Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Зона риска: кому будет сложно получить ипотеку в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».
Долги, просрочки и плохая кредитная история
В зоне риска остаются категории потенциальных заемщиков, у которых есть другие кредиты (например, автокредит). По данным аналитиков «Этажей», больше половины отказов в ипотеке связаны именно с чрезмерной долговой нагрузкой. «А вот исполнительные листы становятся причиной отказа, если долг превышает 50 тыс. руб., тогда его лучше погасить до подачи заявки» — отметила замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова
В 2023 году сложнее всего будет получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой, согласна главный аналитик Росбанка. С 1 января 2023 года Банк России установил ограничения на выдачу кредитов по уровню долговой нагрузки и по сроку кредита. В первом квартале 2023 года лимит для кредитов с ПДН более 80% — не более четверти объема предоставленных потребительских кредитов для одного банка. «Соответственно, если данный норматив в банке будет исчерпан, заемщик с высоким уровнем ПДН не сможет получить ипотеку в данной кредитной организации», — пояснила Ирина Бабина.
Обычно оформление ипотеки сопровождается сбором больших размеров информации и бумаг. Бывает и так, что заемщик получает заработную плату «в конверте» или не может подтвердить свою занятость. Специально для таких категорий самые лучшие банки дадут ипотечный кредит для приобретения недвижимости в ипотеку всего лишь по двум документам.Ипотечный кредит по двум документам
Данные ипотечные кредиты банки оформляют при наличии паспорта и второго документа, которым может быть:
- СНИЛС;
- Водительское удостоверение;
- Действующий загранпаспорт с недавними штампами о выезде за территорию РФ.
Напоминаем, что большинство банков дают возможность оформить ипотеку по паспорту и второму документу, если заемщик получает зарплату на карту в этом же банке.
Ипотека по 2-м документом может быть оформлена под более высокий % или с большим размером первого взноса. Допускают такое ипотечное кредитование банки:
| Банк | Ставка, % | Размер ПВ, % |
|---|---|---|
| ВТБ | 9,6 | 40 |
| Газпромбанк | 11,5 | 40 |
| Сбербанк (готовое жилье) | 10,5 | 50 |
| Сбербанк (новостройка) | 11,2 | 50 |
| Дельтакредит | 12,75 | 50 |
| Россельхозбанк | 10,25 | 40 |
| Транскапиталбанк | 13 | 30 |
| Уралсиб | 9,9 | 40 |
| Российский капитал | 12,5 | 40 |
| СМП | 12,7 | 40 |
| Промсвязьбанк | 11 | 40 |
Банки поднимают ставки по ипотеке
В декабре 2022 года Центробанк оставил ключевую ставку на уровне 7,5%, однако уже в начале 2023-го. началась новая волна повышения ставок по ипотеке. Если ранее минимальная рыночная процентная ставка в банках находилась на уровне 10,5%, то теперь она начинается с 11%, а в некоторых — до 12% годовых. Первым повысил ставки Сбербанк. Как следует из данных на сайте финансово-кредитной организации, теперь минимальная ставка по ипотеке составляет 10,9%, а не 10,4% годовых. Кредит по программам с господдержкой можно взять под 7,3% годовых на строительство дома и 7,7% — на покупку дома или квартиры в новостройке. Ставки по программе «Семейная ипотека» составляют от 5,3% на строительство жилого дома и от 5,7% годовых на покупку жилого дома или квартиры в новостройке. Затем о коррекции сообщили и другие банки, отмечают в РБК. Так в Альфа-банке, например, ставка по жилищным кредитам на «вторичку» выросла с 12,09 до 12,29%. Теперь разница между действующими программами на первичном и вторичном рынке, составляет порядка 4%.
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Несмотря на развитие ипотечных программ, связанных с покупкой недвижимости в первичном жилищном фонде, ипотечные кредиты на вторичном рынке по-прежнему пользуются популярностью. В немаловажной степени она связана с возможностью сразу въехать в приобретенную квартиру (часто отремонтированную), тогда как ипотека на новостройку может базироваться не только на договоре купли-продаже, но и на договоре между застройщиком и дольщиками (ДДУ), когда квартира на этапе оформления кредита может быть «отстроена» только на уровне общего для дома котлована.
