу не получится, и вам, возможно, придётся одновременно гасить ипотеку и платить за аренду квартиры. Посчитайте заранее, выгоден ли такой вариант.
Доля сделок с ипотекой постоянно растёт
На постоянное увеличение сделок с ипотекой указывают цифры, представленные Департаментом аналитики и консалтинга «НДВ Супермаркет Недвижимости». По сравнению с 2021 годом число ипотечных сделок выросло на 21%, до 89,4%. Интересно, что основной рост показателей пришёлся именно на массовый сегмент жилья.
Изменение доли ипотеки на первичном рынке старой Москвы (масс‑маркет)
| Старая Москва | Сентябрь, 2021 | Январь, 2022 | Сентябрь, 2022 | Динамика за год, % | Динамика с начала года, % |
| Доля сделок | 68,4% | 69,3% | 89,4% | 21% | 20,1% |
| Количество сделок | 1 594 | 2 151 | 2 745 | 72,2% | 27,6% |
Первое, Ну, например, материнский капитал. В 2022 году при рождении ребенка мать получает: 524 500 руб. — за первого; 693 100 руб. — за второго.
Его можно использовать как вариант оплаты ипотеки (это может быть первоначальный взнос, Многие оплачивают часть основной суммы кредита). На нашем сайте есть статья о том как можно использовать материнский капитал, а так же как выделить доли. Переходите читайте, ссылку оставлю в комментариях.
Итак, В обоих случаях банк должен корректировать график платежей и уменьшить нагрузку.
Все это еще и зависит от кредитного договора.
Главное условие использования маткапита при покупке жилья – это наделение детей долями в приобретаемой недвижимости.
При получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи – это и дети, и родители. Это важно сделать в течении 6-ти месяцев после снятия обременения по ипотеке.
КАК ЭТО СДЕЛАТЬ МЫ ПОДРОБНО РАССКАЗЫВАЕМ В СТАТЬЕ, НО ВОТ НЕСКОЛЬКО ШАГОВ?
Ну, и последнее — Банки и льготы. Перед тем как взять ипотеку, выбирайте банк, который предоставит кредит на максимально выгодных условиях.
Вам нужно обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом вы являетесь. Например, если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, то можете рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке. Нужно учитывать, что процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются.
В ваших же интересах, друзья, постоянно отслеживать (хотя бы раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора. Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то вы можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и вы не нарушаете условия кредитования.
Тут нужно помнить, друзья, что даже казалось бы незначительное снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.
Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам. Нужно уточнить в банке, не являетесь ли вы льготником какой-либо категории, которая претендует на сниженные ставки.
Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%.
Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.
Виды досрочного погашения ипотеки
И даже здесь, как и во всем остальном в банковской системе, есть некоторые нюансы. Досрочно вы можете погасить кредит двумя возможными вариантами: полное и частичное погашение ипотеки.
Полное погашение подразумевает, что заемщик каким-то образом заполучил большую сумму и решил с ее помощью полностью избавиться от долга. Частичное погашение предполагает, что заемщик в течение определенного периода времени может себе позволить выделить для оплаты ипотеки сумму больше той, которая предусмотрена кредитным договором. Именно в этом случае заемщик выбирает, каким способом он будет погашать долг: уменьшать сумму или срок выплат.
Когда требуется снижение ставки по ипотеке?
Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:
-
повышение или сокращение в должности
-
рождение ребенка, уход в декретный отпуск
-
появление иждивенцев
-
выход на пенсию
-
получение инвалидности или других выплат от государства.
Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.
Льготы от государства
Государство старается создать равные возможности по получению жилья для граждан. Поэтому хотим напомнить о существующих льготах, которые помогут упростить исполнение кредитных обязательств по ипотеке. Если вы воспользуетесь ими сразу, то вам не придется впоследствии бегать и снижать ставку.
Материнский капитал
Для первоначального взноса по ипотеке можно использовать материнский капитал. Это господдержка, которая действует в России с 2007 года. Так, за первого ребенка начисляются выплаты в размере 524 тыс. рублей, за второго идет доплата 168 тыс. рублей. При рождении третьего ребенка, семьи могут получить еще 450 тыс. рублей для погашения ипотечного кредита.