Однако ипотека на вторичное жилье нередко сопряжена с риском использования услуг сомнительной организации. Чтобы обезопасить себя от всевозможных афер, покупателю стоит обращаться в зарекомендовавшие себя учреждения, в том числе в банки, имеющие высокий рейтинг.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | Обязательные 3 месяца стажа на одном рабочем месте для зарплатных клиентов. Скидки за использование страховок и электронной регистрации. Скидки по ставке для зарплатных клиентов. |
| 2 | Банк Москвы | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка 8,9% при покупке квартиры больше 65 м2. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 10,99 | 21-65 | 3 | – |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 10,00 | 21-60 | 6 | 10% ПВ для работников Газпрома, 15% для крупных партнеров. |
| 5 | Банк Санкт-Петербург | 15 | 12,25 | 18-70 | 4 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 6 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | Снижение 0,3% при оплате комиссии. |
| 7 | Запсибкомбанк | 10 | 11,75 | 21-65 | 6 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 8 | МКБ | 15 | 13,40 | 18-65 | 6 | – |
| 9 | Росевробанк | 15 | 11,25 | 23-65 | 4 | – |
| 10 | Бинбанк | 20 | 10,75 | 21-65 | 6 | – |
Приведенный рейтинг демонстрирует, что не все ипотечные банки предоставляют ощутимые преимущества при взятии кредита на недвижимость из вторичного жилищного фонда. Однако многие могут похвастаться меньшей в сравнении с другими процентной ставкой, более гибкими возрастными рамками клиентов и требованиями к их стажу на последнем рабочем месте.
Что такое ипотечная ставка по кредиту
Ипотека – широко распространенный вид займа среди населения страны для приобретения недвижимости. Много финансовых структур предлагают свои услуги для предоставления средств в потребительских целях. Поэтому очень важно знать, как правильно их выбрать с учетом самых выгодных предложений.
Итак, что такое ипотечная ставка?
Это – числовой показатель начисленных процентов по полученному потребителем продукт. Она начисляется в виде годового расчета. По своей сути – это главный фактор, который вызывает особый интерес у пользователей.
Виды ставок:
- С постоянной фиксацией % (займ гасится вносами равными частями). Она является наиболее экономичной для заемщика, благодаря тому, что при росте процентов и инфляции он оплачивает по уже заданному курсу.
- С фиксированным % и растущей оплатой по платежам (позволяют за короткий срок погасить ссуду).
- С переменным типом (зависит от рыночных тарифов, при необходимости корректируется с учетом изменений. Они привязаны к определенному индексу финансового рынка). Данная форма является привлекательной потому, что начальное значение числа выплат значительно меньше чем при фиксированном характере.
- Комбинированные (сочетание фиксированной и переменной). Изначально их размер фиксируется, а затем изменяется на плавающий вид до окончания действия договора.
При выборе залогового тарифа нужно внимательно рассчитывать число процентов. Для верного определения важно учитывать наличие дополнительных расходов, которые появляются во время оформления залога и его дальнейшего обслуживания.
Довольно часто встречаются предложения, которые имеют низкие проценты по залогу, а на практике оказывается, что их фактическое количество является в несколько раз завышенным.
Ипотека для молодых семей от Сбербанка: ставки
Корпоративная ипотечная программа Сбербанка, ориентированная на молодых семей, предполагает предоставление кредита на покупку жилья по сниженным ставкам при условии, что заемщики — семья, в котором хотя бы одному члену еще не исполнилось 35 лет. При этом, семья может быть представлена:
- супругами;
- супругами с ребенком или несколькими детьми;
- одним родителем с ребенком или несколькими детьми.
На уровне региональных представительств Сбербанка могут устанавливаться отдельные льготные условия для кредитования в рамках программы, о которой идет речь.
Для участников корпоративной программы поддержки молодых семей от Сбербанка установлены следующие ставки:
- по акции «Витрина» (обычный пакет документов) — в величине 9,2%;
- по акции «Витрина» (опция «Два документа») — в величине 9,8%;
- вне акции «Витрина» (обычный пакет документов) — в величине 9,5%;
- вне акции «Витрина» (опция «Два документа») — в величине 10,1%.
При этом ставки увеличиваются:
- если заемщик не получает зарплату на счет в Сбербанке — на 0,3%;
- если заемщик отказался от участия в страховании — на 1%;
- если заемщик отказался от использования электронной регистрации — на 0,1%.
В 2021 году двадцатка крупнейших банков выдала рекордные 1,9 млн ипотечных кредитов на 5,6 трлн рублей, на 30% больше, чем за 2020 год, благодаря низким процентным ставкам по рыночным программам, продлению льготной ипотеки на новостройки, расширению охвата по программе «Семейная ипотека». Доля ипотеки с господдержкой по итогам 2021 года составила 28%, как и годом ранее. В июле произошло переформатирование программ с господдержкой:
— Максимальная сумма «Льготной ипотеки» на новостройки ограничена до 3 млн рублей (ранее – 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, 6 млн рублей в других регионах), ставка повышена с 6,5% до 7%.
— Максимальная сумма кредита по «Семейной ипотеке» сохранена на уровне 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для других регионов. Расширен охват: с июля программой может воспользоваться семья с одним ребенком (ранее – не менее двух детей), программа распространена на ИЖС.
Структура выданных кредитов
По итогам 2021 года доля кредитов на рефинансирование снизилась до 11% (-3 п.п. к 2020 году) в связи с уменьшением спроса на продукт из-за роста ставок и сокращения доли нерефинансированного портфеля. Одновременно выросла доля ипотеки на вторичном рынке на 5 п.п. до 59%. В структуре выдаваемых ипотечных кредитов доля льготной ипотеки на новостройки замещается «Семейной ипотекой»: доля льготной ипотеки снизилась на 2 п.п., а доля «Семейной ипотеки» выросла на 2 п.п. Доля кредитов на земельные участки и индивидуальные жилые дома не изменилась по отношению к 2020 году и составила 2% в общем количестве выданных кредитов, в том числе 0,5% в количественном выражении – кредиты на ИЖС. Доля кредитов под залог имеющейся недвижимости также осталась без изменений и составила 1%.
Документы и последовательность оформления ипотеки в Турции
Вместе с заявлением на получение ипотечного кредита, следует предоставить следующие документы:
- Свидетельство о собственности (TAPU) на выбранный объект недвижимости.
- Копия паспорта или удостоверение личности (с указанием адреса прописки заявителя за рубежом).
- Официальная налоговая декларация за предыдущий год в стране проживания.
- Справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за последний квартал с подписью работодателя или расчетная ведомость по начислению пенсий (для пенсионеров).
- Выписка с банковского счёта за последние 6 месяцев.
- Подтверждение личных активов. Любое движимое и недвижимое имущество заёмщика в родной стране может послужить преимуществом для одобрения ипотеки или получения более выгодных условий. Если у вас есть финансовые активы или недвижимость, лучше сообщить об этом банку-кредитору и предоставить подтверждающие документы, например, выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество или доказательства получения доходов от аренды, акций и т.д.
- Кредитную историю в стране проживания (можно запросить в любом банке или в бюро кредитных историй).
Дополнительно банк может попросить рекомендательное письмо от работодателя за рубежом или подтверждение оплаты коммунальных счетов по адресу проживания. Хотя это не обязательные документы, но они способствуют лучшим условиям по ипотеке.
Нотариально заверенные копии документов должны быть переведены на турецкий или английский язык (зависит от банка). Пакет документов следует собрать как заёмщику, так и поручителю, если такой имеется.