Льготная ипотека
На данный момент существует множество программ государственной поддержки. С их помощью льготы и субсидии по ипотеке могут получить учителя, медицинские работники, военные, а также молодые семьи до 35 лет. Такие программы помогают снизить финансовую нагрузку и создать комфортные условия для проживания граждан на весь срок кредита. Правда, чтобы стать участником этих программ придется ждать не один год.
Налоговые вычеты
Через год после покупки недвижимости с помощью налогового вычета можно вернуть часть стоимости квартиры — до 260 тыс. рублей, и за процент по ипотеке — до 390 тыс. рублей. Если жилье было куплено в долевую или совместную собственность, то право на получение вычета имеют все юридические владельцы.
Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?
С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.
В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.
Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке с помощью Материнского капитала?
Материнский капитал наличными не предоставляют. Это накладывает определенные особенности на процедуру оформления. Чтобы направить денежные средства на закрытие ипотеки, необходимо:
- Посетить финансовую организацию, в которой оформлена ипотека, получить справку, подтверждающую наличие кредита.
- Оформить нотариальное обязательство. Получатель ипотеки, использующий материнский капитал, обязан выделить детям и супругу долю в недвижимости. Однако пока задолженность не погашена, осуществить действие не удастся. Поэтому предстоит оформить нотариальное обязательство о том, что человек выделит долю в квартире после закрытия обязательств по ипотеке.
- Обратиться в ПФР для перевода материнского капитала. Для выполнения процедуры предстоит подать заявление. Альтернативой выступает использование возможностей МФЦ, портала Госуслуги или личного кабинета на сайте пенсионного фонда. Заявку стоит дополнить сертификатом на маткапитал, паспортом и СНИЛС заёмщика, свидетельством о браке, копией кредитного договора, документом, подтверждающим куплю-продажу недвижимости, выпиской из ЕГРН, нотариальным обязательством и бумагой, подтверждающей факт оплаты банком покупки жилья.
- Дождаться ответа от пенсионного фонда РФ. Рассмотрение заявления занимает 1 месяц. Затем в течение 5 дней клиенту должны сообщить о вынесенном решении.
- Обратиться в банк с заявлением на погашение ипотеки материнским капиталом. Если задолженность не будет закрыта полностью, необходимо согласовать с банком новый график погашения обязательств. Чтобы облегчить нагрузку на бюджет, необходимо уменьшить размер ежемесячных платежей по ипотеке.
- Получить новый график и начать произведения расчёта с банком по установленной схеме.
У каждого кредитного учреждения имеется форма заявления для пересмотра условий договора ипотечного кредитования.
Однако заемщиком указываются общие сведения:
| Дата заключения ипотечного договора | его условия – размер кредита, срок, процент |
| Обстоятельства в результате которых | ухудшилось финансовое положение заемщика и его семьи. Причины снижения дохода |
| Указание на то, что просрочек по ипотеке не допускалось | и нарушений обязательств с стороны клиента банка не было |
| Может быть указана сумма уже уплаченная по кредиту | Узнать ее можно в личном кабинете на сайте банка |
| Просьба об изменении условий заключенного кредитного договора | и способы его реструктуризации |
| Размер платежа | который в данный момент должник может уплачивать банку |
| Дата, подпись | и способы связи с заемщиком, для отправления ответа на данное заявление |
- для клиента выгоднее установление дифференцированной схемы ликвидации кредита. Поскольку в этом случае каждый месяц уменьшается объем выплат, чего не происходит при фиксированной схеме. Также переплата по процентам будет в разы меньше;
- при оформлении кредита сотрудники предлагают на выбор сразу и страховщика. Однако здесь лучше самостоятельно все обдумать и решить. Как правило, предложение поступает оформить страховку у одного, максимум двух компаний, но сотрудничает организация не меньше, чем с 10. Следует попросить учреждение предоставить нужную информацию, изучить условия страховки каждой компании и сделать выбор на более приемлемой. Так, цены у компаний разнятся иной раз на 40%;
- брать кредит надлежит с большим запасом времени на его погашение, то есть на более длительное время. При возможности ликвидировать можно и раньше кредит, выплачивая увеличенные суммы. И обязательный взнос будет меньше при большом сроке. Не нужно оформлять заем, рассчитывая на предельные суммы;
- планирование ежемесячного платежа. Также надлежит брать с запасом. Например, готовы вы выкладывать 80 тыс. в месяц на протяжении 15 лет. Лучше в такой ситуации оформить на 30 лет и выплачивать вдвое меньше или сколько планировали, дабы быстрее аннулировать задолженность. Так, можно не загнать себя в угол;
- откладывание средств на счету позволит избавиться от лишних расходов и скопить финансы, идущие впоследствии на погашение займа;
- постоянный мониторинг банковских предложений. На сайте кредитора стоит наблюдать за предложениями банка. Если учреждение предлагает ипотечное кредитование на более выгодных условиях, то разрешается обратиться в организацию с просьбой об изменении соглашения, приведя в обоснование свою зарекомендованную репутацию порядочного плательщика;
- оформление налогового вычета по факту обретения жилья. Предельная выплата составляет 260 тыс. рублей (пп.3 п.1. ст.220 НК РФ);
- получение компенсации по процентам. Максимально возможная сумма 390 тыс. (пп.4. п.1. ст. 220 НК РФ);
- использование материнского капитала на улучшение жилищных условий предусмотрено в ст.7 ФЗ №256. Такая мера позволит сократить расходы за каждый месяц;
- если приобретаемое жилище не является основным и единственным для проживания семьи, то лучше на время погашения займа сдавать жилплощадь в аренду. Это обеспечит приход средств в семью и постоянный поток платежей в банк.
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Для этого прежде всего нужно заключить сделку по покупке жилья. Затем получить в налоговой инспекции уведомление о том, что вы имеете право на вычет. И это право требуется документально подтвердить и доказать, что вы совершили покупку.
Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:
— декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
— справка от доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя);
— договор купли-продажи жилья;
— свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
— акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
— документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
— паспорт;
— свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).
При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:
— договор с кредитной организацией;
— график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Оформлить налоговый вычет можно через работодателя и через налоговый орган. Законом также установлен лимит, с которого будет исчисляться налоговый вычет, а обратиться за оформлением можно не чаще одного раза в год. Получить вычет можно только по одному объекту недвижимости.
Произвести реструктуризацию
Если вы брали ипотеку довольно давно, то уточните – возможно, в банке сейчас есть лучшее предложение. Например, в 2017 году Сбербанк бесплатно реструктуризировал все ипотечные кредиты под минимальную ставку. Заемщики могли снизить свои затраты на 2-3 тысячи рублей в месяц – а это хорошая сумма.
Если же банк специальной программы не проводит, всё равно обратитесь к менеджеру: возможно, будет сделано исключено. Как правило, реструктуризация производится при выполнении следующих условий:
- вы платите по ипотеке дольше 1 года;
- у вас нет просрочек и непогашенных долгов;
- вы не получаете коммерческую выгоду (т.е. не сдаете ипотечную квартиру за деньги другим жильцам).
Убедить банк произвести реструктуризацию может ухудшение вашего финансового состояния – например, из-за болезни, тяжелой операции, сокращения с работы, рождения малыша или смерти близкого члена семьи. Подтвердите свои финансовые затруднения справкой – и банк, пусть и неохотно, но с большей вероятностью пойдет навстречу. Ему лучше получить от вас деньги, хоть и в меньшем объеме, чем получить очередного неплатежеспособного заемщика.
Как видно, уменьшить платежи по ипотеке даже в условиях жесткого недостатка средств возможно. Вы можете использовать программы рефинансирования, получать налоговые вычеты, претендовать на субсидии или просто следовать стратегии систематического погашения долга дополнительными платежами.
Самым действенным способом быстро снизить переплаты по ипотечному займу является досрочное погашение с опережением графика выплат. Такой подход позволяет уменьшить финансовое бремя минимум на 2%. Выбрать можно один из двух вариантов:
vidtok
- Полностью погасить весь долг. Если у должника имеются собственные накопления, он может за один раз оплатить остаток долга с процентами и полностью расквитаться с банком по жилищной ссуде.
- Делать это частями, но более крупными суммами, чем изначально предусмотрено в кредитном соглашении. Ведь чем быстрей должник расплатится с кредитором по своим ипотечным обязательствам, тем меньше окажется итоговая сумма переплат.
Если должник будет каждый месяц вносить большую сумму, чем указано в договоре, то фактический остаток долга по ипотечной ссуде будет быстрей уменьшаться. И, как следствие, будут сокращаться последующие суммы выплат вместе с начисляемыми процентами на остаток задолженности.