Рассмотрев заявку и первоначальный пакет документов, банк формирует предварительное одобрение и переходит к оценке недвижимости. На этом этапе заявитель оплачивает услуги оценщика. По итогам оценки банк формирует окончательное предложение по условиям ипотечного кредита для конкретного заёмщика и конкретного объекта недвижимости. У вас будет 3 недели, чтобы согласиться на условия и подписать предложение. В течение следующих 3 месяцев вам нужно собрать документы:
- Одобрение министрерства обороны Турции (Savunma Bakanligi) на сделку с выбранным объектом недвижимости (обязательно).
- Страховку от стихийных бедствий DASK (обязательно).
- Страховку недвижимости и страховку жизни (дополнительно).
Когда все документы готовы, нужно согласовать дату встречи в Кадастровом управлении Турции для передачи прав собственности. При подписании документов о переходе права собственности должны присутствовать все участники сделки: продавец, покупатель (или его законный представитель) и сотрудник банка, который предоставит договор с планом оплаты.
Это стандартный список документов для граждан любых стран, в том числе и для россиян, никаких принципиальных отличий нет.
Популярные вопросы о получении ипотеки в Турции
Как взять ипотеку в Турции гражданину России?
UPD: в данный момент иностранцам нельзя взять ипотеку в Турции.
Для получения ипотечного кредита в Турции иностранцу нужно: собрать документы в родной стране, перевести и заверить у турецкого нотариуса, подать заявку в банк, оплатить проверку объекта недвижимости, получить и подписать предложение банка, получить одобрение Министерства обороны Турции на сделку, завершить сделку в Кадастровом управлении и подписать договор об ипотеке.
Можно ли оформить ипотеку в Турции удалённо?
Да. Банки не только принимают заявки от клиентов по доверенности, но и допускают подписание договора ипотеки через доверенное лицо — агента по недвижимости или юриста. Важно, чтобы в нотариально заверенной доверенности были указаны необходимые полномочия для представителя.
Можно ли купить турецкую недвижимость в ипотеку на стадии строительства?
Да. В тех банках, с которыми у застройщиков есть договорённость. Необходимо уточнить у застройщика, с какими банками он работает по ипотеке или рассрочкам.
Можно ли сдавать в аренду жилье в Турции с ипотекой?
Да. Но следует согласовать договор аренды с банком. Банки одобряют аренду ипотечных квартир, поскольку доход от аренды — это дополнительная гарантия для банка. Если жильё куплено в рассрочку, никаких ограничений по аренде нет. После первоначального взноса можно сразу заезжать самим или поселить арендатора.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?
Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:
- Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
- Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
- Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
- Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.
Сбербанк повысил ставки по ипотеке
Ставки по программам с государственной поддержкой останутся на прежнем уровне. Известно, что ставка по льготной ипотеке стартует от 7.3 процента годовых на строительство дома и от 7,7 процента на покупку дома или квартиры в новостройке. «Семейную ипотеку» можно взять по ставке от 5,3 процента на строительство жилого дома и от 5,7 процента годовых на покупку жилого дома или квартиры в новостройке.
В пресс-службе Сбербанка объяснили решение ростом стоимости заимствования облигаций федерального займа в последний месяц. В кредитной организации выразили уверенность, что подобная динамика может вынудить корректировать ставки еще большее число банков.
Эксперты, которые ранее были опрошены российскими СМИ, говорят, что средняя ставка по ипотеке в РФ в 2023 году составит примерно 8,5 процента годовых, на ее уровень может повлиять повышение ставки по льготной ипотеке на новостройки до восьми процентов, которое было объявлено еще в прошлом году.
Напомним, российский президент Владимир Путин в декабре 2022 года озвучил новые параметры льготной ипотеки. По его словам, программа продлевается до 1 июля 2024 года, но ставка вырастает с 7 до 8 процентов, а семейная ипотека под шесть процентов становится доступна семьям с двумя детьми младше восемнадцати лет. Также в новых регионах Российской Федерации будет предоставляться ипотека по ставке двух процентов под строительство нового жилья.
Ранее представители Сбербанка заявили, что банк в 2022 году выдал льготную ипотеку на сумму в 545 миллиардов рублей.